贷款 贷款攻略 新型贷款 N种车险方案,如何区别陷阱与馅饼?
N种车险方案,如何区别陷阱与馅饼?

爱车的保险很快就到期,吴先生为了寻找一种合适的投保方案,让人保传统销售渠道、平安电话车险、太保电话车险以及阳光电话车险等不同渠道的销售人员均给他发了报价单。他发现大家的报价与保额都有一定的差异。对此,有财险公司内部人士告诉南都记者:“近期各个保险公司车险的报价有一定的自由度,这由几个原因决定:电话、网络、传统销售方式等渠道不同,各个公司的成本不一样;下半年关于车险改革的消息很多,车险市场的自由度也得到提高;今年自然灾害较少,保险公司的盈利能力也提升了,他们会采取更多的优惠措施来提升份额。”

那么,目前各个销售渠道的车险报价有什么不同,车主在购买车险时需要留意哪些方面呢?

第一种方案人保车险

保额核定最为谨慎

吴先生的颐达购于2005年11月,他希望购买的险种比较多,除了车损险、盗抢险、车上人员座位险、不计免赔、玻璃单独破损险等基本险种外,他还打算购买涉水险以及自燃险,而且要求第三者险保额为50万元。4S店传真了一份人保财险的报价方案给吴先生,由于他的车辆在上一投保周期曾经发生过一次单边事故,所以这一投保周期内,车险折扣略有上浮,人保财险在计算商业车险保费时便按基准保费的7.7折来给车辆出保单,车行所提供的保单没有将自燃险纳入其中,商业险与交强险的保费价格为3350元,按照惯例,车行在保险公司报价的基础上再打9折。最终的价格为3350元,而为了吸引车主前来消费。车行工作人员还表示将赠送礼品给吴先生。

吴先生当年新车购置价为13万元。而人保在计算车损时,则按6万元的保额报价,保费为975.59元,盗抢则按3.408万元来出单,保费是220.98元。吴先生认为自己经常驾车外出,这样的保障过低。

但是他认为人保作为车险市场的老大,在理赔时给予车主的服务比较好。人保的一小时通知赔付(损失金额在10000元以下,不涉及人伤、物损的车险赔案,1小时内完成单证收集、理算、核赔工作并安排付款)以及全国范围内为故障车辆免费提供拖车、送油、充电、更换轮胎等救援服务都是不错的便利性措施。而通过车行向人保财险投保有一个好处,就是车辆发生意外时能迅速得到车行的协助。

第二种方案平安电话车险

保障与价格均最高

平安电话车险也向吴先生提供了一份车险报价,其商业险与交强险保费合计3616元。电话销售人员称由于电销不需要渠道成本,因此商业险在基准费基础上打7.7折后销售员再让出15个点给客户。而在月底为了冲销量,公司会给东莞车主赠送额外的礼品。

平安电话车险的保费比人保财险报价还要高一些。吴先生比较后发现该保单提供的险种比较齐全,涵括了涉水险与自燃险等吴先生要求的险种,但是假如车主上一年不在平安公司投保,那么购买这两个险种时需要进行验车。

平安电话车险提供的保障也更高,车损险保额为8.224万元,其保费是983.3元,盗抢险保额为68423.68元,保费为297.78元。这两个险种令得该报价高于人保。吴先生觉得一辆7年的老车不需要这么高的保额。电销人员表示可以根据情况调高或者调低价钱,但“保额调低,如果您的车发生意外时会被当做不足额投保来处理,到时无法得到全额赔付”。而吴先生咨询专业人员后了解到,如果车损险保额略低于目前该车在市场上的售价,发生一般意外时车主仍可以得到足额赔付,一旦车辆全损或者被盗抢,由于属于不足额投保,车主得到的赔偿确实会低于市场现售价格,但这种几率较低。

吴先生担心购买电话车险后,一旦车辆发生意外时,车主无法得到车险理赔人员的协助。但是电销人员表示,现在电销也是一对一的服务,整年车险的服务由同一位工作人员来跟进。“如果你拨打我们的服务电话,即使我在休假。我们公司接电话的同事也会马上通知我。”

吴先生认为,平安电话车险通过邮件提供报价明细,并且列出车主投保后可以享受的各种服务,流程最为规范与详细。理赔方面,平安万元以下,资料齐全,一天赔付;2000元以下小额单方事故免费上门收取理赔资料等等措施比较令人满意。

