贷款 贷款攻略 新型贷款 投保家庭财产损失保险 应注意与其它家财险重复
投保家庭财产损失保险 应注意与其它家财险重复
  【摘要】近来,居民的保险意识普遍提高,很多人开始关心家庭财产损失保险的投保问题。随着家庭财产的增多,家庭应该怎样购买家财险来转嫁风险,避免家庭未来可能会造成的损失呢?

  依据财产价值选择家财险保额
  按照保险金额与保险标的实际价值对比关系,保险合同分为足额保险合同与不足额保险合同。
  足额保险合同又称全额保险合同,是指保险金额大体相当于财产实际价值的保险合同。在这种情况下,被保险人即可获得充分的保障,如果发生保险标的全部损失,保险人按实际损失数额如数赔偿。与寿险保障金额与保费的正比关系不同,保险公司只会按实际损失赔付,最高不超过保险标的的实际价值,也就是说,怎样购买家财险,财产险投保额越多并不意味着可以得到更高的赔付。家财险作为财产保险的一种,遵循补偿性原则,对于超额部分,保险公司不予赔偿,严重者甚至可能导致保单失效。
  造成超额投保的原因大致有以下两种。一是投保人的善意或恶意,造成保险金额大于保险价值。二是保险合同订立后,由于保险财产的市价下跌,以致保险事故发生时保险金额大于保险价值。如果是投保人出于恶意,企图为获得不正当利益而造成的超额保险,保险合同无效;如果是市价下跌导致的超额保险,同样要按保险事故发生时的实际价值计算,超过部分的保额不予赔偿,保费也不退还。李先生错误地以为保额越高,出险时获得的赔偿越多,属于善意造成保险金额大于保的实际价值,不但没有获得期望的赔付,还多花了许多保费。
  不足额保险合同又称低额保险合同,是指保险金额小于财产实际价值的保险合同。在不足额保险合同中,保险人的赔偿方式有两种:一是比例赔偿方式,即按保险金额与财产价值的比例计算赔偿;二是第一危险赔偿方式,即不考虑保险金额与实际价值的比例,在保险金额限度内,按照实际损失赔偿。这两种赔偿方式,根据保险合同种类的不同,由双方当事人约定。家财险合同一般适用第一危险赔偿方式。

  避免重复投保家财险
  由于家财险种类多、保费低,许多投资者在不同保险公司重复投保,无意之中的重复投保,就成为另类的超额投保。在发生事故时,并不能给投保者带来额外的收益。对于重复保险,保险公司通常规定:“若另有其他保障相同的保险存在,不论是否由被保险人或他人以其名义投保,也不论该保险赔偿与否,公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。”
  我国《保险法》规定,除合同另有约定外,各保险公司只需要按照比例承担的方式分摊赔偿责任,投保者获得的赔付总数则不能超过构成有效索赔的损失总额。因此,从投保人的角度来说,在选择不同的保险公司的家财险时,要注意对同一项保险责任,保额加起来不要超过实际财产。

  慧择提示:以上为您介绍的是家庭财产损失保险投保的相关情况,希望对您的投保有所帮助。提醒您注意,怎样购买家财险,还是要看清合同条款,仔细比较,选择适合自己的险种。
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