贷款 贷款攻略 新型贷款 网购汽车保险服务升级第三方仍待发展
网购汽车保险服务升级第三方仍待发展
  【摘要】现如今,网购已经成为都市时尚生活的代名词,网购汽车保险也早在国内市场遍地开花。与衣服、食品等商品相比,网购保险产品看重的不只是价格,更重要的是出险后的理赔及保障。

  保险网购渠道三面开花
  与一般商品的网购相比,保险产品的网购虽然发展时间并不算长,但其网购渠道却已发展较为完善,最常见的三种网购渠道都能见到保险产品的身影:保险公司官方网站的网购平台、淘宝等综合网购类网站、保网等第三方专业保险网购类网站。
  官方的数据显示,截至2009年底,全国有32家保险公司开展网络销售,2010年增加至35家左右。“保险网络销售的概念已经提了至少六年了,现在的发展在技术层面是没有任何阻碍的。”曾从事过保险公司网销业务的业内人士告诉我们,网销只是一种销售途径,是一个利用现代电子商务进行的销售途径,目前来看销售的都是简单得不能再简单的保险产品,比如意外险、短期人身险产品或者是一些家财险、车险等产品。“在三种销售途径中,最主要的还是保险公司的官方网站,一方面是维护建设成本都很低,公司都有专门的IT队伍,增加网络销售很简单;另一方面,也是从风险控制的角度来说,官方网站的客户信赖度显然更高。”不过即便如此,保险业内人士告诉我们,目前就算是在网购业务开展比较好的保险公司,这部分的保费收入也只有5%至6%,大部分公司则只有一两个百分点。
  从技术角度来看,保险网络销售必须实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、保单信息查询以及基本保全变更等功能。它的具体程序具备以下几步:客户浏览相关网站,选择适合自己的产品和服务项目,填写投保意向书、确定后提交,通过网络银行转账系统或信用卡方式,保费自动转入保险公司,保险公司核保并向客户确认,派发正式保单文本,合同正式订立生效。

  【官方网站】以服务为主
  虽然有35家左右的保险公司已经开展了网购业务,但我们查询了市场上主流的保险公司官方网站发现,虽然不少公司确实有“在线投保”或“在线服务”功能,但能实现网购的产品种类确实较少。以寿险公司来说,除了交通险、意外险、旅行险和家财险等主流的品种之外,只有几家公司可以提供相对复杂一些的人身险产品。例如,泰康人寿可以提供少儿重疾险产品的在线投保;在太平人寿可以网购女性健康险计划;国泰人寿官方网站上则有一款简单的分红险产品在线销售;中德安联的在线投保产品在合资寿险公司中算较为丰富的,其中就包含了一款定期寿险产品和一款防癌险产品。与其他两种渠道相比,从产品种类来说,官方网站上是最为全面的。
  点评:不过这并不是官方网站的最大优势,“服务方面是官方网站比拼的主要内容。”有寿险公司IT部门工作人员如是评价。除了投保功能外,保单查询、保单验真、个人投保规划、保费试算、卡式保险产品的激活、在线报案、在线咨询、理赔进度查询等都能在官方网站上完成。“保险产品不像衣服,买完了合适就穿,不合适还可以退换,而保险则涉及到保单真实性及后续服务问题。”

  【淘宝网店】比拼低价品
  从2009年开始,就有保险公司开始陆续登录淘宝网开设了官方旗舰店。不过一年多时间过去了,目前淘宝上的保险公司官方旗舰店仍只有5家,分别来自中国平安、阳光保险、华泰保险、泰康保险和安邦保险。对此,淘宝方面该板块的相关负责人表示,“目前淘宝上入驻的保险公司都是保险总公司,任何形式的个人或是分支机构现阶段都无法在淘宝上开设保险店铺。”据了解,目前淘宝还在积极地招商,希望可以吸引更多保险公司总部进驻。
  点评:从销售情况来说,推广低价品依然是保险公司官方旗舰店的主要手段,5元、8元、20元的保险产品都位列热销榜单之上。例如,华泰保险推出的户外运动人身意外伤害保险,10万元意外身故和伤残保障,8天保障期只需要8元保费。而阳光保险推出的安心旅行综合意外伤害保险,3天保险期内提供5万元保额的意外身故及伤残保障,每份只需要5元钱。而这款产品也是目前淘宝上热销的保险产品之一,累计销售近2万份。当然,淘宝网店上也有少儿重疾险等产品在销售,1年期10万元保额需要200元保费,但目前的成交量只有600多份。

