贷款 贷款攻略 新型贷款 新的“422家庭”如何理财
新的“422家庭”如何理财

  【摘要】所谓的“422”家庭是在国家开放的二胎政策,很多双独家庭可以生二胎,以缓解未来的劳动力不足的问题。不过孩子不是说想生就可以的,现在社会抚养孩子的成本越来越高。“422”家庭不光要抚养两个孩子,还有赡养4位老人,这样的家庭如何理财呢?
  案例
  27岁的长沙小伙李斌,目前月收入5000元,年终奖金4万元,单位有五险一金,并自购一份万能险(年费7000元);妻子月收入3000-4000元,单位有五险一金,自购一份万能险(年费5000元)。夫妻俩在长沙租房住,每月租金1500元,现有5万元存款,双方住房公积金账户有2.8万元,每月共有1500元进账。女儿2岁大,为她购买了少儿保险(年费4000元)。
  此外,李斌在老家有自建房一栋,价值30万元,主要用于出租,租金每年1.2万元,另负债6万元。李斌和妻子都是独生子女,准备明年生第二个孩子,3年内还有在长沙买房的置业计划。
  财务分析
  1、收支情况
  家庭年总收入方面,李斌工资、年终奖共10万元+李妻工资收入约4.5万元+住房公积金1.8万元+租金收入1.2万元=17.5万元。
  家庭年总支出方面,房租每年1.8万元+家庭生活费3.6万元+家庭保险支出1.6万元=7万元。他们准备生第二个孩子,按正常估算,应该是次年小孩出生,且大女儿3岁将上幼儿园,因此,第二年开始支出会比较大,预计增加4万元左右,即为11万元。
  2、置业计划
  在长沙买房,按7000元/平方米、120平米计算,需要总金额84万元。李斌的情况可以享受首套房政策,即首付30%、25.2万元,再选择住房公积金贷款50万元加8.8万元的普通住房贷款,以目前利率计算,选择20年房贷,月供为3822元,除去住房公积金1500元/月,每月应还2322元,年支出27864元。在准备生二胎的同时还想买房,李斌的家庭财务状况不容乐观。
  理财建议
  卖房还债:老家的自建住房售出后,首要问题是还清家庭负债6万元,此后余款为24万元+家庭存款5万元=29万元。将其中的2万元定期一年作为大女儿教育费用,2万元购买三年期国债,作为小儿子(或小女儿)的学费。
  合理分配:剩余的25万元,留出5万元作为流动资金用于生活支出,并将其80%即4万元放入货币基金(如摩根货币)当中。再拿出15万元用于购买保本型基金,推荐南方恒元保本混合,该基金自2008年成立以来,年化收益率为12.93%。还有5万元可用于购买纸黄金。
  给父母加保:为双方父母购买意外保险和重大疾病险,按4000元一份计算,双方父母共计每年1.6万元。
  工资定投:工资收入除去一部分生活支出外,在购房前可选择每月投入2000元作为基金定投;购房后可将基金定投减少为1000元/月,其余的存入中银货币。
  大额理财:等年终奖金发下之后,将中银货币中的钱全部取出,加上年终奖用于购买中国银行稳定型极低风险理财产品。
  信用卡分期:用现有资产可在中国银行申请一张透支金额为10万元的信用卡作为备用,购房时可考虑选择信用卡分期业务。
  慧择提示:李斌家庭压力在买房和生完而太后将会很大,在买保险的理财产品时要注意考虑到自身的家庭情况,作为家里的经济支柱,李斌夫妇再给父母孩子做好保障的同时,也要给自己买一份保障,另外在使用信用卡时一定要适量,切勿成为卡奴。

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