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买香港保险存在哪些问题
  【摘要】今年是香港回归15周年,这十五年里香港与内地的联系越来越紧密。不少内地人非常喜欢去香港购物、游玩,现在赴港买保险也逐渐成为内地的一种潮流。因为它保额高、收益高、服务全。但是,在享受高回报的同时,也要考虑到理赔认定标准差异、汇率等风险。
  汇率波动成未来最大风险
  说起保险,实在一点都不稀奇,估计地球人都知道。然而“到香港买保险”,你听说过吗?
  来自香港保险业监理处官方网站的最新统计数据显示,今年上半年,内地人在香港购买保险的保费同比增加了48.3%,高达43亿元,占2012年上半年个险新单保费377亿元的11.4%。而2011年该数据为上半年7.5%、全年9%,2012年第一季度9.6%。由此可见,近年来内地居民在香港的投保人数在不断增加。
  然而,究竟是什么原因导致越来越多的内地人去香港买保险?对内地人而言,到香港买保险又有哪些与内地不一样的地方?
  年化收益率可达10%
  英国保诚集团理财顾问Shawn表示,从近几年的情况来看,内地居民在香港购买最多的是长期寿险、重大疾病险等。以重大疾病险为例,内地重大疾病险目前最多保障30多种重大疾病,而且不包括原位癌等特殊重疾;而香港重疾险可以保障40多种重大疾病,另外还提供原位癌等十几种特殊重疾的保障,在相同保额的前提下,其保费仅为内地保费的一半左右。
  在收益率方面,比起内地3%到5%的回报,香港的保险产品年化收益大多高于5%,有时甚至可达8%~10%。
  近年来国内股市不景气,对保险产品的收益有一定的影响。而香港的保险公司则面向全球投资,收益稳定。不过,在香港买保险的大都是收入比较高的人群,一般购买的保险也都是大额保单,年缴保费几万港元是很常见的。由于地理位置便利等原因,赴港投保的内地居民中,以广东人居多。
  香港e保网一位男性工作人员说:“在收益保障方面,主要跟保险公司的长期信贷能力及资产稳健度,也就是国际信贷评级有关。目前香港的几家大公司都是A级,内地只有中国人寿接近A级。”
  有限制 无政策支持
  在一些媒体的报道和许多保险论坛里,保险营销人员都表示内地人到香港购买保险不合法,是“地下保单”。然而,中国人寿、中国平安等多家保险公司表示这种说法并不属实。
  中国人寿深圳分公司工作人员朱柏林分析认为,到目前为止,内地人到香港购买保险完全是个人行为,就像出境购物一样,没有政策上的支持。但如果亲自到香港购买和办理相关手续的话,一般不受影响。
  英国保诚集团理财顾问Shawn说:“内地人到香港购买保险的确有一定的限制,但这种限制只体现在保险产品方面。目前,保险产品可大致分为人寿保险和一般保险。其中,人寿保险包括重大疾病和手术医院医疗、养老储蓄、小朋友成长教育储蓄等含保险成分的投资计划。一般保险则包括车险、财产险、旅游险等类别,目前只限香港籍居民购买,比如内地人到香港买,就是无效的,也就无法保障客户权益。”
  香港e保网工作人员表示,只要客户本人在香港签署的保险合同,就受香港法律保护。因为香港的人寿保险是全球保障,在任何地点出险,都可以办理理赔,而且涵盖的国籍范围大,包括内地居民,但对美国人和日本人有限制。
  理赔纠纷难解决
  那么,如果在香港购买保险的话,应该如何办理理赔呢?香港的保险公司均承诺“将发票、住院清单以及相关化验报告、医生签名”等资料邮寄或者传真给保险公司,即可进行理赔。
  Shawn介绍说,通常香港的保险公司办理理赔,需要10个工作日左右。以英国保诚公司为例,收到理赔资料后,保险公司会在4个工作日内核实资料,并出具理赔转账支票。支票会在3个工作日内送到代理人的手里,然后代理人在两个工作日内速递给客户。客户再将支票存入内地银行,兑取现金即可。手续费由客户支付,一般不会太贵,比如招商银行100元封顶,即便是赔款300万元,也只收取100元的手续费。
  此外,香港保单条款中的“不可争议”条款,明确规定保险公司不能拒绝投保两年以上的寿险索赔,从而制约了保险公司的权力,最大限度保护了客户的利益。
  即便如此,由于境内外医疗判断标准存在差异,一旦不认同判定标准,就会造成保单理赔产生纠纷。这就需要投保人依据香港当地的法律,远赴香港打官司,巨大的时间、经济和心理成本都不容忽视。平安人寿深圳分公司工作人员黄燕敏提醒投保人,香港的保险合同内容不像内地的合同那么适合我们的思维模式,不管是将来发生理赔或中途有变更的情况,由于地理差距的关系,后续服务很可能跟不上,毕竟保险是几十年甚至一辈子的事情。
  慧择提示:赴港购险除了以上面临的问题以外,还存在很大的风险。其中汇率的波动成为内地人在香港买保险的最大风险。自2005年汇改以来,人民币连续升值,平均每年升值4%至5%,这就意味着未来以港币结算的保单年收益率会减少4%至5%。而数据显示,自2007年以来,港币相对人民币贬值幅度高达16%!如今每100元港币兑人民币的报价,更是跌破80元大关。
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