贷款 贷款攻略 新型贷款 投保理财类保险必须知道哪几点
投保理财类保险必须知道哪几点

  【摘要】受到欧债危机的影响,我国的股市一直处于低迷状态,加上银行不断降低存款利息,很多消费者把目光放到了保险投资上,很多人以为只要用低保费就能买到高保障,同时还可以投资基金。有些消费者对于投资保险根本不了解,或在业务员的误导下买了保单,也因此造成不少申诉纠纷,究竟购买投资型保单该注意哪些重点?搞懂以下5个问题,就可以轻松解惑。


  1、资型保单和传统型寿险保单有何不同?

  投资型保单,顾名思义就是一张结合“投资”+“保障”的保单,和一般传统型的保单有很大的不同。过去,保户在缴交保费后,将风险转嫁给保险公司,并享有保障,保险公司也会将保费收入拿去投资;而投资型保单的设计,则是将投资的任务交给保户,保单价值视操作绩效而定,让保户自行承担投资风险。

  投资型保单分为两个账户,一个是保险账户,另一个则是投资账户,保户所缴的保费在扣除保险成本后,其他作为投资。在投资账户中,保户可以自行选择投资标的,而保单的价值也完全视投资绩效而定,由保户自负盈亏。另外,投资账户属于“分离账户”,简单说,即使保险公司倒了,分离账户中的钱也完全不受影响,全归保户所有,相较于传统型保单多一层保障。

  磊山保经执行副总经理龚立炜表示,目前台湾保险市场最常见的投资型保单,以“变额万能寿险”为主,从字面上解读,“变额”是指保额可依照个人需求随时弹性调整,“万能”则是指保费可弹性缴交,只要投资账户价值可支付保单各项基本费用,保户就可选择暂时不缴保费。

  “投资型保单拥有‘弹性调整’的特色,较适合有长期规划需求的人。”龚立炜分两个面向解释:

  投资型保单可用相对于传统寿险较低的费用买到高额保障,因此保户在年轻、单身购买时,可先设定最低保额,将大部分的资金放在投资;等进入中年、家庭责任较重的阶段,就可视需求直接调高保额,加强保障;到了老年退休后,不再需要这么高的保障,就可降低保额,而账户价值也可继续投资或作为退休金账户来提领。

  投资型保单连结标的多以基金为主,和银行定期定额扣款规定不同的是,即使只有3,000元,投资型保单还是可以同时投资多档基金,达到分散资产配置的效果,且每年在投资账户内转换基金标的,也有免手续费的优惠次数,这些条件对长期使用的保户较具优势。

  但是对于只是想短期投资的人,投资型保单可能不是个划算的选项。“最主要的原因在于,投资型保单在缴费初期,必须先付出较高的费用成本!”龚立炜提醒,投资型保单的费用名目较多,大家在购买前,一定要先搞懂保单的费用结构!


  购买投资型保单需要缴交哪些费用?

  一般而言,投资型保单的费用可分为“目标保费”、“前置保费”、“危险保费”、“增额保费”、“行政管理费”(注:各家保单费用名称会有所不同)等。保户设定每期缴交的保险费,称为“目标保费”,而保险公司在投保前几年,都会先从“目标保费”,扣除一定比例做为“前置保费”,其余才进入投资账户,而各家规定不一,通常第一年为70%~90%不等,然后逐年递减,扣到第7年左右,所有的“目标保费”才会完全进入投资账户。

  “也就是说,刚开始前几年,缴交的保费只有少部分比例真正在投资,短期内如果要解约,领回的解约金往往比缴费金额少很多,这也就是为什么投资型保单在短期内解约不划算的原因。”龚立炜表示。


  慧择提示:投资保险除了上述的收取的费用以外,还会按照保单要求,定期收取一定的“危险保费”,做为投资类型保险的成本。而“行政管理费”则是维持保单服务相关的管理费用,通常是每月收取100元左右。至于“增额保费”,则是在固定扣款的“目标保费”之外,额外增加投资的保费,通常保险公司会再多收取3%至5%的手续费。

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