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盗抢险保额存在差异是普遍现象
  【摘要】很多车主朋友可能都会遇到这样的情况:同一辆车在不同的公司投保,盗抢险保额不同。近日,读者张小姐对保险公司“厚此薄彼”的做法提出质疑。我们了解到,这种情况并不是个例,很多车主都遇到过类似情况。

  投保车损险、盗抢险被指“厚此薄彼”
  张小姐告诉我们,她在2005年购买了一辆原价130多万元的车辆。此后,每年买车险时,对车辆的估价都会在原来车价的基础上有所下降,到2009年,车辆估价大概是90多万元。但去年投保车损险时,她却被告知车辆估价120多万元,几乎是一辆新车的价格。车辆估价多了几十万,保费也就相应增加了几千元。张小姐当时人在国外,没有办法和保险公司进行过多交涉,只好接受了。
  今年又到了续保的时候,张小姐被告知,估价下来,她的车损险保额仍在119万多元,这让张小姐非常不解。怎么会开了好几年的车还能有这么高的估价?更让张小姐不解的是,同是这一辆车,盗抢险的保额则只有77万多元。
  张小姐提出质疑,虽然车损险的保额高达将近120万元,但现在这辆车的市场价格完全没有这么高。如果真的发生全损事故,保险公司肯定只会按照市价赔偿,而不会赔偿120万的保额。根据车险条款的约定,保险车辆在保险期间内发生全损事故,如果保险金额高于出险时的实际价值,按出险当时的实际价值计算赔偿;如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值,则按保险金额计算赔偿。
  对此,张小姐投保车险的保险公司解释说,上海目前所有车辆车损险的金额都是由上海机动车联合信息平台统一约定的,输入车辆的相关信息,就会得出保费金额,因此各家保险公司的保费基本都是一样的。

  业内人士解释新车旧车理赔成本相同
  我们了解到,在投保中车损险保额高于盗抢险的保额并不是个案,很多车主都遇过类似的情况。
  一位车险行业的精算师告诉我们,之所以会产生车损险、盗抢险保额相差很大的情况,主要是因为这两个险种赔付成本不一样。盗抢险一旦出险,基本都是全损,保险公司会按照实际价值赔偿,对旧车来说,也就是折旧之后的价格赔偿。因此,投保时的保额就按照折旧之后的车价。
  但车损险出险时,99%以上的情况都是部分损失案件,全损的情况可能只有1%.而在部分损失的情况下,新车和旧车更换零部件和修车的费用都是一样的,也就是说,在绝大多数情况下,车损险的赔付和车辆的新旧程度无关,所以车损险的保额都比盗抢险要高。
  这位业内人士介绍说,目前车险行业内部也在探讨车损险保额降低的可能性,但如果车损险的保额也根据车辆折旧下调的话,则费率肯定会有相应的提高,最终投保者交的保险费用和现在应该相差不大。“毕竟保费是保险公司根据赔付成本计算出来的,只要赔付成本是一定的,那么保费最终也是一定的。”
  据悉,社会上对于车险的一些质疑已经引起中国保监会的重视。日前,保监会公布电子邮箱接受社会各界对于车险的意见和建议,公开征求意见的电子邮箱是chexian@circ.gov.cn征求意见的截止时间是2011年5月20日。
  今年,电话车险步入一个快速发展期,不少车主也悄然改变车险投保的方式。而近日,有车主反映,受低价的诱惑通过电话车险转投其他保险公司,却发现优惠千元的保单,盗抢险保额也随之大幅缩水。
  我们调查发现,一款车龄两年售价7万元的车辆通过电话车险投保,由于车辆有折旧,不同保险公司根据不同标准的折旧额,计算出来的车损险与盗抢险的赔付额度差别相差近万元。同时,即使同一保险公司“全保”产品,也存在盗抢险与车损险保额并不一致的情况。

  保费降千元保额却缩水万元
  受铺天盖地的电话车险宣传影响,近日林先生改为通过电话车险的方式为汽车投保。林先生拿到保单时却发现,盗抢与车损投保金额大幅减少。林先生表示,虽然自己所购的保险比去年优惠1100元,但盗抢险的保额却比去年低了1.05万元。这意味着,假使投保期间车辆被盗后,林先生车辆赔付大幅度减少。保险公司相关工作人员解释称,车辆每年都会因为折旧出现一定程度的贬值,所有车辆对比上一年,车损与盗抢险保额均会不同程度的下调。此外,每间保险公司收取的保费不一样,车辆盗抢保额设置根据公司内部风险系数制定,因此出现与其他公司不同投保额,是一件非常正常的事情。

  各保险公司“全保”差别很大
  我们走访发现,林先生所遭遇的并不是个案。我们调查发现,在同一保险公司内,“全保”有各式各样的组合。此外,相同险种的组合,在不同各保险公司,除了保费不一样外,保障范围与赔付标准也有很多不同。除了必须购买的交强险,第三者、车上人员责任险等属于自行选择险种,而由保险公司设定足额投保的“车损险”与“盗抢险”险种上,不同保险公司差别很大。
  我们以购买价7万元两年车龄的一款车型购买相同险种为例,分别电话通过询问了在佛山占据较大市场份额的人保、太平洋与平安电话车险平台。根据三家保险公司提供的参保方案发现,不仅保费有很大的差别,各自提供的车损与盗抢险的赔付额度,均有较大的出入。在同时满足足额投保的前提下,由于车辆有折旧,不同保险公司根据不同标准的折旧额,计算出来的车损险与盗抢险的赔付额度就不同,三间保险公司车损险赔付保额分别为4.5万元、4.6万元与5.08万元(不分先后,保额按低到高排序),最高与最低之间相差接近6000元。而盗抢险差别更大,三间保险公司赔付3.05万元、3.80万元与3.90万元,最高与最低保额相差8500元。此外,三家公司提供相同保险项目“全保”套餐,最高与最低保费相差为500元。
  保险人士分析,不同保险公司保费有别,不仅因为服务水平与品牌的差异,与投保额有一定关系。据悉,不同保险公司对于不同车型的保值率、出险率采取考量指标不一样,因此各家保险对于车损、盗抢的赔付标准并不一致。

  慧择提示:看来盗抢险保额存在差异还是一个普遍的现象。其实,不仅不同保险公司盗抢与车损的投保方案并不一致,即使同一家保险公司,不同业务员提供的保额也可能不相同。因此,大家在投保盗抢险时一定要慎重。
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