贷款 贷款攻略 新型贷款 保险业正处战略机遇期 寿险业应回归保障
保险业正处战略机遇期 寿险业应回归保障
  【摘要】近年来,随着我国寿险业的快速发展,寿险逐渐脱离保障。中国寿险行业仍处于发展初期,长期将受益于人口老龄化、中产阶级崛起以及城镇化等因素的推动,再加上目前相对较低的市场渗透率,未来的发展值得期待。不过当前保险产品收益过度依赖资本市场,产品销售过度依赖银邮机构,行业深陷费率竞争。

  正是由于存在的这些问题, “回归保障”的转型是寿险业发展的必由之路。

  整个行业当前自上而下都在探索转型,向内涵式增长转型,而转型所涉及到的产品升级、渠道升级、向管理要效率却不是简单一蹴而就的,转型将是场马拉松。

  保险业正处战略机遇期
  中国市场仍处在发展初期,长期来看,受人口老龄化、中产阶级崛起以及快速城市化诸因素的推动,再加上目前相对较低的市场渗透率,中国寿险业的增长值得期待。
  过去30年,中国保险深度整体保持上升态势,与世界平均保险深度相比仍有较大差距,以2010年数据来看,中国保险深度相当于世界平均水平的52%。

  监管层的治理与支持
  “要保护消费者利益,重新赢得消费者的信任和支持,使寿险业发展的成果惠及更广大的人民群众。”这是黄洪提出的推动寿险业改革的原则之一。
  而保监会新任领导层在打击销售误导方面正展现出前所未有的决心。销售误导在严重损害保险业的声誉和形象的同时,也不利于寿险业转型。寿险业有巨大的发展空间和增长潜力,要挖掘潜在保险资源,必须加大力度治理影响寿险业长期持续发展的销售误导。

  精算融入管理逼险企稳经营
  监管保护这把伞在为保险公司带来呵护的同时,也遮住了成长的阳光。在价格保护体制下,各家保险公司产品同质化,由此导致竞争手段严重同质化,行业格局难有变化。利率市场化是金融改革重要的一步,保险行业同样面临定价利率市场化压力。
  黄洪提出的推进寿险业改革的四项原则的第一项即是“坚持市场化取向”。可以预见,保监会作为监管部门,接下来要稳妥推进寿险费率市场化改革,形成反映市场要求的寿险定价机制。
  收入不及支出的保险公司,靠不合理定价规则就可以盈利,直接后果就是产品价格高,增加了销售成本、难度,也是销售误导、营销员业务难做的原因。这也扼杀了创新,阻碍了行业发展。
  黄洪同时表示,保监会2013年在完善精算制度上会有比较大的力度,争取将精算技术切实融入公司管理,对公司稳健经营形成倒逼机制。

  投资属性依赖症暂无解
  不过,湘财证券研究所《“回归保障”是个伪命题》一文经过分析后指出,“回归保障”仅是一个口号,在修复行业增速方面它是一个伪命题。
  因为,寿险产品对投资属性的依赖由来已久,如果真的剔除保险产品的“投资属性”(当然实际中不会发生),单位保费量将大幅下降,不仅不能修复寿险行业增速,反而会使情况严重恶化。

  慧择提示:寿险业回归保障是场马拉松。笔者认为,我国的保险业现在处于转型期,我国寿险业要想获得长足的发展,回归保障是必由之路。
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