贷款 贷款攻略 新型贷款 大龄“剩女”的保单应该是什么样的
大龄“剩女”的保单应该是什么样的
  【摘要】随着经济的发展和人们择偶观念的变化,在现代都市中生活着这么一群人她们绝大部分拥有高学历、高收入、高智商、长相也无可挑剔,然而却在爱情上迟迟停留不下来。她们就被剩下来了称之为“剩女”。
  美女小倩今年已经31岁了,感情问题还是没有落定,是个标准的“剩女”。小倩税后年收入为12万至15万元,目前没有买房,用于租房日常消费等方面的固定支出大约每月5000元,计划外开支不固定,少则不会花一分钱,多则一年几万元。单位福利不错,除正常社保外还有补充医疗保险。小倩不知道如何投保才合适?
  作为业内知名的保险理财规划师,李彦鹏对小倩的情况进行了解之后,给出了自己的一些建议。他开出的保单规划如下:
  意外险
  意外伤害保险:包括意外身故、意外伤残、意外烧烫伤三大项;小倩单身,目前不需要承担什么家庭责任,只需要对自己负责即可,所以对小倩而言,特别重要的两项是意外伤残和意外烧烫伤的保障。意外伤残根据伤残等级的高低,分别按基本保额的10%至100%进行赔付;意外烧烫伤根据烧烫伤的严重程度,分别按50%至100%进行赔付。考虑到意外伤害的影响以及小倩的收入情况,建议小倩将意外伤害的基本保额设定在100万元左右。
  特别提示:有人认为意外事故的概率小,所以保额可以低一些,这种认识是错误的;概率小,对应的应该是费率低,而不是降低保障的金额。
  意外医疗保险:小倩有社保及补充医疗,但有不少意外事故及医疗用药不属于社保责任范围内,而补充医疗在意外方面的责任多比较有限,所以,适当补充一些意外医疗保险,是有必要的;建议意外医疗保险的额度在2万元左右。
  意外津贴保险:该部分归到医疗险当中的津贴型医疗险来处理。
  寿险
  即身故保险,寿险是出于家庭责任投保的,信息中未提及小倩对父母的责任,而小倩目前尚为单身,故暂不考虑寿险需求。
  医疗险
  包括报销型医疗险和津贴型医疗险。
  报销型医疗险:这里主要指疾病医疗(意外医疗,我们归为意外险的范围当中),小倩已有社保和补充医疗。对于普通的疾病,已有保障可以承担大部分的医疗费用,剩余部分选择风险自留;而较严重的疾病,我们会在后面考虑通过重疾险的保障来解决。所以,报销型医疗险部分不再作重点考虑。
  津贴型医疗险:即住院津贴,因意外或疾病引起的住院情况,都包括在内。投保该险种,目的是弥补因住院而产生的误工费用损失及床位费等额外支出。小倩每月收入1万元,即333元/天,津贴额度可参考该数值,设定在300元/天。不过,小倩现在比较年轻,工作压力也不大,身体健康状况也比较好,所以,可以考虑一部分风险自留,综合考虑后,该部分的投保计划暂定为:一般住院津贴额度为100至150元/天,重症住院津贴额度为200~300元/天。
  重大疾病保险
  小倩已有社保,但社保承担的责任有限(对社保范围内项目,按比例报销),考虑到重大疾病对于人的影响(不仅仅是治疗费用,还有误工费用、后期康复费用等),建议小倩在设定重疾险保额时,参考“5倍年收入”的额度。对于小倩而言,重疾险保额可考虑设定在60万至75万元之间。这时,有几个问题需要考虑:
  1.考虑到通胀因素的存在,以及未来收入的提高,当前的70万元保障,在10年或更久以后,是否还能满足小倩的重疾保障需求?
