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浅谈通货膨胀对车险市场的影响

今年6月份,我国居民消费价格指数(CPI)同比上涨6.4%,创近3年来的新高,宏观经济通胀压力明显加大。通胀的加剧给保险业带来巨大影响,这种影响既有有利的方面,也有不利的方面。在这种形势下,寿险业纷纷推出投资类保险产品以抵御通胀影响。而对于作为非寿险业重要支柱的车险来说,通货膨胀会对其有什么样的影响,又该如何应对呢?笔者下面主要针对负面影响,就上述问题进行简要分析。

通胀给车险带来的不利影响

通货膨胀的加剧对车险的负面影响主要包括两个方面,即销售和成本,对于保险公司就是业务规模的扩大和经营效益的提高,这也是企业经营的基础指标和根本任务。

1.通胀对车险销售的影响

(1)通胀造成车市低迷。随着年初以来逐渐加剧的通胀压力,我国汽车销售市场出现低迷状态。今年1-5月份汽车产销量出现连续下滑,6月份虽然实现了“转正”,但也无力扭转车市低迷的大局。下半年,如果通胀压力继续加大,车险市场必将继续走低。首先,制造、销售成本的上升必然导致汽车价格的上涨;其次,与汽车相关的汽油、维修、装具、停车等价格的增加也会影响消费者是否购车的决定;第三,先前的购置税优惠、购车补贴等政策陆续退出市场,也会变相提供购车成本,影响汽车销售。车市低迷直接导致车险新保业务下滑,车险市场的竞争将更趋激烈。

(2)通胀影响车险消费者的购买力和价格敏感度。通胀的直接表现就是商品涨价,当然通胀也会使居民的收入数额提高,但是,相对于商品涨价来讲,收入提高具有滞后性,这样一来,就会导致居民购买力下降。商品涨价更多体现在食品、服装等日常消费必需品上,消费者只能在有限的收入中拿出更大的比例用于必要消费,其用于保险的费用将会被大大压缩,使居民对于车险的购买力雪上加霜。另外,消费者短时间内多次经历商品涨价,也会加重消费者对车险价格的敏感度,从而降低车险的购买量,最终影响车险市场销售和业务发展。

2.通胀对车险经营成本的影响

(1)通胀造成车险赔付成本增加。随着通货膨胀的加剧,事故车辆修理的零配件、辅料、修理人工价格上升,直接导致保险公司用于车险理赔的成本增加。

(2)通胀造成车险经营费用成本增加。保险公司维持正常运营和车险经营需要一定的费用成本,物价上涨也会相应地导致费用成本上升。

(3)通胀造成车险经营资金成本上升。一方面,为了应对通胀,国家不断收紧财政金融政策,陆续提高存款准备金率和利率。另一方面,按照监管部门的要求,保险公司需要维持与业务规模相匹配的偿付能力。随着近几年保险业的快速增长,大多数保险公司通过发行债券、银行借贷等融资方式来弥补偿付能力不足的问题。因此,加息和融资成本的上升,必将拉高保险公司资金使用成本。

从上述三点看,通胀会造成保险公司经营车险的综合成本率上升,而在同一保期内保险公司不可能对已承保业务进行价格调整。于是价格一定的前提下,成本增加,最终导致车险盈利能力下降甚至亏损。

保险公司应对通胀的途径

经营车险的保险公司必须采取积极主动的措施加以应对,才能在通胀环境下保持车险健康发展。应对措施主要有以下几个方面:

1.提高车险定价能力。一方面,落实差异化价格策略,认真开展市场细分、客户划分和渠道清分,在核保环节对每一张保单的业务质量、客户购买力和竞争激烈程度进行综合分析,确定科学合理的差异化折扣率。通过差异化、浮动式的价格机制,既能够使优质客户获得优惠,提高其车险购买欲望,也能够提高车险经营效益。另一方面,在车险定价过程中充分考虑通货膨胀因素,提高车险价格的科学性。

2.加大产品开发力度。深入研究车险客户需求,不断创新思路,有针对性地开发新的车险产品。产品开发过程总要充分考虑客户的需求、购买力和产品经营效益。要着力开发客户“感兴趣、买得起、用得上”,保险公司“卖得好、赔得起、有得赚”的险种,利用产品创新的拉动力,推动车险业务发展。

3.落实精细化管理。保险公司要不断改革创新经营管理模式,提高运营效率,引进和充分利用先进的信息技术系统和平台,理顺工作流程,强化考核监督,实施精细化、标准化管控,降低运营管理费用成本。另外,还要加大车险理赔管控力度,特别是查勘、定损、医疗审核、核赔等环节的管控,提高人员素质和技能,堵塞利益漏损,从而达到降低赔付成本的目的。

4.提高保险资金运用效能。通胀会带来资金收益率整体上升,保险公司要充分利用这一有利形势,科学运营管理保险资金,提高资金收益率,以此来弥补承保利润损失。

总之,通胀的加剧给车险市场和经营带来巨大的影响,这种形势下,保险业不能等,也不能靠,必须积极采取措施,主动应对,变压力为契机,切实加快发展转型步伐,促进车险业健康发展。

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