贷款 贷款攻略 新型贷款 科学理财有必要帮助实现提早退休的愿望
科学理财有必要帮助实现提早退休的愿望
  【摘要】现在投保理财的人越来越多,科学理财可以帮助我们尽早的实现财务自由。近年来,企业老板李先生日益感到劳累,想要提早退休,朋友告诉他说,合理理财可以帮助他实现愿望。下面是李先生的家庭基本情况以及专家给出的建议。

  家庭基本情况
  李先生今年41岁,是一位在工作岗位上奋斗了20年的创业者。从最初只有3名员工、10万元的小厂子开始,坚守发展到今天,李先生现在已经成为拥有员工50多人、年平均税前利润60万元的区域代理公司的负责人。
  但是年龄不饶人,20多年的拼搏奋斗中李先生甚少关注自己的身体,最近越来越感觉力不从心,打算50岁就退休。
  李先生的爱人王女士今年40岁,是一名医院护士,月薪5000元左右,有五险一金。二人的儿子今年12岁,读小学六年级。
  李先生家庭现有活期存款1万元、银行理财产品105万元、房产1套(市值180万元),房贷余额80万元(贷款期限还剩13年),自用轿车1台,25万元。日常生活开支方面,家庭生活支出10万元左右,自用轿车一年费用2万元,孩子学习相关费用支出每年3万元。

  理财建议
  1、备用金规划
  李先生当前活期存款只有1万元,所以首要问题就是建立家庭紧急预备金,主要用来保障家庭生活的正常运转和意外时的应急需要。
  家庭紧急预备金不能过多或过少,需要在资金的流动性和收益性之间平衡。根据李先生的月支出状况,建议储备家庭3~6个月的日常支出额度,约为4万元。其中1万元存银行活期存款,另外3万元则购买货币市场基金。
  此外,李先生达到了银行贵宾客户级别(资产105万),可以申请起始额度为10~100万元的白金信用卡,不仅享有机场贵宾通道、免费健康体检等多重增值服务,还可以为自己事业和家庭储备一笔备用金,以备不时之需。
  2、投资规划
  根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看,李先生属于稳健型投资者,其投资类型的特点是对风险的关注要大于对收益的关注,希望在较低风险下获取稳健的收益。建议的投资组合如下。
  李先生的可用于投资的资金105万元,可以均衡配置于股票类资产和债券类资产(或股票型基金和债券型基金)以及少部分信托类资产,拿出30%资金用于定期存款或购买银行理财产品,期限以一年期为主,以满足家庭每年可能的大额支出需要。
  3、养老规划
  李先生想要实现提前退休并安享晚年的目标,首要的条件就是要有稳定且足够的现金流,而且来源是工作收入和理财收入两方面,以这两方面作为实现提前退休的基础。其次,要保证家庭财务不出现巨大波动,尽可能的提高理财收入,这就要现在就对未来可能出现的风险做好规避和安排。
  李先生在未来没有大的变故的情况下,每年大约有29万元的节余(净储蓄减去贷款本金减少的部分),这是一笔很可观的财富。管理未来现金流的最有效工具之一,是进行基金定期定额投资。以李先生每月定期定额投资2万元,投资方向以股债平衡的保本基金,如果以年收益6%为例计算,9年后可积累约700~800万元。
  4、教育规划
  李先生在理财观念上还有一个误区,就是在养老金储备和子女教育金储备上,优先把子女教育金储备放在了第一位。中国的父母都愿意为子女教育作出牺牲,甚至是自己的未来,但自身保障没有做好,怎么保障子女的教育?而且未来还会给子女带来负担。因此在两者发生冲突时,一定要首先考虑养老金的储备。
  在养老基金之余,家庭剩余的月收入有大约1万元,这部分钱可以做为子女教育的费用积累。这部分投资相对保守一些,最好以国债和纯债类产品为主,年收益在5%左右,6年后孩子上大学时有近百万的教育金,大学和今后留学的费用都可以比较有保证。
  5、保险规划
  从理财的角度来看,李先生家庭在家庭生命周期理论中处于家庭成长期,是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夹心阶段。作为家庭的经济支柱,且自身经营企业属于较高风险投资,应当根据家庭状况,选择适当的保险。
  建议首选重疾险,同时需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险,再配合住院险和津贴型保险。这样,万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。
  以某保险公司重大疾病险为例。年交保费2430元,连续10年,从保险合同生效之日起至身故,发生保险合同指定的重大疾病即可获赔30万元;住院费用险的作用更大,某险种年交保费1400元,一旦住院,最高保额可达10万元。这两者都很好地规避了因意外造成的收入风险。

  慧择提示:以上是理财专家针对李先生的理财目标以及家庭情况给出的合理建议。从上述可以看出,李先生应该从多方面进行考虑,首先是要将教育金以及养老金规划好,这样才能尽快的实现提早退休的愿望。
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