  【第三方网站】仍待发展
  除了官方网站和淘宝上的旗舰店,第三方网站也是保险销售的主要渠道。其中不仅包括保网、优保网等比较知名的第三方专业保险网站,也包括一些银行的网络商城。例如,民生银行的网站上就有光大永明、昆仑健康险、中国太保等几家保险公司的产品在线销售。
  去年7月29日,泛华保险集团宣布以4.74亿元注资保险网络公司深圳保网,并成立泛华保网电子商务公司,以此拓展保险网络销售。这也成为第三方保险销售网站发展中的一次标志性事件。但相比之下,第三方销售网站更多成为中小保险公司借力的对象。“一方面是大公司都可以做网络销售,因为大公司知名度高,很多客户会主动搜索公司的网站从而达成购买,而中小公司的知名度较低,等着客户到自己的官网上去购买产品不现实;另一方面,在第三方网站上,很多客户是来搜索产品对比的,小公司一般会有一些价格优势,因此更容易吸引其中那些比较价格的客户,目标明确。”
  点评:目前,中国人寿、太平洋保险、泰康人寿等公司均将电子商务部门从传统的IT部门分离出来,分别专设电子商务部、创新事业部等,与个险、团险等业务部门并列,考核业绩。
  业内人士告诉我们,第三方网站的安全性在消费者心中还是有“问号”的,对于保险产品来说,未来的服务跟进都是大家考虑的重点,这对中介的要求也比较高。

  【价格比较】网购费率优惠不透明
  无论哪种渠道,买到价格便宜、适合自己且未来理赔服务周到的保险产品,才是我们的首要目标。“从理论上来说,网络销售成本更低,没有了手续费(佣金),因此同样保额的产品价格应该更低。”保险公司业内人士告诉我们。然而我们比较发现,有时候网络费率的价格优势并不十分明显。
  网络费率价格优势不明显
  保险公司业内人士告诉我们,如果是长期寿险产品,其年缴保费第一年可以有30%是支付给业务员的佣金,第二年至第五年也要支付一定比例的佣金。“但在网上销售的都是短期意外险产品,佣金会低很多。另外一方面,绝大部分的网络销售产品都是专门针对这一渠道来销售的,业务员方面是没有相同产品销售的,因此很难同价比较。”据我们了解,一般意外险等产品的保险营销员佣金只有10%左右。
  我们查询了多家公司的网站并咨询了相关公司代理人发现,并未有相同产品在两个渠道同时销售。“但如果按照10%的佣金比例来计算,在代理人渠道销售的100元的意外险产品,在网购渠道即便没有佣金,其成本也只能下降10元左右。”某寿险公司的高级业务主任告诉我们。
  以太平人寿在网上销售的“丽人健康保障计划”为例,其重大疾病保障为10万元,此外还有生命关爱保险金10万元;特殊病例津贴1万元;身故保险金10万元;满期生存保险金100%返还已交保费。以15年缴费为例,28岁女性投保需要2710元/月。而我们对比了目前市面上比较主流的返还型重疾险产品,28岁女性的10万元重疾保障额度,保费普遍集中在2200元至3000元,网络费率的价格优势并不十分明显。
  网销低价品各有优势
  而从各家银行之间的对比来看,由于网络销售的大多是低价产品,因此价差并不明显。“保险公司在设计产品时一直都会避免和同业之间的比较,会通过设置不同的条款来掩盖价格上的差别。一个产品至少有四五项保障内容,一个内容的额度或条款变化了,对价格就会有影响。”业内人士介绍说。
  同样以交通险为例,中国人寿官网销售的畅行交通工具意外保障计划,提供了飞机60万元;机动车5万元;水上交通5万元;轨道交通10万元和意外伤害医疗0.5万元,保障30天只需要6元。而中国人保的“e-出行无忧”保险提供飞机40万元;火车30万元;轮船30万元和机动车2万元,30天保障需要14元。两个产品很难直接对比价格,但明显适合不同需求的客户,例如经常坐飞机的客户就比较适合前者,而出行交通工具不是很固定的就比较适合后者。

  慧择提示:网购保险之所以没有普及,就是因为很多消费者担心网购保险的安全性。不过业内专家都表示,目前在线投保安全性较高,不必过分担心,但如果在三种渠道中进行对比的话,公司官方网站还是相对安全性最高的,消费者大可放心选购。
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