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看看美国的打工一族有哪些保险
  【摘要】随着经济全球化的发展,人们对世界的了解也越来越多,很多人不满中国现在社会保障制度的同时,也在羡慕发达国家高福利的情况,下面我们来盘点下美国打工族有哪些保险福利能够享受呢?打工族也被称之为工薪族,他们每个月依靠雇主发放的薪水来维持生活。工薪族的收入差异很大,因此也有了金领、白领和蓝领打工族之分。美国政府机构和私营企业比较讲究雇员的工作福利,主要的工作福利包括退休福利、医疗保险福利、人寿保险福利、带薪病假、带薪休假和带薪假日等。工作福利被视为雇主的一种文化,也是人性化管理的一部分。
  退休保障是最主要工作福利
  联邦、州和地方三级政府的雇员享受着很好的工作福利,私营企业雇员工福利覆盖面则因企业规模大小有较大差异。在私营企业就业的打工族按照大、中、小三类企业划分,大、中型私人企业为员工提供的工作福利覆盖面差异不太大,而小型私营企业雇员的工作福利覆盖面则要差一些。这里所说的打工族退休福利不包括联邦政府发放的社会安全金福利,主要是雇主为雇员提供的各种退休储蓄和退休金计划。美国雇员分为全职雇员和半职雇员两种,通常全职雇员较易获得工作福利,而半职雇员享受工作福利的比例较低。
  美国劳工部统计显示,2012年3月,在全美所有雇员(包括全职和半职雇员)退休福利上,联邦文职人员有68%的雇员可以享受退休福利,州和地方政府雇员中有89%的人可以享受退休福利,私营企业雇员中有65%的人可以享受退休福利。小型私人企业(雇员不超过100人)有50%的雇员可以享受退休福利,中型私人企业(雇员在100-499人)有79%的雇员可以享受退休福利,大型私人企业(雇员在500人以上)有86%的雇员可以享受退休福利。
  政府系列的公务员和雇员的退休福利最好,这一点无庸置疑。关键点是私营企业的雇员退休福利如何,因为美国绝大多数雇员是在私营企业就业,这关乎到众多打工族的退休以后生活。美国私营企业雇员退休福利除了有大中小不同类型企业的差别外,还与行业有很大关联。在管理行业,也就是企业头头脑脑的人,享受公司提供的退休福利人数比例在所有行业中最高,有79%的人可以享受退休福利。而在服务行业就业的雇员,能够享受退休福利的人数比例最低,只有40%。在销售和办公室文员职业中有69%的雇员可以享受退休福利,制造和运输业雇员中有66%的人可以享受退休福利。私营企业中全职雇员中有74%的人可以享受退休福利,而半职雇员中能够享受退休福利的人数比例只有38%。美国私营企业收入最低25%工作人群中仅有38%的人可以享受退休福利,而在收入最高25%工作人群中有85%的人可以享受退休福利。
  雇主和雇员共担养老金成趋势
  美国私营企业雇员的养老金过去主要由企业来承担,但自从养老金体系改革后,雇主和雇员共同承担养老金成为趋势。目前美国私营企业最流行的雇员退休福利就是提供养老金固定交款计划,常见的计划包括401(k)、403(b)退休计划。
  从表1的统计数据可以看出,从2008至2012年,私营企业雇员退休福利采用固定交款计划的比例从84%上升到92%,采用罗斯401(k)计划的比例从21%上升到34%。这两种退休计划的共同特点是雇员要为自己的退休储蓄掏钱,而雇主常规下也要为雇员的退休储蓄投入一定比例的钱。这种雇员退休福利比传统的退休福利极大地减轻了雇主在员工退休福利上的支出,也使得企业更有机会扩大雇员退休福利的覆盖面。
  企业雇员退休福利的养老金固定收益计划是地地道道的雇主一肩挑,雇主要按照雇员的年龄、收入和工作年限为雇员提供退休养老金。由于这种退休福利加大了雇主的负担和投资风险,越来越少的私营企业继续采用养老金固定收益计划。2008年,私营企业有33%的企业在雇员退休福利上采用养老金固定收益计划,到了2012年采用这种退休福利计划的企业比例下降到21%退休福利
  2008
  2009
  2010
  2011
  2012
  固定交款计划
  84%
  90%
  92%
  93%
  92%
  罗斯401(k)
  21%
  24%
  28%
  31%
  34%
  固定收益计划
  33%
  29%
  27%
  22%
  21%
  表1:2008-2012美国企业退休福利计划变化一览表
  七成打工族能享受医疗保险
