贷款 贷款攻略 新型贷款 目标收入相结合 一般收入家庭理财案例解析
目标收入相结合 一般收入家庭理财案例解析
  【摘要】中国的大部分家庭都属于一般收入家庭,一般收入的家庭有一定的资金闲置,但是资金量小,要兼顾家庭的开支和投资,因此需要谨慎的规划,以下就通过一个中等收入家庭的理财规划案例说明一般收入家庭应当从哪几个方面进行理财规划。
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理财险  案例
  今年36岁,已婚并有1个5岁男孩,在国企作技术员,工作稳定,月收入2000元左右(中小城市),老公:职业不稳定,现月收入2000左右,一家三口,目前无其它家庭负担,父母都有退休养老金,身体状况虽然不是很好但不需我们负担。
  我单位有社会养老、 医疗保险,有住房公积金,我25岁时购买了1份1万元保额的人寿保险,交10年,去年已交完,现没3年返1000元。老公有养老保险,其它保险无,无住房公积金。购买有大病保险1份,保额5万元,交费20年,年交1250元。基金从去年4月开始定投了上投优势基金每月500元;定投中信红利基金每月300元;购买有嘉实300基金3000元。目前这些基金基本持平。存款:从去年10月开始每月到银行存1000元1年期定期存款。银行理财产品:2007年3月购买了5万元民生银行发行的2年期的理财产品,收益是6.33%。
  财务情况
  收入情况: 家庭成员目前总收入4000元左右,老公新换了份工作还在试用期,预计工资会在3000元以上。
  收支情况: 主要是日常生活费支出每月2500元,1000元存银行1年期定期,500元机动支配。
  资产配置: 2006年购买了单位经济适用房1套,135平方米,房款已付清,无贷款。
  2003年购买了小商铺1间共花费12万元(40年产权),房款已付清,现出租月净收益754元。
  理财目标
  我目前的主要理财目标是:养老和儿子的教育。(房子已买,不打算买车)
  目前我用商铺收益拿来进行基金定投,目前每月定投基金800元,定投10年用于儿子未来的教育经费(期望收益能在30%以上,到儿子15岁至少能有12万元)。以后继续定投作养老用。
  银行理财产品到期后准备继续购买合适的银行理财产品(如果年收益为6%,则10年应增长到9万元,可以补充到儿子的教育经费中)。
  打算以后每年旅行1次,费用控制在5000元以内。

  理财分析师建议
  年轻父母,年龄在三、四十岁,孩子还小但是已经不那么累人,两边的老人身体尚好,小家庭财富已小有积累。无论是从年龄阶段还是家庭结构来说,都正处于承上启下继往开来的时候,也是应该关注理财,适当规划,让家庭财富稳定增长的关键时候。
  未来子女教育费用金额大,又在不断上升之中,事关子女未来的成长,是年轻家庭花费的重中之重。从时间上来看,距离这位朋友的小孩上大学实际还有大概十三年的时间。这笔费用到时候是必须要花的,也就是时间上没有弹性,不象买车,资金不足往后推迟一两年问题不大。因此如何把握这十多年的时间,充分利用手中已有的资金,采取合适的方式不断积累,同时注意用投资收入补充工资性收入的不足,是现在就要开始考虑的问题。必须要提前规划,这也是教育规划的第一原则。
  显然这位朋友已经意识到了这一点,因为她不仅在征求别人的意见,自己实际已经在资产和投资上进行了配置,而且作地很好。首先,商铺投资能带来稳定收益,算起来商铺的年收益率相当于7.5%也是不错的。其次投资产品包括了定期存款、银行理财产品和基金。基金又包括了成长型基金、平衡型基金和指数型基金几个类型。在投资方式上,采取了一次性投资长期持有与定存定投相结合的方式。
  这样做的效果是,不仅分散了风险,把鸡蛋放在不同的篮子里,而且是自己喜欢的篮子。教育基金的投入,不是为了获得短期的高收益,所以不应该让资金承受过大的风险,而应该坚持长期投入。稳健投资,便是教育规划的第二条原则。
  未来的投资效果如何,除了以上的定性分析,让我们来做一些定量的测算。使用我自己编的家庭投资理财的数学模型,将这位朋友的投资情况作为参数带进去,测算的结果:
  1)每月1000元的定期存款部分,10年后可以累积达到15.8万,这笔钱的多少,仅受银行利息变化影响,所以它是家庭资产中最可靠部分,是应对意外支出,和保证整个家庭有能力筹措教育和养老费用的基础。
  2)银行理财产品部分,目前50000元假设未来不再增加而且收益总在6%,10年后价值为大约9万。这部分略有风险,但是利用银行的机构理财功能,而且预期的收益率并不高,这笔钱作为孩子教育费用的第一部分,应该是能够保证的。
  3)开放式基金部分,这部分承担了较大的风险。受国内股票市场的影响,基金在过去一年里多有显着缩水,也是正常的。从长期看来,年平均20%的收益率个人以为是能够达到的。那样的话,坚持每月800元的定期投入,10年后基金价值可以达到44万。如果如这位朋友希望的,基金收益实现30%的话,则可以达到近84万。这里我们明显看到了投资的时间效应。需要提醒一下的是,基金投资虽然是长期投资,也应该对手中基金定期的进行评估和必要的调整,择优淘劣,这样才能减少风险,提高资金的利用效率。
  即使按照我的较为谨慎的估计,10年后这位朋友的家庭投资资产合计为68.7万,能够保证孩子接受一般的高等教育。
  之所以说“保证孩子接受一般的高等教育”,是因为我们是站在现在这个时点,按照常理去估计未来情况的。未来十年间家庭情况如何,孩子会怎样发展,他(她)的兴趣和能力怎样,将来是上普通大学还是重点院校,是国内上学还是出国留学,出国是去美国还是欧洲,是上公立大学还是私立学校,这些都不是我们现在就能确定的。这是一个设定教育规划目标的问题,我们现在制定教育规划,要选择合理目标。同时教育规划是一个渐进的过程,需要我们不断修正。在总的原则上,是要在家庭经济条件能够承受的情况下,让孩子受到最适合的教育。目标合理,是教育规划的第三个原则。

  慧择提示:以上是一个经典的中等收入家庭的理财规划案例,通过这个案例我们可以看到规划要充分考虑到未来的支出和风险的控制。而教育规划是整个家庭理财规划的一部份,是为孩子做的久远打算,因此必须纳入整个理财规划作统一安排。
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