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个人投资管理案例——单亲妈妈的投资管理
  【摘要】个人投资管理看似简单,但是操作起来还是非常不容易的,需要考虑家庭以及理财需求的平衡,还要控制投资风险,一旦有所疏忽就有可能导致陷入家庭经济危机。那么如何进行个人投资管理呢?下面就以一个单亲妈妈的实例说明个人如何进行投资管理,如何进行风险管控。
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理财险  深圳的谢女士是一名单亲妈妈,现年40岁,离婚4年,带着5岁儿子独自生活。谢女士与先生经离婚协商,分得深圳一套价值200万元的住宅,现与儿子共同居住;另有一辆折旧后价值10万元的轿车,手头虽握有20万元的股票,但被深度套牢。按照协议,前夫每月需支付给儿子3000元抚养费。谢女士本人从事媒体广告行业工作,月收入5000元左右。此外,谢女士有存款10万元。以谢女士为例,单亲妈妈该如何进行个人和家庭理财,在理财中应特别注意哪些问题?

  风险规划及教育金储备:考虑到谢女士岁数偏大,为了分散疾病和意外带来的巨大风险,建议谢女士为自己增买人身意外保险与重大疾病保险,同时为儿子购买重大疾病保险和健康保险。建议谢女士从风险规避的角度来做规划,每月用月收入的百分之十左右,也就是700元左右(一年合计8000元左右),用来做意外、疾病以及医疗的保障,保额可设定为50万元左右,以应对各种风险。即使风险来临,还可以留给儿子一份基本的生活保障。

  日常开销建议:考虑到生活的方便,可保留原有的轿车。母子二人年消费最好控制在6.5万元以内。

  理财专家:案例当中的谢女士,是一个带着5岁儿子的单亲妈妈,其实,类似这样的家庭在深圳有很多,这种情况该如何进行个人和家庭理财,我们认为风险管理首当其冲。对于类似谢女士这样的“单亲妈妈”家庭,目前应走稳健、偏保守的理财策略,尽量规避市场不确定性风险。长期来看,黄金、保险与定投基金三个项目的理财产品是这个人群里比较合适的选择。

  财务分析:表面上看,谢女士离婚后房产、资金总共加起来高达240万元,但实际上,其中固定资产的比例超过80%,其中包含了只消费、不产出的汽车,一套房产和被套牢的股票,流动资金数额有限,理财空间并不算大。

  谢女士的理财目前有几个不利因素,首先,从家庭收入分配来看,谢女士月收入5000元,前夫每月支付给儿子3000元抚养费,共8000元,也就是说她一年的收入仅有9万元左右。其中,衣、食、住、行等最基本的家庭开销至少会占到每月收入的70%,也就是5000左右,剩余的30%,也就是3000元左右,理财空间不大;储蓄少,目前总共才10万元;此外,儿子年仅5岁,成长过程漫长,在教育、成长方面需要的资金还很巨大,而谢女士可能因为晚婚的原因,本身年龄已偏大,随着时间往后推移,在儿子读大学最需要资金的时候,可能是谢女士面临退休、支付能力变得很弱的时候,现在必须未雨绸缪,尽早规划,以免到时力不从心。

  理财目标:对于谢女士这样负担重、收入有风险的单亲家庭来说,整体应采取稳健、偏保守的理财方式。黄金、保险、定投基金是谢女士家庭中不可或缺的资产组成部分,而不应过多涉足股票、偏股基金等投资产品。

  投资规划:股票对于谢女士这样的家庭来说,作为家庭进取投资的部分,其在家庭财务中的占比最好不要超过5%,这样的占比还比较合理。而谢女士20万元的股票在整个家庭的资产配置结构中占了10%,显然是不合理的。不过目前看来,A股点位已经很低,不必割肉20万元股票。建议在股票行情回暖的时候慢慢解套,解套的资金用作其他用途,建议谢女士把自身的意外和重疾保障适当提高,再适当投资一些定投基金和黄金。

  从谢女士的年龄和生活负担来考虑,建议卖掉价值200万元的住宅,换一套价值稍微低一点的住宅。比如说从小区环境、房子面积大小考虑,最好换一套150万元左右的住宅,可以拿剩余的50万元和原有的10万元积蓄进行一些稳健、偏保守的理财。

  结合目前经济形势来看,各国宽松货币政策延续,比较有利于稳健、保守风格理财产品的走势。对于60万元流动现金,建议保守、稳健与进取理财产品在投资构成中的比例基本为3比5比2,风格稳健为主、偏向保守。按照这个投资策略,谢女士的流动资金建议这样分配:保守理财产品推荐国债,建议购买18万元的凭证式或储蓄式国债,3年期产品优先,每年能获得一定的固定收益,作为家庭理财的最低保障;配置6万元货币基金,作为家庭应急准备金;18万元购买实物黄金产品;剩余6万元购买银行理财产品,购买6个月到一年期限的银行理财产品,保本收益型产品优先;混合型基金投资6万元。

  风险规划及教育金储备:考虑到谢女士岁数偏大,为了分散疾病和意外带来的巨大风险,建议谢女士为自己增买人身意外保险与重大疾病保险,同时为儿子购买重大疾病保险和健康保险。建议谢女士从风险规避的角度来做规划,每月用月收入的百分之十左右,也就是700元左右(一年合计8000元左右),用来做意外、疾病以及医疗的保障,保额可设定为50万元左右,以应对各种风险。即使风险来临,还可以留给儿子一份基本的生活保障。

  儿子的教育是未来一笔大的开支,现在谢女士就应该早做筹划。建议谢女士从现在起投资定投基金,以混合偏债类型为主,每月定投不少于500元。

  日常开销建议:考虑到生活的方便,可保留原有的轿车。母子二人年消费最好控制在6.5万元以内。

  慧择提示:上面是谢女士的个人投资管理案例。通过上文可以看到,进行个人投资管理,对于家庭要做一个全面的分析,而风险控制更是十分重要,如她的20万元的股票投资对于她的投资规划来说是不合适的,因此广大投资者在投资时一定要注意控制风险,不妨投保理财保险,收益稳定,风险小。
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