贷款 贷款攻略 新型贷款 100万年终奖如何选购保险理财产品
100万年终奖如何选购保险理财产品
  【摘要】岁末年初,我们除了要进行盘点之外,还在等候年终奖的发放。面对100万的巨额年终奖,我们要解决的显然不光是怎么花的问题,而是家庭未来更长远的财务规划问题。

  有钱没钱回家过年,李先生今年过年颇自在。今年,李先生和太太都拿到了不菲的年终奖,用目前颇为流行的话来说,先生的奥迪、太太的迪奥、儿子的奥利奥都可以实现了。

  今年36岁的李先生在一家垄断性国企任项目经理,平时每个月税后工资约10000元,根据公司惯例,每年年底会给员工一次发放年终奖金,今年李先生因为业绩优秀,更是拿到了85万元的年终大奖;李太太的情况也不错,她在一家广告公司任职,月薪6000元,年终奖和业务提成都算上,年底也拿到了15万元钱。

  就这样,李先生和太太手里一下子多了100万现金,怎么花,两个人有了不同的意见。

  我们来看看李先生一家目前的财务状况。李先生和太太有一大一小两处房产,一个60平方米的小房子是去年刚购置的学区房,为了今年儿子上小学用的,当时首付90万,目前每月还有7000块钱的房贷要还,需还20年。120平方米的房子无房贷,市值200万,已经出租,每月租金5000元钱。

  李先生和太太的公司都给上了常规的社会保险,未购置其他商业保险。

  双方父母中,李太太的父母都是国家公务员退休,不需要儿女拿养老金,但是每年李太太还是会孝敬父母每月1000元钱;李先生的父母没有退休金,膝下只李先生这一个儿子,目前身体尚好,每个月李先生给他们2000元的生活费。

  李先生一家月收入16000元,各项生活开支大约8000元,赡养老人的支出约3000元,房贷2000元(抵去房租收入)。如无意外情况,每月可结余3000元。年终奖的收入每年都不太一样,多的时候,比如今年有100万元,少的时候也就10万元左右。这些年的储蓄,在去年购置学区房付首付的时候已经全部用光,目前的积蓄只有这100万的年终奖。

  李先生和太太对于年终奖怎么花各执一词。李先生认为,此前也没有做过什么金融投资,不如拿着这笔钱,尝试性地进行投资,也算为孩子储蓄未来的出国费用。而太太认为,目前没有较大的生活压力,学区房的月供可以用出租房的月租抵消大半,未来孩子的出国留学费用,大不了出售一套房子就可以了,在有条件的情况下,生活质量不应该降低。

  解决方案建议
  针对李先生和太太对于子女教育金和未来退休金的理财方案,暂时可以不作调整,可以配置一些商业保险,同时配置一些金融投资,按照目前的市场收益状况可获得部分收益。
  对于李先生考虑借给表弟30万元开超市以获取利息的理财方案,考虑到投资风险较大,很有可能本金都会受到损失,而李先生全家投资风格偏保守,建议不参与。
  事实上,结合李先生全家的理财需求和可接受的风险属性,投资报酬率可以达到年支出成长率控制在5.6%以内最为合理。
  为了达到此数值,我们建议分别配置偏股型基金13%、黄金46%、货币41%的比例配置资产,目标投资报酬率5.43%即可。
  对于理财目标的达成,不通过变现房产也可。
  具体建议为:改变货币投资部分,由此前的1000000元改为445703元。增加黄金和股票基金的投资部分,可以分别配置黄金431120元,股票和基金也可适当配置,为123177元。
  此外,针对杨先生一家另外的一些理财需求。我们建议,赡养双方父母的支出,可以通过加大金融投资数额,调整资产配置,以适当获取更高收益部分来负担。对于购车计划,我们建议,考虑到车子作为消费性支出,而未来李先生家庭负担较重,一部40万的车对于李先生未来的事业发展有限,此部分预算建议缩减到30万左右的中档家用车。旅游和购物计划则可维持不变。

  慧择提示:国企家庭100万年终奖怎门花,笔者建议,李先生这笔钱可以进行投资,选择购买一些保险产品和债券。要通过合理的金融资产配置实现理财目标,首先建议在配置目前的可投资资产的前提下,加大储蓄,增加可投资资产的基数。
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