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保险公司或面临新的挑战
  【摘要】随着市场经济的不断深入,保险业也在不断发展壮大,享受到保险保障的人数逐年攀升,但是尽管如此,保险业还是存在很大问题和挑战,尤其是大病医保问题在近年来成为令保险业头疼的一件大事,因此很多人呼吁保险体制需要进行大刀阔斧的改革。
  近年来,随着新的持续推进,中国医保覆盖率达到了95%以上,从全球范围内来看,也属于最高水平。但从医保解决实际的问题能力来看,目前仍与先进水平有较大差距,尤其是存在“一人得大病,全家陷困境”的现象。于是,大病医疗保障新政的推出是符合客观实际需求的一项重要举措,着实能够弥补医保体系中的一块短板。
  当然,实施大病医保最大的好处是解决患者的医疗费用支出,尤其对老年人和家庭收入较低的群体而言,这无疑是福音。但从人口年龄分布情况来看,占据中间比例的群体往往是年轻人,他们并不乐意承担过多的医疗费用支出,这在经济学上被称为逆向选择。因此,对保险公司而言,能否在保证“微利”的同时,扩大投保者的覆盖范围,充分发挥保险大数法则的优势,既实现承保利润的良性循环,又保证弱势群体获得充分的医疗保障,将成为本次大病医疗保险能否最终成功的关键。
  相关统计显示,自2000年以来,我国健康险保费复合增长率为24%,略高于寿险23.5%的增速。然而,我国健康险总体规模仍然不大,约为700亿元,保费收入在人身险保费总收入中所占比例一直维持在7%左右,而在欧美发达地区,健康保险的比例均达20%左右。表明,中国健康保险的空间仍然较大,但保险公司经营健康险的盈利模式仍值得进一步探究。
  从保险公司各险种目前的承保利润来看,寿险利润普遍高过产险,未来大病医保能否让保险公司产生利润,是本次医改的关键。保险公司在开拓市场的初期,往往需要承担较大的费用,形成较大的盈利压力,保险公司的盈利往往并不来自于承保收入,而是来自于保费的投资收入。在目前中国保险公司投资收入普遍无法保证资金成本的时候,继续加大投入将对保险公司形成较大的资本压力。
  在国内保险市场上,健康险长期处于规模较小、赔付率较高的状态。加上费用等经营成本,健康险基本处于微利或亏损状态。盈利能力不佳让健康险处于困境,据不完全统计,在经营健康险的100多家保险公司中,80%以上的公司赔付率超过80%,其中40%左右的公司赔付率超过100%,个别公司甚至高达200%,加上各种经营成本,这一险种基本处于亏损状态。我国目前有四家专业健康险公司,2011年和2010年普遍亏损。
  因此,对受众群体而言,大病医保无疑是重大福利,但在实施过程中,保险公司能否化解经营风险,解决逆向选择和道德风险突出及不合理赔付较高的问题。另外,在市场竞争过程中,保险公司仍将要面临投保人不同选择的问题,由此产生的佣格战问题,亦会削减盈利能力。由此可见,大病医保的启动对保险公司而言存在较大的经营挑战。
  慧择提示:中国的医保覆盖范围逐年增大,保险公司的脚印也随之遍布全国,近年来国家不段加大医疗体制改革,在大病医保问题上尤其重视,保险业如何正确处理大病医保问题,关乎到保险公司的经营状况,也关系到百姓对保险业的进一步认识。
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