贷款 贷款攻略 新型贷款 万能险投保需注意三点事项要了解
万能险投保需注意三点事项要了解
  【摘要】万能险具有诸多优势,其门槛低,收入高,而且还附带保障责任,集保障、储蓄、投资为一体。万能险的诸多优势吸引了较多消费者,但是专家指出,在投保万能险时需注意以下几点。

  首先,万能险的收益率并不是固定的,而是每月公布结算利率。以“和谐1号健康护理服务计划”为例,记者查阅该产品历史记录发现,从今年起,其每月利率都在5%以上,其中1至3月为5.3%,为历史最高,但是2011年全年都在4.5%至4.7%之间,2010年6月甚至收益率甚至仅有2.5%,这也是该产品唯一一次单月年化收益率在4%以下。

  从目前来看,万能险的收益率虽然较银行理财产品、三年期定期存款利率都高,但其并不能保证在任何时间段都能取得较高收益。唯一可确定的是条款上注明的最低保证利率,如这款“和谐1号健康护理服务计划”,其在前三年最低保证利率为年化2.5%,但从第4年开始,最低保证利率将由发行公司根据实际情况进行调整。

  其次,并不是所有万能险都能取得较高收益,目前结算利率在5%的只是凤毛麟角。根据保险公司公布的10月份万能险结算利率,大部分万能险结算利率为3.875%至4.0%,如长城人寿保险股份有限公司就宣布,旗下长城金富利终身寿险(万能型)的10月份的结算利率,按日复利方式折算成年利率为3.95%,长城附加金钥匙年金保险(万能型)年利率为3.95%。由于万能险投保期限较长,这样的收益率与银行理财产品相比并不占优势。

  为何不同公司万能险投资收益率差距如此之大,和谐健康保险股份有限公司的工作人员表示,一方面和公司投资能力有关,另外也与产品设计有关,比如“和谐1号健康护理服务计划”,其保障范围有限,在被保险人身故或需要长期护理时才进入保证范围内,其更偏重理财功能,因此收益率较高。其他公司产品可保障范围更多,因此收益率相对低些。不过,也有保险业内人士表示,万能险的结算利率主要参照银行利率和理财产品收益,且一般较理财产品略低。如果个别保险公司万能险利率比较高,可能是出于市场、品牌等原因“赔钱”来做,其实际收益可能达不到这个水平。

  最后,像购买其他保险产品一样,购买万能险也要向保险公司支付相应的费用,如初始费、领取费、保单管理费、风险费等。目前,根据多家保险公司的万能险产品说明,通常保单生效10年内,投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多,初始费往往占所交保费的65%至70%,前三年的比例相对较大,第五年后相对较小。此外,投保人还要支付保单管理费按月收取,每月5元或者10元。领取费则是投保人在保险到期之前提前支取账户金额的费用,前五年的领取费一般依次为10%、8%、6%、4%、2%,风险费则是根据被保险人年龄、身体状况等来收取。而扣除后的费用,才会用来投资。

  慧择提示:万能险的构成较复杂,普通市民很难看清,因此在投保万能险时一定要注意以上三点。在投保万能险时,您可以向有关专家进行询问,从而保障自己购买到适合的万能险。
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