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商业养老保险基础知识介绍
  【摘要】中国正在快速进入老龄化时代,如何养老已经成为社会的热点话题。虽然社保已经基本普及,但是人们为了让自己的晚年生活更加舒适,纷纷去购买商业养老保险。可是该如何购买呢?商业养老保险是不是越早买越好?

  商业养老保险知多少
  商业养老保险是个人跟商业保险公司签订的,约定一定的投入期限和投资额,在约定的年龄领取养老金的保险合同。社保是强制缴纳的,缴费基数和领取金额都是法律规定的,没得选择,但是相对来讲,商业养老保险就复杂得多了。
  商业养老保险分为传统型、分红型、万能型和投资连接型。这些产品各有利弊。传统型是指固定利率的产品,其收益不受后期市场利率波动的影响,即使市场出现零利率甚至负利率情况,也不影响养老金领取的金额。这样的产品在90年代末期,年利率达到10%左右,由于银行利率的大幅度下降,已经调整到了现在的3%左右。这些产品在调整前夕,引起了大规模抢购,但是随着保险公司精算水平的提高,已不可能再发生类似“利率倒挂”的情况了。
  传统型3%的利率低于市场平均利率,无法抵御通货膨胀,目前不是市场的主流。随后推出的分红型产品成了大家关注的焦点。他的特点是在固定利率的基础上加上浮动收益,是投资收益再分配的形式。这样设计的目的是跟踪市场利率(也可以避免“利率倒挂”,保险公司的风险管控能力提升了),对抗通胀,他是目前市场上商业保险产品的主流趋势。
  万能型产品也是固定利率保底,浮动收益,是资金托管的形式。但是由于投入可以很灵活,支取也非常灵活,失去了强制性的特点,很容易半途而废,所以不建议自律性差的投资者选择。
  投连型产品设计上由于跟股市等二级市场挂钩,收益波动明显,没有保底收益,不保本,曾经引起很大争议,所以作为养老的投资渠道,较少被考虑。

  适合的才是最好的
  俗语有云“适合自己的才是最好的”,那么投资者到底应该怎么选择呢?当然这也要看个人的具体的风险偏好,但一般情况下,市民在投保前,要先确定自己大概需要投保的金额,然后根据这个金额再选择合适的险种。假定李小姐今年30岁,选择60岁退休,每月的生活费需求为2000元,不计算利息与通货膨胀因素,活到80岁时,至少需要48万元(2000×12个月×20年)的养老储蓄金。但如果加上3%通胀因素,这个数字将变为200多万。按照国际通行惯例,商业养老保险提供的养老额度,占全部养老保障需求的25%~40%为宜,所以李小姐投保12~19万元的商业养老保险是合适的。
  而对于适合投商业养老保险的人群,众多资深的理财规划师都会给出一致的答案——先有基本的保障(这里基本的保障包括社保、意外险、商业医疗补充保险),再有一定储蓄的人。因为,养老是为未来费用做储备,而基本保障是应对现在开始的主要风险的。有现在才有未来,有保障才能谈到养老。

  买险越早越好吗?
  选择商业保险产品,无外乎选择公司、选择服务人员、选择购买的时间和决定适当的额度几个方面。
  由于主流的分红产品,收益跟保险公司的经营状况是挂钩的,所以要选择一家实力强、信誉好的公司,避免给自己的养老账户带来损失。这需要自己的选择,更需要专业人士的帮助,所以服务人员的选择也是重中之重。由于大多数人对保险产品知之甚少,主要是通过销售人员的介绍来了解,所以选择一个专业、诚信的保险代理人,是保障自己利益的重要前提。真正专业的寿险顾问,会在充分了解客户经济情况的基础上,客观地推荐适合客户的产品乃至组合方案。
  商业养老保险也不是越早做越好,应该在解决基本保障之后,在有一定资金量的基础上,离退休有充足时间的时候开始,建议不晚于35岁开始。当然,商业养老保险是养老金储备的一个渠道,还有一些其他的理财方式也是不错的。

  慧择提示:商业养老保险是对社保的重要补充,能够给人们提供更全面的保障。市民在购买商业养老保险时需要注意几点,正确认识商业养老保险。当然商业养老保险并不是让自己晚年生活更加幸福的唯一方法,但是却是一个比较好的选择。
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