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投保车险有疑惑,行家一一来解答

投保车险,是车友购车之后必走的程序。但对许多新车主来说,名目繁多的险种往往令他们一头雾水,不知如何选择。交强险和商业车险有什么不同?车上人员责任险与人身意外险是否重复?划痕险与车损失又有何不同?针对车友的疑惑,记者采访了相关人士

1.交强险与商业车险有何区别?

疑问:新车主农女士最近在投保车险时,被保险代理人弄得一头雾水。她说,保险代理人强调每辆车都要投保交强险,这是国家强制的。此外,对方还建议她投保商业车险,其中包括商业第三者责任险以及其他类型的商业车险。在询问为何要投保那么多险种时,对方解释了半天,她还是弄不明白这些险种的区别。

释疑:据多年从事保险行业的龚先生称,机动车交通事故责任强制保险(以下简称交强险)与商业车险在很多方面都不相同。在保险性质上,交强险是国家政策性保险,带有强制性,要求车主必须投保,而商业车险则是车主自愿投保的。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。也就是说,交强险是“赔付别人的损失,而非赔付自己一方的损失”。商业车险,则可以根据车主的需要,进行多个险种的组合,可包括赔付别人损失的险种,例如商业第三者责任险;也有赔付自身一方损失的险种,例如车损险、盗抢险以及各类附加险等。

交强险划分了责任限额,分别为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。在责任事故中,死亡伤残赔偿限额为11万元,意味着如果在事故中造成受害人死亡伤残的,赔偿限额为11万元;医疗费用赔偿限额为1万元,就是受害人花费的医疗费用最高赔偿1万元;财险损失赔偿限额为2000元,就是受害一方财产损失的,最高赔付2000元。如果是无责事故,上述三种情况赔偿限额分别为1.1万元、1000元、100元。总体而言,在交强险中最高赔付就是12.2万元。

与交强险划分项目设定责任限额相比,商业第三者责任险则不划分赔付项目,只要是在事故中造成受害人伤亡或财产损失的,按事故责任在商业第三者险限额内予以赔偿。龚先生举例说,假如发生一起交通事故,对方车辆损失1万元,人员受伤医疗费用花费5万元,最后认定为残疾,按交通事故赔偿标准核定需赔付20万元。如果只投保了交强险,交强险负责赔偿的是2000元的财产赔偿损失,1万元的医疗费用,11万元的死亡伤残赔偿,剩余的13.8万事故损失须由车主自行承担;如果车主投保了商业第三者责任险,该险种则在商业第三者保险额度范围内赔偿。

其他类型的商业车险,例如车损险、车上人员险等险种,都是赔付投保人自己一方损失的,与商业第三者责任险保障的对象不同。

温馨提醒:

小刮小碰事故,很少会造成太大的财产损失和人员的严重伤残,但是一旦发生了大事故而又没有投保商业车险,特别是商业第三者保险的话,后果则难以想象。保险业内人士介绍,按照广西地区交通事故赔偿标准,如果在广西区内发生交通事故造成他人死亡或者严重伤残的,城镇户口成年人赔付的金额起码要35万元以上,这样的赔付金额已远远超出交强险的范围。

2.车上人员险与个人意外险有重叠?

疑问:南宁车友陈先生称,在商业车险中车上人员责任险的最高赔付是1万元;而现在有不少人自己投保了人身意外险,而一旦发生事故,这两个险种不会同时赔付,人身意外险赔付的金额更高。因此,他认为如果车主投保了人身意外险,就没有必要投保车上人员险了。陈先生的说法是否正确呢?

释疑:广西保险行业协会有关人士称,车上人员责任险是保障司机和乘客人身安全的险种,是不指定特定人的,而个人意外险是保障特定个人的;在本方全责的情况下,司机(或乘客)因事故产生的医疗费用可以向两个险种的承保机构任何一方索赔,一方保额不足可以就剩余费用向另一方索赔,使自己的医疗费用支出得到补偿。不过,被保险人的医疗费用只能报销一次,也就是说,被保险人不能向两个承保机构重复索赔;如果是发生死亡伤残事故的,两个险种的承保机构都要进行赔付。

此外,车上人员责任险一般没有绝对免赔额,也就是说发生小额费用也可以得到赔付;个人意外险一般有绝对免赔额,低于一定金额的费用是被保险人自负的。

温馨提醒:

如此看来,如果投保了人身意外险,一旦发生交通事故人员轻微受伤,车上人员险有没有用武之地,就不好判断了。更重要的是,轻微事故的医疗费用,在个人意外险中往往达不到赔付的金额。车上人员责任险每个座位的保费在二三十元之间,保费不算太高,是否要投保,车主就得自己掂量了。

3.划痕和玻璃破损不属于车损险范畴?

