贷款 贷款攻略 新型贷款 享受保障又能赚钱选择投资性保险产品需注意
享受保障又能赚钱选择投资性保险产品需注意
  【摘要】相信很多投保者都希望在获得保障的同时又能有钱赚,因此,越来越多的人选择投资性保险产品。那么该怎样购买这类保险产品呢?在选择时需要注意哪些事项呢?

  如何选择费用率低的“理想”保单
  保险一般给人的印象不外乎人身保障及储蓄之功能,与投资理财好像毫不相干,其实不然,河南省保险行业协会办公室主任陈峰指出,优质的投资性保单大致可分为两类。 一类是投资型的保单,如万能险、投连险、变额年金险,尤其是后两类保单,是和投资市场连接度最高的,也是“投资”属性最高的保险,这类保单投资成功后,就是赚到“真金白银”了。还有一类是通过保额的大幅增加去“赚”,因为保额增加后,你的保险利益也就直接增加了,当然也是赚到钱了。 然而,在投资型保单的世界,保费缴得多,不代表账户价值累积就会比较快。即使保费相同,但保额设定、初始费用率等若不同,能够进入个人分离账户用于投资的金额也不一样。而保单维持期间,保单管理费用、投资管理费用、买卖差价等不同,最后公告的投资回报率高的那一份保单,个人账户价值也不一定就高。 因此,对于想要购买投资型保单的消费者,并不是买到就一定会赚到。陈峰表示,因为投保者投入的保费,是在扣除相关初始费用、危险保费后,才会进入个人账户内用作投资,因此相关费用支出愈高,等于放到个人账户里的投资金额愈少。 比如,小明第一年投资一款投连险,每月缴2000元保费,其中1000元为基本保费,1000元为追加保费,初始费用率为10%(第一年)、追加保费扣除费用率为2%,危险保费每月为20元、保单管理费每月5元,最终每月会进到个人账户投资、用作滚动投资的实际金额为1855元(2000-100-20-20-5=1855)。 所以,我们在选择的时候,必须仔细比较每张投资型保单的费用率等细节,如初始费用率、投资回报率、管理费、买卖差价、提前部分领取费用、历史投资回报情况等几个主要指标,才能选到弹性大、费用率低的理想保单。

  学会善用规则提高保单“含金量”
  要善于利用一些合理的投保规则,来满足自己的实际保障需求,同时付出的保费比较低,或者增加保障程度。 比如,相比主险而言,附加险常被投保人所忽视,但实际上,附加险往往能起到很好的保障补充作用,令个人、家庭整个保险体系更为完整。 家住郑州市东风路同乐小区的朱要邦在2005年投保了一份某保险公司的万能险,在此基础上又附加了重大疾病、意外伤害以及意外伤害医疗保险。在2011年6月,他不幸罹患恶性黑色素瘤,也就是俗称的皮肤癌。虽然进行了手术切除,但癌细胞转移到了淋巴,连同腹股沟的淋巴一并做了切除。 保险公司在收到理赔报案后,向朱要邦全额理赔了投保时所附加的短期重大疾病保险9万元。赔付结束后重大疾病附加险终止。但朱要邦的万能险主险以及附加意外伤害、意外伤害医疗保险继续有效,他也按照条款继续缴纳了4000元保费。 2012年3月,朱要邦不幸身故。经过保险公司核查,朱要邦的死亡符合保单主险的赔付约定,于是又向朱要邦的家人进行了第二次赔付,将保单主险保险金额全额送到了李先生的受益人手中。 这是一个非常典型的多次理赔案例,而之所以能获得多次理赔,原因在于朱要邦不仅购买了主险,同时还选择了不同功能的附加险。这样一份“万能险+重大疾病+意外伤害+意外伤害医疗保险”的保险计划,含金量就很高,保障全面,又能兼顾理财功能。

  “自动增额权益”运用得当很划算
  在郑州一家媒体工作的沈岩,今年30岁,他购买了某保险公司的“理财通”分红终身寿险,保额10万元。沈岩投保时选择“自动增额权益”5%的递增比例,到50周岁时,他的保单总保额将达到20万元,其中,由IPO自动增加的10万元保障无须核保;同理,到了55周岁时,沈岩的保额将会自动递增到22.5万元。 中国太平洋(5.01,0.12,2.45%)人寿河南分公司的保险专家赵建平告诉记者,这样一来,一方面可以弥补投保人在投保过后的10年、20年甚至更长时间后,保障额度的相对贬值(因为通货膨胀因素的存在,同样10万元的保额,在20年后能起到的经济补偿作用实际会下降很多),及时弥补投保人、被保险人的保障需求缺口,使保额随着时间推移,小幅度平稳地上升,也可以随时要求停止增加。 同时,赵建平分析,保障增额部分可以让客户享受免核保的优惠,人们不必担心因为健康发生变化而无法如期加保。 有了这样一项权益,年轻的或是预算较少的客户在购买保险初期,不一定把保额定得很高,而是可以选定一个适当的保额,然后让它逐步小幅度缓慢递增,这样的选择将更符合个人收入变化的曲线,对投保人来说比较实惠、便利。

  怎样投资万能险才更有赚头
  3.2%、3.35%、3.6%……投资市场的大热逐渐推高了万能险的收益率,也催热了市民的投保热情。家住郑州市桐柏路的郭玲告诉记者,她想缴费10年,希望得到10万元基本寿险保障,但将每年缴纳的保费金额提高到5万元,共投入50万元,万能险就可显现出其与存款相比的收益优势了。 保险专家表示,依据条款,在投保的前三年,保险公司会从5万元保费中分别扣除7500元、6500元和5250元的初始费用,第四、第五年均需扣除4100元初始费用,第六年到第十年则需每年扣除1750元的初始费用。另外,每年还要扣除一定的保障成本。 同样按目前市面上较高的结算年利率3.6%估算,经过5年、10年和15年,郭玲的万能险账户中实际收益分别为249646元、573131元和685665元。 而每年将5万元钱存在银行,按现行利率估算,扣除利息税,经过5年、10年和15年,获得的本息分别为262810元、569141元和663391元。 该专家指出,由于前五个保单年度要扣除不菲的初始费用,因此不管每年小额缴费1万元,还是增加到5万元,到第5年时,郭玲能获得的收益都不如银行存款。 但是,到第10年时,每年5万元大额缴费的优势就开始显现出来了,投资万能险的收益已经超出存款收益近4000元;等到第15年的时候,由于万能险后期的初始费用较低,复利累积的效力开始发挥,每年缴费5万元,万能险的收益可超出存款2万多元。 此外,陈峰建议,万能险购买者最好具备几个条件:第一,有稳定持续的收入;第二,有一笔富余资金且长期内没有其他投资意向;第三,有一定的投资意识和风险承受能力,但又没有时间和精力进行其他投资;第四,对万能险的收益回报有中长期准备,至少应在5年以上。

  慧择提示:以上是专家针对投保者的疑问给出的解答,从上述可以看出,选择投资性保险产品一定要慎重,切勿走入误区。在此提醒广大投保者,在购买投资性保险产品时一定要根据自己的实际情况。  .
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