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选购健康医疗险续保很重要
  【摘要】近年来,随着我国的商业医疗保险的快速发展。现在我国保险市场上的商业医疗保险品种众多,条款繁杂,保障内容各不相同,要想选择好适合自己的险种,既要少花钱,又能获得较理想的保障,还真的要多费一番心思,讲一点技巧。

  同样保额分开投保更划算
  购买费用型医疗保险,即依照住院时所花费的医疗费用按比例报销的保险,用相同数目的钱投保相同的保额,分别在两家保险公司投保要比单独在一家保险公司投保更划算。
  举例说明:王女士投保20000元的费用型医疗保险一年后,因子宫瘤住院治疗,共花费医疗费18000元。如果王女士单独在一家保险公司投保,按照保险公司通行的计算方法为:(5000-1000)×0.6+(18000-5000)×0.7=11500元,王女士可获得11500元的赔款。如果王女士分别在A、B两家保险公司投保,各投保10000元,她便可以分别向两家保险公司索赔。操作的程序是:先向A公司索赔,赔付额计算公式如上,赔付额为11500元。但因其投保额为10000元,故A保险公司只能赔付其10000元。然后,她可以再向B保险公司索赔,B公司本应该赔付10000元,但根据费用型保险补偿原则的有关规定,在两家保险公司理赔的累计数额不能超过其花费医疗费的总额(18000元)。由于王女士已经在A保险公司获得10000元的赔款,那么,B保险公司实际只能再赔偿她8000元。这样一来,王女士住院所花费的18000元的费用可以全部达到赔偿,要比在一家保险公司单独投保多得赔偿6500元。从这个事例不难看出,同样的保额,分开投保要比在一家保险公司单独投保更划算。

  尽量选择能续保的险种
  目前保险市场上销售的医疗保险产品,一般可分为两类。一类是传统的附加住院医疗险,这类险种属于不续保的医疗保险。此类险种只有在购买了主险之后才能作为附加险投保,而且保险期仅为一年。如果被保险人在报销期内生病住院,发生了理赔,当第二年续保时,保险公司要进行“二次核保”,并根据核保情况,保险公司或者加费承保,或者干脆不再承保。举例来说,黄女士投保这种医疗住院附加险已经9个年头。前8年她的身体很健康,每年也按时缴纳保费,在第9个年头她不幸得了慢性肝炎,住院治疗费用共34000元,得到了保险公司的及时赔偿,黄女士也十分满意。当第10个年头黄女士想继续续保时,保险公司却以其因患有慢性肝炎为由,拒绝再为她续保。这样一来,黄女士在最需要保障时,却失去了保障。

  慧择提示:如何投保健康医疗险。笔者认为,投保健康医疗险要想获得更好的保障,尽量选择能续保的险种,这样能预防在宽限期出险,更好保障消费者的权益。
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