贷款 贷款攻略 新型贷款 寿险业不景气 产品重理财轻视保障
寿险业不景气 产品重理财轻视保障
  【摘要】2012年我国保险业处于低迷之中,保费增速大幅下滑,寿险业更是经营惨淡。在低迷的投资环境下,将“理财”视为拼抢阵地的寿险遭遇银行、信托等机构夹击,遭遇滑铁卢。

  专家认为,保障产品匮乏的寿险企业亟须认清核心价值,扭转“重理财、轻保障”的现状,才能冲破发展迷雾。

  寿险“理财”与“保障”重心错位
  得益于人口红利充分释放、投资市场环境良好,寿险业近十年来持续繁荣。“但2011年以来,保费增长低迷,销售萎缩,整体发展明显放缓。”中国平安人寿董事长丁当说。
  数据显示,2012年前11个月,我国人身险保费收入约9253亿元,同比仅增长3.87%。
  保监会主席助理黄洪认为,当前寿险业发展质量不高、社会认同度不高等问题,根源在于行业发展偏离了应有的使命。丁当也表示,目前不少险企过度重视保险的“理财投资”,忽视了“保险保障”功能。
  虽然保险公司该不该做投资理财型保险产品颇受争议,但万能险、投连险的开发却从未停止。近期,国华人寿在淘宝平台推出万能险产品三天销售过亿元。
  “近两年,银行、信托、证券等金融机构都紧盯理财投资领域,导致理财产品爆炸式增长,保险公司竞争力明显不足。”丁当说,理财竞争失利对保险发展或是好事,能督促险企反思寿险的核心价值。
  “分红险、万能险的收益率甚至跑不赢CPI,如何和银行等金融机构竞争?”广东金融学院保险系教授李勇杰认为,“寿险应多考虑消费者保障需求,将创新的重点转回大病医疗、意外伤害等业务上来。”

  大病、养老成转型的发力方向
  理财投资受挫督促寿险业开始找寻“回归保障”之路,而医疗、养老保障体系建设成为不少险企的发力方向。
  “透析纳入大病医保后,我们家的经济负担大大减轻,能够真真切切感受到保险的保障作用。”山西省太原市患尿毒症长达15年的金竞荣的切身感受,正印证了中国人寿与太原合作城镇职工大病医保的效果。
  不仅是人寿一家在谋求转型,近年来,人保健康中标江苏太仓大病再保险业务,新华人寿、太平洋寿险积极介入防癌险市场……从高端医疗到普通重疾、意外险保障,一系列个人医疗保障计划纷纷面市。
  险企转型也获得监管层的支持,保监会主席项俊波不仅提出“承办大病保险服务的公司要将大病医保列入整体发展规划”,还多次强调推进税延型养老保险产品开发。
  “税延型养老险试点"箭在弦上",我们也已经在产品设计与研发上做足功课,试点一经确定,马上就能推出相关产品。”丁当透露。
  首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示,“寿险作为我国养老支柱之一,是一块短板。加快税延型养老险产品开发不仅利于完善中国养老保障体系,还将为寿险业开辟新的业绩增长点。”

  提升服务突出“保障性”
  “寿险的困境源于投保、售后和理赔都难令消费者满意,迫切需要服务创新。”庹国柱所指出的困扰,正是寿险扭转发展重心的关键。
  “提升服务是寿险业走出低谷的第一步。”丁当表示,“寿险的核心价值就是解决人生老病死带来的风险,各家公司应围绕这点拼服务、拼产品。”
  “服务繁琐,理赔难”的印象一直是寿险业的软肋,而这也成为各家保险公司竞争客户的突破口。
  新华保险2012年共推出50项新服务,从在线个人保单管理到企业客服平台搭建,从新保单的开始到失效终止,渗透每一个环节。平安人寿则主打“上门理赔”,让消费者“足不出户”,通过电话等形式预约,在家里或办公室享受专人服务。
  提升服务离不开销售渠道的创新。目前已有包括中国人保、太保、平安、中国人寿等在内的超过40家保险公司试水保险网销。据业内不完全统计,2012年保险行业包括网销、电销在内的新渠道保费收入已超700亿元,多家公司网销业务年复合增速逾100%。
  “关键是要符合市场需要。”中央财经大学保险学院院长郝演苏说,电商销售模式成为大势所趋,对寿险公司而言,提升服务,才能让“保障型”产品更具“保障性”。

  慧择提示:笔者认为,我国寿险业要想实现更好的发展,首先产品不仅要重视理财,还要重视保障,这样才能得到更多消费者的认可,促进我国寿险业更好的发展。
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