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人生必备的7张保单
  【摘要】近日,在福州总院四七六医院有一位特殊的病人被检查出“三高”,病情十分紧急,快要危及到患者的生命。这名患者就是一名刚20岁的在校大学生。咋一听让人十分惋惜,可是又不免疑惑,为什么这么年轻就得了一般只有中老年人才会得病。从单身贵族到有房有车,从抚养小孩到养老、遗产贯穿生命的始终。在这个历程中,社会保险是必不可少的,但除了社会保险以外,我们需要另外七张很重要的商业保险。
  20岁大学生竟患上“三高” 病情已危及生命今年20岁的小林,在福州一所大学读书。不久前一天,小林晚上下课后,到学生街饱餐了一顿,回宿舍不久,突然感觉胃部不适,开始反复呕吐,呼吸也变得急促。宿舍同学看情况不对,将他送到附近的福州总院四七六医院(原福州空军医院)就诊。
  送到医院后,医生为小林抽血化验,结果让人大吃一惊:小林的血糖值高达36mmol/l,PH动脉血为6.981(记者注:PH小于7,临床上认为已经危及生命),被诊断为“糖尿病酮症酸中毒”,主要是由于糖代谢紊乱,体内酮体产生过多,引起酸中毒。
  医生随后为小林注射了胰岛素,病情暂时得到控制。医生介绍,小林这是患了1型糖尿病,1型糖尿病又叫青年发病型糖尿病,常常在35岁以前发病,占糖尿病的10%以下。1型糖尿病是依赖胰岛素治疗的,病人从发病开始就需使用胰岛素治疗,并且要终身使用。随后的诊疗还发现,小林甘油三酯、胆固醇也很高,这意味着,他患有高血脂。此外,小林的血压也偏高。
  小林的父母得知儿子患上“三高”,这两天从老家赶到福州。父母介绍,小林平时身体不错,家里也没有糖尿病史,儿子怎么突然患上“三高”,他们很是疑惑。
  福州总院四七六医院罗芳医生介绍,糖尿病的病因很复杂,有遗传因素,也有后天的环境因素。小林患的是1型糖尿病,考虑到长辈并无糖尿病史,推测小林可能具有遗传易感性。此外,小林比较壮,他在不知道自己患上糖尿病的情况下,饮食没有控制,常吃油腻食物,比如油炸食品等,加上运动量不够,常久坐,这些都是诱发他糖尿病的原因。而高血脂、高血压,可能是糖代谢紊乱造成的。
  年轻人该如何预防或者避免类似情况发生?罗医生说,从父母的方面讲,要提倡母乳喂养,缺乏母乳喂养的儿童,患1型糖尿病的几率会增加。从年轻人方面讲,要运动,生活要规律,注意控制饮食,避免肥胖。此外,年轻人也要坚持体检,像小林这个情况,完全可以通过体检早发现、早治疗,就不会发展到现在这么危险的。人生必备的7张保单第1张:意外险保单对于刚参加工作的年轻人而言,买份高额的寿险是不现实的。25岁~30岁,经济能力有限,还在创业或打拼,还要为买房、买车做准备,但是在风险随处可见的今天,交通事故频发,各种意外事故都有可能发生,意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障,更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能,在不出险的情况下,不能获得返还与收益,但其赔付金额高达10万元,每年也只需要几百元的投入。任何其他一个险种都不可能像意外险一样,有如此之高的保障。意外险的附加险也很必要,因为意外发生的医疗赔偿,包括门诊、挂号费都可以获得赔付。
  第2张:大病医疗保单我们周围生活的环境在日益恶化,空气质量也越来越差。年轻时为了生活要不断地努力,很少有时间锻炼,要养家,要赡养父母,身上的担子越来越重,大病的发病率越来越高,而且越来越年轻化,虽然有一份社会医疗保险,但一年的医疗费用上线是2万,现在一次重感冒的费用就要上千元,如果碰上大病,自己要负担的费用还是很沉重的。将一部分钱存入大病医疗,发生在保单上所列的大病时可以获得赔付,在很大程度上可以保障自己的生活不致出现很大的问题,大病保险是非报销型险种,而是给付型的,有返还型和消费型两种,主要解决的问题包括患大病中的经济损失,比如误工费、疗养、自费药花费,看护费以及后需花费的补偿。
  第3张:养老保险随着年龄的不断增长,老了以后的生活问题应该考虑得多一些,不能把老了以后的生活完全交给子女,以后两个孩子负担四个老人的局面会很普遍,对孩子无疑是巨大的压力,规划自己的养老问题,是对自己和儿女的责任,我们的社会保险里有一份养老金,在女性交满20年,男性交满25年后。可以在退休之后领取。但这种养老金的发放是根据当地的最低月平均工资。这对维持一般的生活而言会很拮据的。从30岁开始,在资金允许的情况下,应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全,投资股市或者房产来养老,风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能,可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买,买得越早,获得的优惠越大。
