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儿童保险如何选
  【摘要】现在很多家庭都是“421”结构,孩子成为一家人中心,有的在孩子还在母亲腹中的时候,就开始为孩子的以后做规划,当然少不了为孩子做各种安全保障,保险是不可缺少的。不过很多人在给孩子买保险时都比较纠结。不同的保险公司、不同的代理人,或者网络上流传的说辞竟然可以截然不同,更让人对保险的那些事感觉如雾里看花。近日,国内一理财杂志刊出《怎样理性选购儿童保险?》(以下简称《怎》文)一文,当中的犀利观点,又引发了一场口水仗。记者邀请本土业内人士进行了一番分析和辩论,帮助大家从不同的角度上,认识给儿童买保险的这些说法。
  “儿童一般不需要寿险”?
  《怎》文观点:“除非你的孩子是秀兰·邓波儿这样的好莱坞天才童星,否则无需给孩子买人寿保险。”
  文中认为,普通寿险的承保事故是死亡,而保障对象一般为家庭的经济支柱。当经济支柱身故后,寿险能分担家属的生活压力,这是人寿保险的初衷。孩子是家长的负担,而不是需要上保险的财产和人物。失去了孩子,家长最大的痛苦和打击来自精神层面,而非经济上的。所以,为孩子买寿险并不是太有意义。
  对此,网友的反应是:“怎么可能!谁都可能面对生老病死,小孩也不例外,孩子又是大人的心头肉,我们希望给予他最全面的保护,怎么可能不需要寿险呢?”
  业界声音
  赞成:不应作为儿童投保的主要险种
  平安保险广西分公司业务主任林欣说:“我们的一位客户在为孩子买保险时,买的唯一一份保险是寿险。按照保险条款,孩子如果在成年之前身故,家长可以获得10万元上限的身故保障金;成年后,这笔身故保障会达到几十万元。这位客户做法是极端的特例,我们不建议把寿险作为儿童投保的主要险种。为孩子购买保险,按照轻重缓急,首先考虑意外险和意外医疗,接着是大病医疗;经济允许的情况下,才是教育金和养老保险。如果经济宽裕,那也应该是先给作为经济支柱的大人买寿险,再考虑小孩。”
  反对:市面上的“寿险”泛指人身保险
  太平洋人寿广西支公司经理陈韬略:“寿险有广义狭义之分。狭义的寿险,是以人的生命为保险对象的保险;而广义的寿险,则是指人身保险的总合,涵盖意外、医疗、疾病、身故等多方面的人身保险,如万能险也是寿险的一种。”
  “保险代理人在向客户宣讲时提到的‘寿险’,往往指的是人身保险;那些冠有‘寿险’字眼的保险产品,其实很多含有意外、医疗、疾病、身故等多重保障。从狭义的寿险的前提去理解,该文的观点是有一定道理的;但如果从广义上来说,则并非如此。”
  辩论总结:原来是概念歧义惹的祸。《怎》文以及林欣所指的寿险,是狭义的寿险。为孩子买保险,可以按照实际情况和经济能力区别购买,但也不必一看到“寿险”就敬而远之。
  值得一提的是,为防范欺诈,保监会规定未成年人身故保险金有上限,在广西这个上限为10万元,所以家长不必重复购买。
  “不必给孩子保到老”?
  《怎》文观点:由于通货膨胀因素的存在,例如,今天为孩子投保五六十年后可返还10万元甚至更低额度的保险产品,几十年后,这笔钱的购买力很可能只是杯水车薪。
  而且,为孩子投保到60岁、80岁,其费率通常远高于教育金和成长金给付的同类保险产品,而且如果产品设计为几十年后还可以获得一笔满期给付金,那么肯定会摊薄孩子所能获得的教育金金额。
  有网友疑惑了:“我当然觉得给孩子的保险越全面越好,我不明白为什么不必给孩子保到老年?”
  还有网友认为,即使以后看上去没多少钱,但自己的投资也不大,给孩子买保险到老也未尝不可。
  业界声音
  赞成:成年后的保险让孩子自己安排
  林欣表示:“文中提到的情况都有可能存在。”因为如果给孩子保到60岁、甚至80岁,那么保费也会水涨船高。另一方面,交纳同样的保费,如果要求兼具教育和身故的功能,那么寿险保障期限长了,在教育保障方面的金额会被摊薄。“我们在做业务的过程中发现,大部分家长更关心孩子的教育和创业,很少会去考虑孩子老了以后的状况。所以,更多的家长选择在孩子成年后,让孩子根据自己的经济实力去给自己买保险了。
  反对:时限取决于父母想把责任和爱传承多久
  陈韬略认为,这主要取决于投保人的理财观念和经济实力。“因为买保险很大程度上是强制储蓄,没有这份强制力,钱很可能会被花光。几十年后,你会不会觉得有终归比没有强?为孩子投保终身险,他能感知家长的爱和责任,更勇敢放心地去创业、奋斗。这种心理的‘强心剂’作用,比这笔钱的实际购买力更明显。”
  辩论总结:赞成的是从理财的角度,反对的是从爱的角度,有着各自的出发点。不管怎么样,家长还是从自己的实际情况出发,量力而为。
  “储蓄险并非越早投保越划算”?
  《怎》文观点:以某款少儿教育金保险为例。该险种需缴纳15年,每年缴纳5000元;每晚一岁投保,费率就涨了好几百元。但因为缴费期限缩短了,所以,如果晚一年或晚两年投保,16年下来,总保费只是多出3000元而已。
  如果先拿提早投入的每笔保费做一年或两年的投资,所能得到的回报部分足可以抵消总的保费支出差额,这里面有一个时间成本、机会成本的问题,因此并不能表明早投保有多划算。
  对此,网友的反应是:“有人把储蓄性保险当成投资,但是会涉及到时间成本、机会成本,到底应该怎么权衡呢?”
  业界声音
  单纯把保险做投资,偏离了保险的宗旨
  民生保险广西分公司业务经理秦喜龙说:如果将保险与其他类型的投资做比较,觉得晚一年投保总保费相差不大,甚至如果用投保的钱先做其他投资,回报会更高,“那他就太把保险当成投资了”。
  秦喜龙认为,尽管储蓄性保险的保障功能偏弱,但也不可否认其保障和强制储蓄的作用,早一年投保,多一年保障,这与一般的投资有着质的区别。而且其他类型的投资虽然回报也许更大,但是风险也很可能相应增加,所以不太具有可比性。
  慧择提示:给孩子买保险是为了给孩子最好的保障,不能把它最为一种投资来进行。同样在为孩子打算的同时也要为家庭打算,不能让保险绑架了家庭。有时候,别把买保险想象得那么复杂,也别太纠结于贬值或者增值的问题。保险的宗旨是保障,担心乱花钱,可以考虑储蓄险。
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