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为孩子买保险给未来做投资
  【摘要】目前,为少儿买保险已经成为一个家庭的一个计划了。随着计划生育的实行,独生子女越来越多,父母对孩子的关注也是成倍增加,因此对一切可能危害自己孩子的因素都要力图排除,为少儿购买保险成为家长的一大选择了,同时对于保险行业来说这也是一个巨大的市场。
  一家中型寿险公司内部统计数据显示,2011年该公司新单保费中,被保险人年龄在0-19岁的保费占比高达32.5%!
  这块市场的酵母,正是万千家庭必须面对的未成年人教育和医疗等问题。
  由此,商业保险乘“虚”而入。其目标,正是社保体系相对不足的医疗保障,以及日渐高企的教育金支出。
  社保局限
  事实上,保费低廉、保额恰当而多少带有“福利性”色彩的少儿基本保险保障体系在许多地区已经建立。
  就上海地区而言,最常见的少儿“福利”保险有三种,即少儿医保、少儿住院互助基金、学生平安保险(即“学平险”)。
  具体而言,就少儿医保而言,上海市规定:对于具有上海市户籍,年龄在18周岁以下的人员、年龄在18周岁至20周岁在各类中等学校就读的在册学生、年龄在20周岁以下的复读生等,以及持有《上海市居住证》的来沪工作人员的适龄子女,父母一方是上海市户籍,目前尚未报入上海市户籍的学龄前婴幼儿等三类人群,每年没人80元,即可参加少儿学生医保,其相对应的保障是,发生保障范围内的疾病,可以报销医保范围内住院医疗费用的50%,而对于门急诊医疗费用,年度累计超过300元以上的部分,在一级医疗机构就医的支付65%;在二级医疗机构就医的支付55%;在三级医疗机构就医的则支付50%。
  在上海之外的其他各大中城市,少儿医保在细节方面如对少儿重大疾病的保障范围划分、保障程度等方面均有差异,但总体思路大体雷同--其少儿基本医疗保障大都对少儿重大疾病的住院费用有一定比例的基本保障。另一个共同点是,除少数地区缴费较高外,大多数地方少儿基本医疗保险的年支付金额都在100元以下。
  与少儿医保不同,少儿住院互助基金主要针对住院期间发生的医保范围内的医疗费用,年缴80元,凭相应的医疗证入院时即可免交50%预付金,出院时,若同时参加少儿医保,在医保范围内可报销的住院医疗费用先按少儿医保规定支付,余下部分由少儿住院互助基金支付。
  学平险,是商业保险公司针对学生开发的低保费险种,通常是每年几十元的保费,保障范围覆盖多为因疾病或意外导致的身故或伤残,以及由意外导致的门急诊费用的报销以及对住院费用的补贴。
  太阳也有黑子。
  少儿社保低廉的费用固然大面积解决了少儿群体的基本医疗保障问题,但终究不是一剂“万灵药”。
  例如:一个突出的问题是,各地少儿基本医疗保险,其规定的报销金额一方面设定有最高报销金额,另一方面其报销比例均针对医保范围内的用药目录和诊疗费用而言,对于超此范围的支出和费用,少儿医保均不予报销。
  恰恰这些被少儿基本医疗保险排除在外的部分,未必就是一个可以被忽略的小数字。
  一家大型寿险公司提供的数据称,我国0~14岁儿童的肿瘤发病率为19.0~89.9/10万,从20世纪80年代至今增加了25%。近年儿童恶性肿瘤发病率上升,42%患儿在3岁以内发病,年龄增大发病率降低,青春期则出现第二个高峰。有关方面对20年以来的儿童恶性肿瘤发病率进行的统计分析表明,最常见的三种儿童恶性肿瘤是白血病、脑和神经系统肿瘤、淋巴瘤,分别占儿童肿瘤总数的35.8%、17.9%和11.3%,1992年到1997年儿童肿瘤的发病率变化不是很明显,但淋巴细胞性白血病发病率以每年增加1.68%的速度上升。
  慧择提示:孩子是祖国的花朵,是家庭和国家的未来,因此为孩子购买保险其实是在为未来投资。可以肯定的是,因为少儿医保和住院互助基金均限于对医保范围内的费用报销,并且都设定有一定的限额,对于超此范围内的费用无能为力,因此单单依靠社保解决重大疾病的保障,是不充分的。为孩子买保险愈发成为一种趋势。
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