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我国保险业发展现状
  【摘要】近日,经济学家郎咸平指出“保险业是暴利行业,保险就是搞传销”,随即引发广大网友的一遍热议。“平民理财大师”的刘彦斌昨日连发数条微博回应称“保险业不是暴利行业,保险也不是传销。保险是人们生活的必需品,人人都需要的。”两位专家相反观点,在网上引起轩然大波。其实他们的观点都有道理,只是所站的立场角度不一样而已。保险本身没有错,只是做保险的人(如销售员、代理人)错了,他们在宣传时为了自己的利益,可能夸大了产品的功能。就是这种虚假宣传的行为,导致保险行业的名声越来越差。下面我们从六个方面,对国内的保险行业的现状做一个分析。
  第一,中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%。而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说,中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前中国保险市场的特点之一。
  第二,中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。
  第三,中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论,30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡,对中国保险业的长期发展是不利的。尤其是外资公司与合资公司,虽然其数量已占大陆保险公司总数的56.7%,但它们100%分布在沿海与发达城市,又没有遍布的分支机构,所以其市场份额仅占0.69%。
  第四,中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显着特点。目前,各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。
  第五,保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小,即保险主体与保险市场发展很快,而中介组织发展缓慢。到目前为止,按照规定程序正式批准的专业保险代理公司仅9家、经纪公司3家。
  第六,再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。十几年来,我国重视直接保险市场的建设,忽略了对再保险市场的培育,导致国内保险人所承担的风险不能得到妥善处理,分保计划安排不当经常造成损失;同业间信任不足,再保险行为不规范,外币保险业务过份地依赖国外再保险市场。与此同时,我国对保险监管没有得到应有的重视,保险监管机关建设和监管力度与保险业的发展一直存在较大的差距。目前还基本上处于被动的监管状态,监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面,还缺乏严密、完善的成套法律法规。
  以上就是国内保险的现状,我们从中可以看出国内保险行业存在的一些问题。一是国保险市场基本上还处于一种寡头垄断,导致市场竞争力差,企业的活力差。二是国内的保险业的发展和国外相比仍处于一个初级阶段,它的寿险业务和国外相比仍有很大的差距。三是国内的保险市场结构分布不均衡,导致保险公司的发展也很不平衡。四是保险业的管理混乱,销售员靠虚假宣传来骗取保费,致使它的模式和传销相似,招致一片骂声。
  近年来,随着保险网上第三方交易平台的兴起(如慧择网的保险第三方交易平台),改变了业务员欺骗消费者的局面。使得保险业的发展进入到一种良性循环的局面。它使得消费者可以更清楚的了解产品真实信息,针对自己的实际情况选择进行购买,保险市场更加透明,更加完善。
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