贷款 贷款攻略 新型贷款 中国寿险业虚胖 产品难获百姓认同
中国寿险业虚胖 产品难获百姓认同
  【摘要】去年我国寿险业遭遇寒冬,保费增长乏力,退保率居高不下。行业低迷,退保潮不断来袭,中小型寿险公司更是雪上加霜,其中尤以“国华”“人寿”为典型代表。2007年底开业的国华人寿,正在遭遇冲规模之后的阵痛,根据国华人寿2011年年报显示,截至2011年底,该公司退保金额累计达28.82亿元,而该公司同期的保费收入却仅有31.39亿元,退保金额已近同期保费收入,退保率高达90,10份保单有9份遭退。

  2012年,寿险行业保费增长乏力,但退保潮却来势汹汹,大中小型险企均难幸免。中国人寿2012年前三季度退保率从中报时的1.38%上升至2.08%,太保2012年前三季度退保金额几乎达到该公司前三季度净利润的3倍。中小型寿险公司中,国华人寿退保率高达90%,10份保单有9份遭退保,让人惊叹。如此种种,形成了寿险行业的“虚胖”。

  对此,黄洪认为,尽管目前市场规模越来越大,但发展偏离了应有的使命,对百姓而言,很难买到合适的寿险产品。与此同时,标普12月24日宣布将中国人寿的评级展望由稳定调整至负面,寿险行业龙头不被外资看好。

  黄洪:中国寿险业“虚胖”
  “寿险业已到了非改不可的时候。”日前,在2012中国寿险发展与监管高层研讨会上,黄洪指出,目前中国寿险业存在“虚胖”的情况,“上千个产品等待报批,但是老百姓却抱怨买不到合适的寿险产品”。
  黄洪表示,尽管目前市场规模越来越大,但核心竞争力仍然不强,银保产品收益率赶不上银行存款收益率,且保险资金投资收益过度依赖资产市场,“未来五年将积极推进公司监管体制的改革、先进科技的应用、风险管理制度的完善和人才完善”。
  黄洪剖析,“当前寿险业发展质量不高、占金融资产比重偏低、核心竞争力发挥不足、社会认可度不高等问题,根源在于行业发展偏离了应有的使命”。

  “虚胖”软肋之一:产品难获百姓认同
  寿险市场的现实是,寿险产品数量越来越多,但适销对路的却很少,增长速度很快但发展方式粗放,市场竞争很激烈但竞争层次很低。黄洪认为,寿险业偏离人民群众的期待,偏离了行业存大的价值,也就偏离了行业应有的使命。“(寿险公司)一年报备的产品几千种。但老百姓抱怨,没有适合我买的产品。”黄洪表示,寿险产品越来越多,增长很快,但发展程度很低。

  “虚胖”软肋之二:保费增长乏力
  四大上市险企三季报显示,虽然保费收入有增有减,但是却并未出现明显如破,保费增长依旧乏力。
  其中,中国人寿已赚保费2610.13亿元,同比下降0.7%,较中报数据同比下降5.2%的增幅有所回升;中国太保已赚保费1145.65亿元,同比增长7.6%;新华保险已赚保费776.21亿元,同比增长4.1%,较中报同比增幅有所下滑。
  中国太保在营销渠道上的变化引起了市场人士的关注。1-9月太保寿险营销渠道保费同比增长11.2%,达到96.31亿元,其中新单期交业务90.33亿元,占比93.8%。据该公司介绍,面对整个寿险行业的转型发展困局,太平洋寿险个险条线在营销体制、销售模式和队伍建设等多方面尝试了创新。

  “虚胖”软肋之三:退保潮来袭
  虽然2012年寿险行业的全年数据还未出炉,但根据已有的数据统计来看,今年寿险业增长低迷已成定局。8月30日,四大上市保险公司的半年报出炉,数据表明,寿险退保率骤增,保费增速放缓,其中中国人寿保费收入甚至出现负增长。数据还显示,上半年,保险公司的退保金累计达362.19亿元,同比大增21.84%。而根据保监会8月22日公布行业数据,今年1月-7月,寿险实现保费收入5713亿元,同比微降0.02%。
  2012年前三季度,寿险业四大巨头退保额均有所增加。四家险企退保总额高达561.48亿元。数据显示,中国人寿前三季度退保金为299.51亿元,同比增长8.33%,退保率从2012年中报时的1.38%上升至2.08%。中国太保则更严重,该公司前三季度退保金高达93.01亿元,同比增加31.7%,已接近去年全年95.88亿元的退保金总额,且这一金额几乎达到该公司前三季度净利润(31.35亿元)的3倍。
  标普称,若未来两年该公司的运营表现继续弱化,使中国人寿的资本水平恶化至与其个体信用状况评估“a”不相称的水平,则可能下调其评级。若认为政府提供额外支持的可能性下降(出现这一情景的可能性很小),标普也可能下调其评级。相反,若中国人寿的运营表现改善至此前该公司所达到的水平,且其资本状况趋稳,则可能将其评级展望调整至稳定。

  慧择提示:去年寿险行业保费增长乏力,但退保潮却来势汹汹,国华人寿退保率一度达到90%。在笔者看来,这跟当前寿险业发展质量不高、占金融资产比重偏低、核心竞争力发挥不足、社会认可度不高等问题有关,主要根源在于行业发展偏离了应有的使命。
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