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分红险被销售误导抹黑
  【摘要】去年分红险在我国市场走红,但近期一些媒体保险理财陷阱的报道,将我国的分红险推上了风口浪尖,各地退保风潮暗流涌动。曾经被捧为香饽饽的分红险究竟是馅饼还是陷阱?

  保障加收益受青睐
  曾经固定利率的定期寿险和终身寿险保单让老保险公司很受伤,因为这些公司要长期支付高利率给投保客户。据了解,1994-1999年,银行维持在高利息水平,带动保险公司推出一大批预定利率在8%-10%的保单,然而,后来央行连续7次下调利率,导致以大额存款为主要收入来源的保险公司背上了沉重的包袱。随后,有了分红险的诞生。
  所谓分红险,是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按照一定比例向保单持有人进行分配的寿险,这样可以将市场收益率变动风险由投保人和保险公司来共同承担。通常而言,保险公司都会设置保底收益给投保客户定期返还,同时还将每年盈余中不低于70%的部分进行红利派发,年景好的时候可以多分红,年景不好的时候可以少分红或不分红,红利成为平滑风险的杠杆。
  对于投保与承保双方,均降低了投资风险,还因为其具有保障,迎合了大众的消费心理。“分红险体现了保障本质功能,而保底收益和红利将弥补客户不出险时的保费支付。”国寿一位资深业务经理如是解释,很多人可以用来保本增值储备养老金、教育金等,这也正是分红险不断发展的根基。在2000年之后,市场多次掀起分红险购买潮,尤其是2007年后,资本市场的低迷带动了分红险持续走强。
  保险公司起初销售的分红险也不断进行升级,将分红险与其他具有较强保障功能的意外险、疾病险、住院医疗险等组成套餐进行销售,进一步提升保障功能。尤其在金融危机之后,监管部门加强寿险产品结构调整,以及新会计准则实施助推兼具保障和收益的分红险快速发展,分红险一险独大的局面长期形成,单一险种在人身险保费收入中占比高达80%。
  无疑,分红险成为保险公司的馅饼,因为这快速壮大了公司的市场规模,投保客户也将其视为香饽饽,因为这一险种在为其保障的同时,最终也将有望收回保费或增加更多的收益。

  面临退保及给付压力
  “分红险业务发展越快,在未来一段时期内对资本市场的依赖程度就越高,当资本市场发生大幅波动时,可能存在较大风险。”保监会原人身险监管部主任梁涛曾在保险业情况通报会上如是指出。目前,这种风险正在逐渐显现。
  除了分红险乱象被曝光,目前投保人退保或咨询的案例也明显增加,被曝光公司增设电话服务坐席来应对这一事件。近日,有保险公司在系统内召开电视电话会议,监管层要求针对2013年的分红险满期给付高峰做好客户安抚工作,防止因投资收益不理想造成客户集中退保风险。
  事实上,由于违规销售,很多投保客户在对分红险不了解或对投保过程一无所知的情况“被保险”,退保潮一直暗流涌动。去年下半年,北京保监局就下发通知表示,北京人身险行业退保形势较为严峻,退保金额增幅较大,部分公司退保率维持高位,存在非正常退保激增及引发重大突发事件的风险;同时,部分人身险公司分红险保单陆续到期,满期给付压力增大,客户对给付水平不满而引发重大突发事件尤其是群体性突发事件的风险显著提升。
  据了解,过去每年都有大量的分红险保单销售,但2002年和2007年两次分红险销售高潮,大部分产品将于今年到期并发放红利,有媒体报道到期总额或超500亿元,这将对保险行业应对分红潮提出一大挑战。
  目前,各地保险监管机构都在要求保险公司对潜在风险点及时采取相应防范措施,针对非正常退保和满期给付潜在风险做好现金流压力测试,建立应急处置准备金,确保退保金和满期给付金的及时兑付,迅速解决纠纷,避免风险扩散。不过,有分析人士认为,能够维护投保人的合法利益,才是化解矛盾纠纷的根本。
  分析来看,市场都在追求规模效应,保险公司认为收上了钱才有地位、才有话语权,才可能做更多的事情,没有了保费一切都是空谈。正是这种“保费论英雄”的思想导致了销售方式、销售技巧不断在变形走样。将合适的产品引荐给适合的人群,这才是关键。

  慧择提示:分红险被误认为是陷阱,笔者认为,主要是保险营销员的销售不当让分红险背上了黑锅。此次分红险乱象被曝光,保险公司也应该积极做出反思。
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