贷款 贷款攻略 新型贷款 万能险结算利率高低相差甚远费用名目繁多
万能险结算利率高低相差甚远费用名目繁多
  【摘要】岁末年初,是万能险销售的高峰期,但是万能险结算利率最高最高差一倍。“结算”“利率”高低相差甚远而在产品的“费用”方面,无论是初始费用保单管理费用还是部分领取及退保费用等各项费用水平,光大永明人寿的几款产品都达到了业内最低或最优惠的水平。保险产品结算利率介于44.75区间的占30,介于2.63.99之间占60,结算利率位于2.5的占3。万能险除了结算利率受瞩目外,其初始费用保单管理费用部分领取及退保费用等各项费用水平也是值得考查的项目。

  尽管还是龙年寒冬,保险理财却已为蛇年开出奇葩。回顾2012年保险理财品的特点,人们或许能从这些保险奇葩中能体味到什么,并为2013年保险投资做出新规划。众所周知,回归保障是保险行业转型力求的方向,但在这个全民理财的大时代,具有理财性质的保险产品(主要是分红险、投连险、万能险)在市场仍占据相当比例。2012年中国保险市场为何奇葩竞放?为此,我们对数家保险公司的理财产品进行了分析梳理,试图从中找到答案。

  结算利率高低相差甚远
  我们通过对近200个万能险理财品的结算利率进行统计分析,发现不同险企的万能险结算利率相差甚远。最高的是光大永明“稳保丰两全保险”的5.25%,而最低的保险产品结算利率只有2.5%。
  而在产品的费用方面,无论是初始费用、保单管理费用还是部分领取及退保费用等各项费用水平,光大永明人寿的几款产品都达到了业内最低或最优惠的水平。
  从最新数据看,包括光大永明人寿、安邦人寿、生命人寿、昆仑健康、和谐健康、国华人寿、瑞泰人寿7家公司共计14个万能险产品的结算年利率在5年期定存利率4.75%以上,占全部调查产品的7%。
  保险产品结算利率介于4%-4.75%区间的占30%,介于2.6%-3.99%之间占60%,结算利率位于2.5%的占3%。在结算利率较低的产品中,中美联泰大都会、光大永明、中德安联、中宏保险、正德人寿的共计6只产品的结算利率同为2.5%。
  我们调查发现,造成这种情况的原因在于,万能险产品的资金最初几年投向有固定收益的债券,因而能确保收益。而随着所投债券到期,资金再选择其他投资品种时,收益可能会失去保证。
  在结算利率下降的产品中,华泰人寿“价值永恒两全保险(万能型)”的结算利率由年初时的4.8%下降到调查时的4.05%,下降了0.75个百分点,下降程度最大。仅好于华泰人寿上述产品。而国华人寿“华彩金生终身寿险A款”、中英人寿“金菠萝(B款)”和“金彩人生”3个产品的利率也分别下降了0.55、0.5、0.5个百分点,下降幅度亦明显。

  费用收取参差不齐名目繁多
  初始费用一般是按照首次缴纳保费的固定百分比收取,如正德人寿的“幸福人生两全保险(万能型)”就规定,按初始保费的4.5%收取初始费用,而嘉禾人寿的“金麒麟两全保险(万能型)(A款)”、中荷人寿的“稳健成长两全保险(万能型)”则均按保费的3%收取这一费用。
  不过我们发现,初始费用的收取标准在不同险企中存在一定差异,如光大永明人寿的几款万能险产品的初始费用要明显低于上述的正德人寿和嘉禾人寿的两款产品。光大永明“金保富E两全保险(万能型)”和“稳保富两全保险(万能型)”的初始费用分别只占首次保费的0.5%和0.15%,而其“金保富A两全保险(万能型)”甚至不收取初始费用。
  保单管理费用通常按月收取。如正德人寿的“幸福人生两全保险”月收10元,而中荷人寿“稳健成长两全保险”按每月8元收取、嘉禾人寿的“金麒麟两全保险(A款)”按每月5元收取。同样,保单管理费也有免收的例子,如前述的光大永明的“金保富E两全保险”、“金保富A两全保险”两款产品。

  慧择提示:万能险在我国市场热销,但是结算利率高低相差甚远,最高和最低的利率相差2.5%。同时,万能险除了结算利率受瞩目外,其初始费用、保单管理费用、部分领取及退保费用等各项费用水平也是值得考查的项目。
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