  医疗保险是美国打工族享受的另一项重要的工作福利,通常由雇主和雇员共同负担。在医疗保险福利上,联邦文职人员有73%的雇员可以享受医疗保险福利,州和地方政府雇员中有87%的人可以享受医疗保险福利,私营企业雇员中有70%的人可以享受医疗保险福利。美国小型私人企业有57%的雇员可以享受医疗保险福利,中型私人企业有82%的雇员可以享受医疗保险福利,大型私人企业有89%的雇员可以享受医疗保险福利。
  美国私营企业打工族医疗保险的覆盖面与退休福利的覆盖范围有着类似之处,高收入群体覆盖比例高、低收入群体覆盖比例低。管理行业雇员覆盖率高、服务行业覆盖率低。在私营企业的管理部门,享受医疗保险的人数比例为87%。而在服务行业,享受医疗保险的人数比例仅为41%。在销售和办公室文员职业中,享受医疗保险的人数比例为72%。在制造和运输业,享受医疗保险的人数比例为75%。全职和半职就业人员在享受医疗保险上的差异更大,全职雇员可以享受医疗保险福利的人数比例为86%,半职雇员能够享受医疗保险福利的比例只有24%。美国私营企业收入最低25%工作人群中仅有34%的人可以享受医疗保险福利,而在收入最高25%工作人群中有92%的人可以享受医疗保险福利。
  不论是政府部门还是私营企业,雇主需要承担雇员医疗保险的大部分开支,同时雇员本身也要承当部分费用支出。例如,在2012年,联邦政府为其文职雇员承担医疗保险81%的费用,文职人员个人承担19%的费用。州和地方政府承担了雇员医疗保险87%的费用,雇员本身承担13%的费用。私营企业雇主承担雇员医疗保险79%%的费用,雇员承担21%的费用。
  医疗保险可涵盖打工族家人
  美国打工族不仅本人可以享受受雇单位提供的医疗保险福利,而且配偶和子女也可以一并享受雇主提供的医疗保险福利,不过大部分企业是采用雇主和雇员共同分担雇员家属医疗保险费用的做法。对私营企业雇员医疗保险涵盖家人的情况,美国人力资源管理协会2012年雇员福利报告有着更细致的调查结果。调查显示,在为全职雇员提供医疗保险的私营企业中,有14%的企业承担雇员家属的全部医疗保险费用,86%的企业是由雇主和雇员共同承担雇员家属的医疗保险费用。37%的私营企业为半职雇员家人提供的医疗保险福利,其中4%的企业承担半职雇员家人医疗保险的全部费用,33%的企业由雇主和雇员共同承担雇员家人的医疗保险费用。87%的企业为雇员配偶提供医疗保险福利,其中7%的企业承担雇员配偶的全部医疗保险费用,80%的企业则是由雇主和雇员共同分担雇员配偶的医疗保险费用。88%的企业为雇员未成年子女提供医疗保险福利,其中7%的企业承担雇员未成年子女的全部医疗保险费用,81%的企业是由雇主和雇员共同承担雇员未成年子女的医疗保险费用。还有27%的企业为雇员抚养的未成年孙辈提供医疗保险福利,其中2%的企业承担雇员所抚养的未成年孙辈全部医疗保险福利,25%的企业是由雇主和雇员共同承担雇员所抚养的未成年孙辈的医疗保险费用。
  如果雇主全部承担雇员家属医疗保险的费用,那是最完美的医保福利。但天下毕竟没有十全十美的事,由雇主和雇员共同承担雇员家属的医疗保险费用也算是一种合理的方式。而且雇主在雇员家属医疗保险费用上支出比例要大一些,也可以说是比较近乎于人情。根据劳工部对全美雇员家属医疗保险涵盖状况的调查,联邦政府为文职人员家属支付的医疗保险费用占医保费69%,文职人员需要承担31%的家属医疗保险费用。州和地方政府为雇员家属支付的医疗保险费用占医保费的71%,雇员为自己亲属承担的医保费占29%。全美私营企业雇主为雇员家属支付的医疗保险费用占医保费的68%,雇员则承担32%的家属医保费用。
  各种医疗健康保险项目繁多
  一般而言医疗保险可以涵盖看病、吃药和住院的基本费用,雇员同时也会承担一部分自付额。不过有很多项目未必在医疗保险涵盖之下,这需要有专门的保险才可以。比如最常见的牙科保险、眼科保险,私人企业可以在医疗保险中涵盖这些保险,也可以不包括这些保险。因此即使可以享受医疗保险的福利,企业之间所提供的医疗保险也会有很多项目上的不同。当然提供医疗子项目保险越多的企业,等于是对雇员的医保福利越优惠。
  美国人力资源管理协会2012年雇员福利报告的调查数据显示,在为雇员提供医疗保险的私营企业中,有97%的企业同时为雇员提供处方药费用减免福利,96%的企业为雇员提供牙医保险,85%的企业为雇员提供精神疾病保险,83%的企业为雇员提供意外死亡保险,82%的企业为雇员提供脊椎治疗保险,80%的企业为雇员提供长期丧失工作能力保险,79%的企业为雇员提供眼科保险,73%的企业为员工提供避孕、节育保险,68%的企业为雇员提供短期丧失工作能力保险,48%的企业为雇员提供意外事故保险,34%的企业为雇员提供癌症医疗保险,28%的企业为雇员提供长期护理保险,24%的企业为雇员提供重大疾病医疗保险。24%的企业为雇员提供镭射矫正视力保险。以上这些保险项目可谓是常规医疗保险的补充,企业提供的项目越多,不仅说明企业医疗福利好,而且对于雇员的健保也是一大利事。
