贷款 贷款攻略 新型贷款 看看十佳理财规划师理财方案
看看十佳理财规划师理财方案
  【摘要】随着经济的发展和社会的进步,人们的理财观念也越来越强,随之而来的是一个新兴职业的兴起,那就是理财规划师。所谓的理财规划师(Financial Planner),是为客户提供全面理财规划的专业人士。为客户量身制作理财规划,是理财师最基本也最重要的工作之一。在每年都会举行一次十佳理财规划师的评选,今年的十佳理财师都展现了出色的专业素养,我们从中精选了一份理财规划案例,供读者参考品评。
  案例分析>>>
  王先生,34岁,市场总监,夫人32岁,财务,儿子今年6岁,每年各类学费20000元,税后年收入约80万,轿车资产50万,年费用5万,家庭各项年开支50万,现有可投资资产6000万,其中含长期通过民间股票借贷取得的稳定投资收益,每年约有2000万投入,平均年收益约12%。
  已配置各类理财产品3000万,其中50%是权益类产品(私募基金1000万,现亏损7%,代客理财500万,现亏损5%),30%是PE类产品(期限3+2年),20%是银行固定收益理财产品(现年化收益6.5%),另有1000万购买了货币式基金,房产2套,约1500万,自住房800万,投资房700万,无房贷,现有租金收入12000元/月。夫妻准备50岁退休,退休后能保证现有的生活水平。理财目标:年收益15%以上。
  要求:假设寿命为85岁,根据其理财目标,为王先生一家做个理财规划书。
  理财师陆晓晖的方案:(部分节选)
  假设:
  通货膨胀率在王先生退休之前为5%;退休后为3%;股票市场收益率平均为14%(21年A股平均收益率);PE投资年平均回报为25%;房产租金与价值都以通胀相同的速度上涨;货币式基金目前年化收益率2.5%;退休后收入忽略不计;保证现有的生活水平理解为保持现有的支出水平。
  1. 计算
  家庭资产:7550万;每年家庭总收入:833.4万;
  总回报率:833.4万/(6000万+700万)=12.44%
  年度支出:50万
  投资年限:第一段,退休前:50-32=18年;退休后:85-50=35年
  计算可得:第一段要求年化收益率为:12.3%
  2. 年度预期收支情况表
  3. 对于目前资产配置的评价
  1)目标收益率定位偏高,可能导致客户承受不必要的高风险;
  2)理财配置上忽略了保险资产的配置;
  3)从整体收益率来说目前资产配置的收益率已基本满足客户的需要;
  4)现金等价物配置比例过高,流动性高的现金等配置一般定为3~6个月的月度支出额,而目前货币式基金远远超过这一比率。
  5)将固定收益的配置集中于民间股票借贷这一非主流的配置中,不确定性较高,需要改善。
  4. 调整后资产配置建议如下:
  具体说明:
  1)货币式基金比率下调至50万,约为一年的支出,作为储备金;
  2)保持股票委托投资和阳光私募基金投资比率不变;
  3)增加银行固定收益投资至1000万元,投资年限小于等于1年;
  4)将股票委托借贷比率由2000万调整至500万,大致为盈利部分;
  5)增加固定收益类信托的配置,配置1500万,目标收益率约为11%左右。
  6)投资类房产比例由700万上调至1250万,占到家庭资产的30%左右。
  整体资产收益率计算:
  货币式基金平均收益率:2.5%;
  股票委托投资和基金类投资预期收益:14%;
  银行固定收益:6.5%;
  固定收益类信托:11%;
  投资类房地产:2.5%租金回报加通胀增值;
  PE投资25%的预期回报;
  股票委托借贷年均回报:12% ;
  合计整体回报率12.3%。5. 保险配置
  根据双十原则,建议配置保额为800万的大病医疗附加消费型寿险。
  评委点评:理财不仅仅意味着要达到更高的收益,做好收益和风险的有机平衡,也非常重要。从该选手提交的理财规划来看,稳健是比较大的亮点。无论是对保险这块压仓石的看重,还是对股票委托借贷比例的下调,都贯彻了这个理念,这样的方案,应该很受稳健型客户的欢迎。
  稍显遗憾的是,调整后的资产配置整体回报距15%的年化收益目标略有差距,如果再加入期货产品组合,效果可能会更好。毕竟,在期货中也有一些套利和对冲的产品在满足高收益的同时,风险也远小于采用单边策略的产品。
  慧择提示:作为一个新兴职业理财规划师的发展前景还是很好的,社会上对于理财规划师的需求还是很强烈的,不过我国改革开放的时间并不算长,对于理财规划师这中人才还是很缺乏的。
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