疑问:南宁车友覃先生是新车主。不久前他投保车险时,保险公司人员说他的是新车,建议他投保车损险之外,再附加投保车身划痕损失险和玻璃单独破碎险。覃先生疑惑,难道车身上的划痕和玻璃破碎就不属于车损险吗?为何在投保车损险之外,还要投保划痕险和玻璃单独破碎险呢?

释疑:中国人保财险广西分公司南宁理赔中心法律部经理卢丹指出,以人保车险合同条款为例,车辆损失险简称车损险,是主险条款,而车身划痕损失险条款和玻璃单独破碎险条款是基于车损险条款的附加险。换句话说,投保车身划痕险和玻璃单独破损险的车辆,必须以投保车损险为前提。

按照保险条款,附加车身划痕损失险条款的保险责任,是指在保险期限内,车辆发生无明显碰撞痕迹的车身划痕损失,保险公司负责赔偿。而玻璃单独破碎险,是指在保险期限内,被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎,保险公司负责赔偿。卢丹称,投保划痕险也有条件,如果车龄超过一定年限的,就不允许投保划痕险。此外,划痕险的保额有限制,分别为2000元、5000元和10000元,投保人可以依据自己的情况投保,保额不同,保费也不同。需要强调的是,仅单独投保车损险无附加险的情况下,无明显碰撞痕迹的车身划痕损失及玻璃单独破碎,是不能得到保险公司赔偿的。

温馨提醒:

保险公司透露,大部分车主在车辆使用及停放的过程中,发现无明显碰撞痕迹的车身划痕情况经常发生。但是,普通车辆的划痕,到小维修店只要几十上百元就可以修复了,而如果出险了得到的赔偿金额不高不说,还有可能因为出险次数太多,影响到来年保费的折扣。简而言之,是否要投保这些附加险,就要看车辆停放的环境好坏以及车主个人的喜好了。

4.全车盗抢险免赔范围要弄清

疑问:7月中旬,南宁车友邓先生的车辆在路边停放过夜时,被小偷盯上。庆幸的是,小偷最终未能将车辆偷走,不过车辆的防盗系统以及车上的一些设备设施被破坏了。邓先生投保了全车盗抢险,在向保险公司报案时,对方却称,车辆在被偷盗的过程中造成的零部件损失,不予赔偿。对此,邓先生感到不解。

释疑:多年从事保险行业的龚先生称,按照机动车全车盗抢损失险(以下简称车辆盗抢险)条款责任免除中相关规定:非全车遭盗抢,仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺;保险机动车被盗窃未遂导致的任何损失;因诈骗引起的任何损失;因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失都属于责任免除,保险公司不负责赔偿。车友邓先生车辆仅零部件被盗及一些设施被破坏,是明确归属到车辆盗抢险责任免除责任内,故不能给予赔偿。

龚先生建议,如车友想转嫁这一方面事故造成损失的风险,可以投保《零部件、附属设备被盗窃险条款》给予保障,该保险责任为:“被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险机动车过程中,保险机动车车上零部件、附属设备被盗窃,经县级以上公安刑侦部门立案证实,且满30天未查明下落的,或被盗窃未遂导致保险机动车车上零部件、附属设备损失的,保险人负责赔偿”,正是针对这一类事故进行设计保障的。

温馨提醒:

普通车友如想得到车上零部件的保障,必须在购买车辆盗抢险的前提下另投保零部件、附属设备被盗窃险。而车友们要不要投保全车盗抢险,车主可根据自己生活环境的治安条件来判断。如从风险管控考虑,还是建议车主投保,毕竟对于普通家庭来说,车辆被盗造成损失还是较难承受的。

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