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家庭理财背后 风险不可不防
  【摘要】理财具有一定的风险性,因此在理财之前要控制风险。对于家庭来说,控制理财的风险就更为重要,因为有些危机一旦发生,若无预防措施,很可能会让一个家庭面临瓦解。下面就来看下家庭理财存在的风险问题。
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理财险  一、潜在危险及"防御工事"
  在生活中本身就隐藏着许多财务危机,这样的潜在危险包括:
  1. 由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等,使家中主要经济来源中断;
  2. 家中成员患重大疾病,尤其是慢性病,庞大的医药费支出,往往使一般家庭无法负担;
  3. 投资失误。如利用举债、融资的方式进行过度投资,因为投资失误而遭受惨重损失;
  4. 受人连累而负债。比如为别人作保,到头来可能会莫明其妙地背了一身债。
  当然还有很多其它的特例,所以一定要通过理财构筑一套"防御工事"。
  "防御工事"之一是"保险"。投保时要掌握好"保险归保险,投资归投资",使保险充分发挥其保障性功能。
  其次,家中一定要存有一笔相当于三至六个月家庭收入的"紧急资金"。这笔资金不一定是现金存款,也可以是变现性较强,较安全的投资工具,如定期存单,国债等。
  最后,家中的管理财务者,应定期将家中财务资料整理好,置于安全处,一旦发生问题,好使全家人清楚了解财务状况。

  二、投资风险
  由于在开源方面的重要环节是进行投资,投资所带来的风险也是一个家庭要重点考虑的问题。
  有投资就有风险,可以说是一条"铁律"。它除了有风险高低之差之外,在性质上也有差异。常见的风险分为:
  1. 政治风险:如某一地区政治不稳定,会使投资人却步,因而导致股价下跌。
  2. 财务风险:以股票或公司债券而论,会因公司经营不善,财务装况不佳使股票价值下跌或无法分得股利,或使公司债券持有人无法收回本利。
  3. 市场风险:投资股票、期货时,市场行情波动会使持有的股票、期货合约的价格随之变动而造成损失。
  4. 通货膨胀风险:通货膨胀会使钱变薄,失去原有的购买力。如果投资的回报率赶不上通货膨胀的速度,实际就等于赔钱。例如,如果现时的通胀率是15%,而银行存款率是10%,那么一年前100元的东西现在要花115元才买得了;但钱放在银行,一年后只有110元,已经买不起一年前卖100元的东西了。这就是通胀带来的风险。通胀加剧时对金融性资产的影响最大。但不动产和黄金等的抗通胀性则好得多。
  5. 利率风险:市场利率的变动,也会使投资造成亏损。例如投资债券时,利率上升使债券价值下跌,造成损失。

  三、风险承担能力
  最后再谈一谈对风险的承担能力的问题。一般地风险承担力与个人的个性,条件及家庭状况有关,从个性方面看,有的人愿以高风险来换取高回报,但另一些人宁可求安全而放弃可能的获利机会。除此以外,还有以下几个风险承担力的通则是适用于多数人的:(1)年龄愈大,承担风险力愈低,(2)家庭收入及资产越高,承担风险的能力愈高,(3)家庭负担愈轻,承担风险的能力也愈强。总而言之,风险程度应限制在个人从主观上乐于承担,并考虑其它客观因素也容许承担的范围之内。储蓄和投资是累积财富的两大支柱。储蓄可以保存成果,但光靠储蓄不可能致富。只有适当地投资,才能利用已有钱来赚取更多的钱,起到开源的效用。

  慧择提示:从以上分析可以看出,虽然理财能够给家庭带来一定的资产增长,但是衡量存在的风险可能带来的损失也是非常有必要的,特别是做投资,在投资之前就要认清投资本身就是有赚有赔的并且对于自己所用来投资的本金是否禁得起投资失败带来的损失,或者对这种损失能经受到多大的程度有个估计。
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