  购买养老保险之前,要算清以后每月能拿到多少钱,能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式,一种是每月领固定的金额,另一种是逐年递增,应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例,从30岁起交养老,每年6500元,交满20年,55岁可以持续领满20年,每月领取1000元,总共交13万,领取24万,收益非常的明显。
  第4张:人寿保险我们已经习惯花费明天的钱来消费,买车、买房,先投入一笔可以接受的金额,生活质量会有明显的改善。背着贷款也许工作起来更有动力,但是如果一旦自己出了问题,还贷将是家人的一笔巨大负担,人寿保险可以将这种风险转移,算算贷款是多少,然后买一份同等金额的人寿保险,比如贷款总额为50万,就买一份50万的寿险,一旦自己有了闪失,还有保险公司还贷款,这样就不会给家人造成沉重负担了。如果经济条件允许,夫妻双方应该各为对方买一份人寿保险,这是一种责任与承诺。
  第5~6张:子女的教育及意外保单父母都希望孩子接受最好的教育,但是现在教育费用越来越高,从孩子上幼儿园开始,不算正常的学杂费、书本费,单是对孩子爱好的培养,比如书法、绘画、音乐、舞蹈等等就是一大笔巨大的投资,培养一个大学生更是10万元都打不住。因此,从孩子出生之日起,就应该为其准备一笔教育金,准备教育金的方式有两种,一种是教育费用预留基金。举例说,在小孩1岁~20岁,每年交4500元,20岁可以返还12万元。以此保证专款专用。另一种方式是买一份万能寿险存取灵活,可以做大额的教育储备金。除此以外,儿童意外险也是必不可少,孩子年龄小,好奇爱动,比大人更容易发生意外事故,每年不到300元就可以为孩子买一份3万的意外险。
  第7张:避税保单保险还有一个重要的功能就是避税。随着社会经济发展与法律的不断完善,遗产税的征收势在必行。遗产税一般在40%以上,德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收,我们理当未雨绸缪。按照国际惯例,按照我国法律,保险金所得是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种,有意识地用巨资投入保险,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。另外,子女继承遗产之前,必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有在事先进行遗产规划,身故时又没有留下足够的现金和存款,庞大的遗产税就会成为孩子的负担。
  遗产税可以选择两种保单,一种是养老金,另一种是万能寿险。追加一份养老保险为退休之后的生活提供进一步的保障,另一方面,无论被保险人在或不在,养老保险金都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女,就可以在身后规避遗产税。
  怎样选购重大疾病保险?按需投保目前市面上的重大疾病保险有定期和终身两种。定期保险期间主要有保至70岁或80岁两种;终身的保至身故为止。选择定期还是终身,根据被保险人自身需要而定。重大疾病保险缴费期有5年、10年、15年、20年及30年等。由于重大疾病保险在缴费期间内发生重大疾病有免交保费功能,因此,在选择缴费期时尽量选择长期缴费,把风险尽可能转嫁给保险公司,真正凸显保险保障功能。
  要根据自己的年龄、收入状况和工作性质来合理选择。例如,在人生创业期,可以选择高保额,保费控制在年收入的20%以内。对于公务员等医疗保障相对较完善的人群来说,虽说医保已经提供一系列的保障,但医保是保而不是包,一旦发生风险个人仍需承担较高的费用。
  慧择提示:保险的作用就是为了规避风险,重大疾病保险可以作为医疗保险的补充存在,在突发大病时,减轻家庭经济负担。特别是对于无医保的经商人群来说,医疗费用需要自己全额承担,一旦风险来临不但收入中断,而且还要支付庞大的医疗费用,所以很有必要购买重大疾病保险。因此,各年龄层人群要根据自己的实际情况和自身的需求选择合适保额的重大疾病保险。
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