贷款 贷款攻略 新型贷款 赴港买保险人数激增储蓄险比消费险更受欢迎
赴港买保险人数激增储蓄险比消费险更受欢迎
  【摘要】近年来,随着国家港澳游的条件越来越宽松,内地人去香港消费、买保险的人日益增多。香港保险以低保费、高保额和高分红受到内地保民的青睐。我们提醒消费者,并不是所有保险都适合在香港购买,储蓄险比消费险更适合。同时保险一定要本人亲自去香港签保单才有效。购买投资性保险的内地消费者,也要提防港币贬值的风险。
  赴港买保险人数激增
  刚生了小孩的黄小姐,最近听从了理财经理的建议,到香港为女儿买教育保险,每年保费14200元人民币,8年缴清,共缴保费113773元。在孩子16~26岁这10年期间,每年保证派发14400港元,每年非保证派发还有5600港元,10年派发总额为199310港元。当孩子16岁时,将获得14400港元现金奖赏。26岁时,保单期满,期满之日,还会获得一笔163074港元的非保障现金派发,之后保单终止。也可以选择将这163074港元去投保退休保险,这样孩子60岁退休时,可以领取1456997港元退休金。
  诸如黄小姐这样的内地投保人还有很多,香港保险业监理处的数据显示,内地居民在港投保激增。2011年香港保险业新增保单保费,总额达588亿港元。其中,内地顾客44亿港元,占7.5%。今年上半年,内地新发保单费用共43亿港元,逼近2011年全年水平。
  为什么内地人愿意到香港买保险,中原理财理财师李勇总结了三点:保费更便宜,保障的疾病更多,另外分红更高。以重大疾病险为例,国内一般在35种左右;香港一般在50种以上,甚至部分公司超过60种。像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人,这些疾病内地保险公司无一承保,即使是交了保费也没有办法领取赔付,但这些都在香港保险公司的承保范围之内。此外,在保障额度和保障内容相同的情况下,内地保险产品的保费费率一般比香港要贵30%。不同于内地的补偿型医疗险,即剔除社保赔付之后的补偿,香港医疗险设定理赔标准世界通用,不会抵消各地的单独保险福利。
  储蓄险比消费险更受欢迎
  “重疾险是最受内地居民青睐的险种”,有着6年香港保险代理经验的杨小姐表示。但需要注意的是,不是所有的保险都适合在香港购买,储蓄险比消费险更为适合。
  根据性质不同,保险分为消费险和储蓄险。储蓄险有现金价值,以后可以退保 ,一般以主险的形式出现。消费险通常是指短期险种,比如意外险、医疗险等附加险种。一年一买, 过期作废,不会产生现金价值。在香港,除重疾险外,储蓄险中的投连险和万能险也是内地消费者关注的品种。
  “国内的险种,无论是万能险还是投连险,保险公司会扣首年保费的50%作为手续费,而香港没有。”杨小姐说,这是香港储蓄型保险最大的优势。此外,国内的投资范围是被限定的,此前只允许投资于股票、开放式基金、债券等产品,由于近年来A股持续走低,投资收益不高。香港保险的投资范围是全球性的,据香港保险行业数据显示,香港储蓄型保险回报率大多在5%至10%,加上每年的现金红利等最高可达30%左右,而内地分红险、万能险等利率水平也仅维持在4%左右。只要内地保险资金投资渠道一天不放宽,两地保险的这种差异就会一直存在。虽然今年10月,监管部门逐步放开险资购买信托、银行理财产品限制,但其收益还未完全显现。
  此外,杨小姐还建议,不管购买内地还是香港保险,在购买保险时最重要的是考虑自身家庭情况。如果想保障终身的重大疾病,买传统型的重疾险即可。如果只保障到60岁左右,之后注重养老,就可以考虑万能险。
  慧择提示:由于香港低保费、高保额和高分红受到很多内地人的青睐。但是我们在香港购买保险,若选择内地就医,只有就医于香港保险公司指定医院才能获赔。此外,还需考虑汇率风险,绝大部分香港保险产品均以港元和美元购买、理赔或给付。自在人民币升值的大背景下,一些长达数十年的保单来说,汇率风险更值得关注。
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