贷款 贷款攻略 新型贷款 中产阶层如何优化资产
中产阶层如何优化资产
  【摘要】随着经济的发展和社会的进步,我国中产阶层逐渐增多,他们大多收入中等没有太大的生活压力。在经济上条件上虽说不上有多有钱,可是该有的都有,当然手里面肯定还有不少流动资金。那么这一类人该如何理财呢?
  【理财案例】
  刘先生今年40岁,年薪30万元左右(税后),太太全职在家照顾两个孩子。目前,家庭财产如下:住房两套:一套自住两居室,90平方米,市值230万元,有80万元房贷,月供8000元。另一套出租,大约70平方米,市值100万元,月租金2500元。目前,家庭现金存款约5万元。该家庭每月支出7000元左右,刘先生公司另买了一份商业保险。
  【理财目标】
  1.如果有现金,是应该提前还房贷,还是投资?是否应该把出租的房子卖了再投资?
  2.考虑明年买15万元左右的车,应该如何计划?
  3.目前的家庭收入支出是否合理?应该怎么优化资产?
  【理财建议】
  固定资产占比60%为宜
  刘先生家庭负债方面,有房贷80万元;资产方面,只有现金存款5万元。另外,刘先生的家庭拥有两套房产,市值330万元,这两套房几乎是其家庭总资产的全部。
  就上述情况来看,这并不是一个很健康的资产情况,刘先生家庭现金储备不足,家里的两个小孩,未来会面临升学或者出国的问题,都会需要用钱,房地产作为固定资产变现速度有限,极大程度限制流动性。刘先生家庭目前固定资产占比已经超过家庭总资产的90%,即意味着家庭资产的流动性很差,一般建议家庭固定资产的占比在60%左右。
  两个孩子还没有上大学,以现在的情况来看,高等院校每年学费生活费近4万元左右,如果考虑留学欧美,一年花费约30万元,按照刘先生家庭现在每年的收入结余,比较有压力。同时考虑到国家现阶段对于房地产市场的调控政策,未来房价很难再出现像2009年底那样的爆发性增长,将过多的资金放在固定资产上而舍弃流动性,也会限制家庭总资产的合理增长。所以建议刘先生可以考虑将现在出租的房子卖掉,增加资产的流动性。
  另外,刘先生目前一家四口住着一套90平方米的房子,随着小孩年龄的增长,也会要求有自己独立的空间。所以刘先生的四口之家在条件允许的情况下,选择一套三居室自住是比较合适的。建议刘先生卖掉出租的房子,拿出部分资金,同时将现在自住的90平方米的房子卖掉,换购一套面积更大的房产改善一家人的住房条件。
  负债与保险规划匹配
  一般来说,一个家庭的资产负债率在30%为宜。刘先生目前负债80万元,并且家庭生活条件富裕,并不存在太大问题。目前家庭中只有刘先生一人在工作,是整个家庭的收入来源,所以必须做适当的保险规划,以覆盖80万元负债带来的风险,一般应以重疾保险和定期寿险的规划为主。重疾保险方面,刘先生在公司买了一份商业保险,如果只是10万元、20万元,就要考虑再另外购入一份商业重疾保险。按照市面某保险公司的中级产品来计算保费,保额30万元,每月保费约1200元,另外可购入保额为30万元的定期寿险,相应保费会很便宜,不会为刘先生的家庭再增加支出压力。
  分期购车减少支出压力
  15万元的车型是目前家庭用车普遍的预算。现在包括汽车金融公司或者银行的信用卡中心,都会推出免息免手续费的购车方案。15万元这个价位的车型是现在市场上相对受欢迎的一个车型档次,金融购车方案会很多。刘先生在选好品牌后,可咨询4S店或银行信用卡中心,选择合适的免息购车方案,盘活资金,这样就不会在短期内有过高的支出压力。
  慧择提示:对于刘先生来说自己是家庭的支柱,给自己买分保障的确很有必要。由于刘先生还有80万的贷款要还,所以在保险投入上不宜太多适当即可。此外在信用卡使用方面要恰当不要成为“卡奴”。
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