第三种太保电话车险

服务还有待提升

太保电话车险为吴先生爱车保险所提供的报价为3371.9元,其中商业车险价格为2705.9元,交强险保费为665元。价格居于人保传统渠道与平安电销报价之间。由于是通过手机短信提供的报价,信息非常简单,仅列出各种险种的保额以及总保费,但没有列出报价明细。“在车险报价过程中,每个公司的报价都没有列出基准保费,只告诉车主打折后的价格,太保甚至只列出保额,没有列出保费。这种做法不太严谨,给代理人员提供浑水摸鱼的机会。我原来还找了一家小保险公司,对方给我提供的自燃险报价,竟然是按24万的保额计算的,我的车新车购置价也就13万啊!明显是想借机挣点保费。所以还是得货比三家。”

此外,吴先生觉得太保电话车险保单的设计还需要进一步完善,车损险保额为6.98万元,而盗抢险的保额是3.73元,保费没有包含涉水险这一险种,所以后来就没有考虑在这个保险公司投保。

第四种阳光电话车险

性价比出色(南方都市报www.nddaily.com南都网)

在各个保险公司所提供的报价中,阳光电话车险的价格最低。该保险公司为吴先生提供的总报价为3201元。电销人员表示上一年的出险记录不影响本年度的车险费率,该公司的报价仍按基准费率的7折后再给予15%的优惠,而11月底投保的车主,可以得到该公司赠送的汇通卡600元。

除了报价便宜外,阳光电话车险提供的车损险保障在各公司中最高。该公司按7.8万元的保额为吴先生的车计算商业车险险,吴先生觉得这样的保额比较合理。不过盗抢险保额为4.43万元,这一点他有些不满意,认为与车损保额相比差距太大。此外,该保险公司的报价也不包括涉水险。

对吴先生来说,除了价格便宜外,阳光车险的另外一个优点是,车辆发生意外后车主的维修自主权较大。“5000元以下没有人伤的赔付案,维修人员到现场查勘定损后,我们公司会在24小时内把钱打到你的账户,您可以选择到4S店维修,也可以到维修厂进行检查,如果最终的修理费用低于定损费用,那么多出的钱归车主,如果维修费用高于定损费用,可以凭发票报销。”(南方都市报www.nddaily.com南都网)

结语

在这次购买车险过程中,吴先生深深感到车险市场确实存在很多猫腻。每个销售员都会故意在某些险种上设置“机关”以降低保费,并且挑对车主以及自己有利的情况来鼓励车主早点掏钱,但对车主不利的一面则闭口不谈。“比如说,我的车是外地牌,在东莞购买车险时,发生自燃与盗抢两种意外时保险公司只能赔八成,但是没有一个销售员告诉我这个事实。”而在买保险过程中,他还发现一个小秘密:月底买保险比较划算,为了冲销量,保险公司送的赠品比月初更加丰富。

车友讨论

保险一年一投,一心一意VS三心二意

年底是每年购车的高峰期,也是车友投保最为集中的时间段。近期在多个车友中,不少车主都发起了关于车辆投保的话题。在聊天中南都记者发现,车主购买保险的习惯有明显的差异性,有的车主会因为各种原因更换投保公司,有的则是根据以往的消费经历固定在某一家公司消费,而在电话车险销售异军突起的年代,越来越多的人会进行各种比较,选择性价比最高的一家保险公司进行投保。在购买险种方面,很多使用多年的车主会有选择性地购买部分险种,而新车主以及出险次数多的客户买的险种更齐全,保障也更高。

第一种:受他人影响

车迷网版主大头虾(宝来车主,车辆已用7年):我以前买的是平安的电话车险,近两年没有怎么出过险,因此没有觉得这个公司的服务有什么优缺点。但是现在车迷网投诉平安车险索赔难、定损少的帖子很多,我打算换一家公司投保,到时看人保与太保的电话车险,哪家价格比较便宜就在哪家消费。

我的车已经使用七年了,我的行车习惯一直很好,今年不想买全险,打算只买车损、第三者、车上座位、强制险、不计免赔这五个险种,其他的都省了。

第二种:根据以往经验

网友“Happy无错”(一年车龄,福克斯车主):我去年买后出过5次车险,今年投保时其他保险公司给我加价的幅度超过1000元,只有“老东家”人保的涨幅低于1000元,加上人保的理赔态度不错,如果单边事故低于一定的金额可以免现场查勘,而查勘人员到现场后还给我提供饮水服务,所以我还是继续在人保投保,此外,我老婆的车原来买的是其他公司的,今年也一起买了人保的保险。

至于险种方面,考虑到我出事故的频率较高,所以能买的险种我都买了。保额都按最高来计算。反正也就多个千把元,出一次事故,保险公司赔偿的维修费都要超过这个数啦。

第三种:哪里便宜哪里买

车主黄先生(轩逸车主,三四年车龄):我这几年买车险的时候,每年都会让几个公司同时报价,哪家便宜就买哪家的。

原来我一直买发动机涉水险与盗抢险,但是今年我不买这两个险种了。我家所处的位置挺高的,车辆一直在东莞行驶,发生全损的可能性非常小。

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