  2.很多人喜欢通过长期性险种来解决问题,因为越到后期,重疾风险越高。但对于小倩来说,如果这部分保障全部通过长期险(保障到80岁或以上)来解决,费率会较高;以储蓄性质的重疾险为例:70万元的保额,年缴保费在1.6万元左右,而且这类储蓄型险种还不具有抵御通胀的能力。
  3.如果选择定期消费型重疾险,70万元的保额,最低只需3850元(保障期30年,缴费期30年),但定期险期满的时候,正是小倩步入退休的年龄(60岁),这之后的保障问题该如何解决?如果用长期险和定期险相搭配的方式,也仍然要面对定期险期满后的保障不足的问题。
  还有一种方式是“买定投余”。买定:即购买定期险,用来提供未来一段时期内的保障(尤其是家庭责任期):低保费、高保障——正是利用了保险最具价值的功能;投余:因为定期险的费率是很低的(相对长期险),所以可以“余”出一些资金,这部分资金,可用作投资,投资的收益可用来解决定期险期满后的保障问题。
  但事实上,“买定”是比较简单的,“投余”却存在诸多问题:未来几十年,小倩能否持续性地去作投资?又能否保证投资收益的稳定性和长期性?如果金融危机具有周期性,谁能保证几年甚至更长时间的投资收益,不会在一朝变泡影?人性是复杂的,谁又能保证投资收益会被专门安排用来做退休后的生活保障,而不会在这几十年里挪作他用(尤其是对于缺乏良好理财习惯、意识及能力的人群)?
  综合以上因素,并考虑到小倩的收入情况,建议小倩选择“买定投余”与“长期险”相结合的投保方式,日后可根据情况再作适当调整。
  养老险
  单独依靠社保养老,晚年生活必然不尽如意;商业型养老险,在收益方面具有稳定和长期的性质,但仅从目前来看,抵御通胀的能力较弱;而依靠投资养老,风险性相对要高,不确定性较大。
  综上所述,建议小倩以储蓄和社保为基础,以保险保障为后盾,以养老险与投资相搭配的方式为增值手段,三者相结合进行规划。
  在养老险和投资方面,小倩可暂不急于下手:先给自己一段时间,尝试作财务规划,看看效果,到年底的时候,再根据情况确定养老险的保费预算。
  保险理财规划师的题外话
  保险计划要得到好的施行效果,需要有其他相适宜的理财计划搭配,下面再就综合理财方面给小倩一些建议:
  1.小倩每年的“计划外支出”一项,伸缩空间较大(少则不会花一分钱,多则一年几万元),这说明小倩在日常生活中,没有提前作预算的习惯,并且在消费习惯方面,随意性较大。这种习惯就好像小偷一样,它会悄悄“偷”走我们的储蓄,而我们回头去想,却还不知道是在什么时候、在哪里被“偷”的。所以,建议小倩即日起开始记账,一段时间后,通过详细的支出列表,可以发现自己在日常生活中的不良消费习惯,并予以改正。同时,尝试在每月月初作当月的财务计划,合理安排固定支出、储蓄、保险、投资等方面的支出之后,余下的资金再作灵活安排。
  另外,作为单身一族,小倩的固定支出(房租、日常消费)占到总收入的50%,这个比例有些高了,而记账和在月初作财务计划的好习惯,也可以帮小倩轻松找到节流的空间,减少不必要开支。
  2.因为单身,没有家庭责任的压力,单靠自身约束力来储蓄,恐怕有些困难。要实现更好的强制效果,小倩可以考虑基金定投,或者定投式投连险:每月工资下发,先取出一部分投入到基金或投连险当中,既是强制储蓄,也是投资。而这部分投资,建议理财经验不甚富足的小倩走长期路线:日后留作子女教育金或自己的养老金之用。
  3.留一笔应急资金在手里,具体额度可参考自己6月至12月的生活费用(5万元左右),这部分资金可分成多份存入银行(3个月的定期):推荐3个月的定期是考虑到这部分资金主要是用作应急,需要有较强的灵活性;分成多份来存,是考虑到在急需一部分资金时,就不必全部取出,不用的资金仍可定存计息。
  慧择提示:说是“剩女”,可总不会一辈子都剩下来,为自己未来成家准备点资金还是很有必要的,另外提醒小倩在投保投资连接险时要注意考虑到自身的情况,投连险要求长期投入而且它的回报周期长,短时间内都看不到收益的。为了合理规划理财莫把资金完全投入。
undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市