贷款 贷款攻略 新型贷款 保险产品快速返还收益率还不如活期存款
保险产品快速返还收益率还不如活期存款
  【摘要】近年来,越来越多的人热衷于保险投资,既有收益又有保障、两全其美。现在的保险产品强调快速返还,牺牲风险保障收益并未增多,甚至有产品收益率还不如活期存款。

  “一年投保几千块钱,如果不出险,基本都要几十年后才能领取,好像不是很划算。”在选择保险产品时,有不少人持有和吴女士一样的观点,总觉得保险产品似乎很难很快获得收益。正因为如此,越来越多的保险公司选择在保险产品中设计各种返还条款,只要缴费3年或5年,就可以以返还的形式很快获得收益。虽然保监会在去年规定了“两全保险的生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年、保险期间不得少于5年”规定,但依然有不少产品打着擦边球用“快速返还”来引人眼球。对此,保险专家表示,“所谓快速返还,不过是羊毛出在羊身上,缩短投保人的资金投资周期,提前支取收益,对于需要保障的客户来说并不划算。”

  案例
  以某保险公司快速返还型产品的条款为例,自合同生效的第一年就开始进行返还生存保险金,每两年给付基本保险金额的8%,直到被保险人满60周岁前一个保险年度;从60岁至80岁,每年领取基本保险金额的8%;在被保险人年满65岁、70岁、75岁再给予基本保额200%的祝寿金,80岁满期返还保费。
  假设给刚出生的小孩投保,选择基本保险金额1万元,保至80周岁,20年交费,每年交保费2463.1元。
  强调“快速返还”牺牲风险保障
  保险业内人士告诉我们,从这款产品的设计来看,每年要缴纳近2500元的保费,但实际上可以获得的基本保额只有1万元。而记者查询了其他没有快速返还的产品,基本的保额都可以达到10万元以上。而且,这款产品的保障期到被保险人满80岁时为止,如果被保险人没有达到满期就身故,那么只能获得累计缴纳保费与保单现金价值中的最大者。
  “其实这是很多快速返还型产品的共同特点,降低保障,把大部分的保费都用来做投资,给客户回报。”该人士给记者算了笔账,如果按照上述例子给小孩子投保。如果投保后的第3年孩子发生了意外身故。“累计缴纳的保费为7389.3元,可以获得一次生存保险金返还800元。刚投保的几年保单现金价值很低,几乎可以忽略不计,此时如果出险,只能获赔不到9000元,其中大部分就是自己缴纳的保费。”
  虽然保额明显偏低,但记者在采访中发现,大部分市民在听到相关保险产品推介时,更容易被返还金额、返还时间等介绍所吸引,而忽视投保产品能获得的保险额度。

  慧择提示:保险产品强调快速返还,满足现在客户的需求,但是我们仔细一算,有些有产品收益率还不如活期存款。笔者认为,保险长期投保,就是希望通过长期投资,利用复利的效力来获得更高的收益。快速返还意味着客户的未来收益或生存金被提前支取,缩短了资金的投资期限,不能使客户增加额外的收益。
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