  以上的医保福利多为治病之需,而在预防疾病和保持身体健康上,私营企业也会为雇员提供一些福利。77%的私营企业为雇员提供身体健康资讯和讲座,66%的企业为雇员提供季节性疫苗注射服务,54%的企业为雇员提供24小时护士热线服务,51%的企业为雇员提供急救训练,39%的企业为雇员提供戒烟计划,35%的企业为雇员完成身体健康项目提供奖金,32%的企业为雇员健身费用提供补贴,32%的企业为雇员提供减肥资助,22%的企业有为雇员设立健身中心。
  人寿保险也成为工作福利
  人寿保险也是美国打工族可以享受的一种工作福利,该福利主要受益人为雇员的家属,这主要是防止雇员一旦发生意外其家属的生活陷入困境。美国劳工部统计显示,2012年3月,联邦文职人员有61%的雇员可以享受人寿保险福利,州和地方政府雇员中有79%的人可以人寿保险福利,私营企业雇员中有57%的人可以享受人寿保险福利。小型私人企业有41%的雇员可以享受人寿保险福利,中型私人企业有70%的雇员可以享受人寿保险福利,大型私人企业有86%的雇员可以享受人寿保险福利。
  在私营企业中,管理行业的雇员享受人寿保险比例最高,78%的管理人员可以获得人寿保险福利。服务行业雇员不仅在退休和医疗保险福利上居于下风,在人寿保险上受益者覆盖面也很小,仅有29%服务行业的雇员可以享受人寿保险福利。销售和办公文员职业中有57%的雇员可以享受人寿保险福利,制造和运输业雇员有63%的雇员可以享受人寿保险福利。全职雇员中可以享受人寿保险福利的人数比例为73%,半职雇员中可以享受人寿保险福利的人数比例只有13%。如果按收入来观察,美国私营企业收入最低25%的工作人群只有22%的人可以享受人寿福利,而收入最高25%人群中有82%可以享受人寿保险福利。
  福利约占雇员工作总受益三成
  美国劳工部公布的统计数据显示,2012年雇主为雇员提供的工作福利约占员工总收益(薪水加福利)的30%。总体而言政府公务员和文职人员的福利要好于私营企业的雇员,但在一些支柱性产业和高科技产业,私营企业雇员的福利则也是相当优厚的。按照劳工部的统计数据,2012年联邦政府文职人员每小时收益平均为30.69美元,其中工资收入为21.27美元,福利收入为9.42美元,福利收入占总收益的30.7%。州和地方政府雇员每小时收益平均为41.16美元,其中工资收入为26.85美元,福利收入为14.31美元,福利收入占总收益的34.8%。美国私营企业雇员每小时收益平均为28.78美元,其中工资收入为20.25美元,福利收入为8.53美元,福利收入占总收益的29.6%。
  在私营企业,制造业雇员每小时收益平均为32.5美元,其中工资收入为21.73美元,福利收入为10.77美元,福利收入占总收益的33.1%。服务业制造业雇员每小时收益平均为26.78美元,其中工资收入为19.21美元,福利收入为7.57美元,福利收入占总收益的28.2%。一般而言大中型企业的福利要比小企业好很多,而且福利种类也比较齐全。美国100名雇员以下的企业,雇员每小时收益平均为22.91美元,其中工资收入为16.95美元,福利收入为5.96美元,福利收入占总收益的26%。而在100名雇员以上的企业,雇员每小时收益平均为33.26美元,其中工资收入为22.7美元,福利收入为10.56美元,福利收入占总收益的31.7%。
  工作收益
  联邦政府文职人员
  私营企业雇员
  州和地方政府雇员
  薪水
  69.3%
  70.4%
  65.2%
  福利
  30.7%
  29.6%
  34.8%
  带薪休假
  7%
  6.9%
  7.3%
  加班费
  2.4%
  2.9%
  0.8%
  保险
  8.9%
  8.1%
  12%
  退休储蓄
  4.6%
  3.6%
  8.5%
  法律规定福利
  7.8%
  8.2%
  6.1%
  表2:美国雇员福利所占受益比例一览表
  慧择提示:社会福利的提高不光是社会经济进步的表现,也是一个国家综合国力的体现,更是一个民族文明进步的表现。我们的社会保障体系刚刚建立,相信随着时间的推移会发展的越来越好。
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