贷款 贷款攻略 新型贷款 工薪阶层如何理财圆了财富梦
工薪阶层如何理财圆了财富梦

  【摘要】很多工薪阶层的人群,他们的收入也只有每个月那些固定的工资,工资高点的还好点,每月结余一点,一年还能存个几万。工资低的,万一突然生病或是家庭大件支出,那一年存的就比较少了。不管收入多少,他们都有自己的致富梦,他们或想攒点钱回老家开个小店,或要承担起赡养老人的责任,或为自己的孩子准备一笔教育基金。这一点愿望,也许并不是太大,却也需要一点帮助。三家银行的理财嘉宾分别为这三个不同类型家庭作出了理财分析,让他们对于如何实现这些财富愿望,有了更清晰的实施办法。
  40万元建房创业款打工夫妇如何理出?
  基本情况:
  今年23岁的李先生来自农村,他和妻子都在企业打工,两人每月工资加起来5600多元,觉得自己的钱太少,不好意思去问银行的理财经理。他们发了工资都是存在银行,现在存款6万元,有5万元是定期存款,今年底到期。夫妻俩各自的工厂都帮买了基本的社保。由于住的是单位宿舍,也有饭堂,两人每个月的生活费加起来有900元就足够了。企业规模还算可以,经营状况比较稳定。
  理财目标:
  1,打算多存点钱,预计6年后拿20万元回老家盖新房。
  2,两人打算在近两年生小孩,需要准备一些费用。以后小孩稍微大一些,会让爷爷奶奶带在家里,妻子再回来打工。
  3,有了小孩、房子后,再积攒一二十万元后回老家开个小店做生意,也就不需要外出打工了。
  理财建议:
  (理财师:范晓红)
  李先生目前23岁,已结婚,现有存款6万元,夫妻每月均有较为稳定的工资收入5600余元,扣除生活费及其他各类开支后还可结余4200元(按每月其他开支500元计),这样算下来一年可以有5万元的结余。但同时,李先生夫妇均为家庭主要收入来源者,目前除基本社保外,没有其他意外保障,一旦有意外发生,将很难应对。建议做好以下几项规划:
  (一)应急准备金
  李先生应留够1万元应急准备金后,将其他资金调整为长期资产配置,建议用该1万元银行存款来购买货币基金(每开放日赎回,T+1到2个工作日到账,近期收益较好的货币基金七日年化收益率可达到6%以上)或定期存款。
  (二)调整资产配置
  从目前情况来看,虽然李先生一家收入不高,但因为他还年轻,理财期限较长,因此,可以承受一定风险,综合来看,他的风险承受能力为中等,属于稳健型投资类型,但他没有专业的投资知识,因此建议:
  1,目前银行理财产品、定期存款收益率持续走低,建议待现有5万元定期存款到期后,将该笔资金用于购买5年期国债(目前年化收益率5.32%),一方面,通过长期投资提前锁定较高收益,另一方面,国债在存续期间还可提前赎回,以应对重大突发事件;
  2,李先生夫妇每月可有4200元左右结余,可拿出其中1500至2000元(40%至50%左右)用于基金定投,简单来说,李先生一家可每月在固定日期(例如固定每月16日)拿出一定金额的钱来强制购买基金(以主动投资的股票型或配置型基金为宜),目前证券市场已处于历史低位,长期来看(6至8年),可取得年化收益率8%左右较为稳定的收益;
  3,李先生可在银行开立半年或一年期零存整取账户,将其他每月结余存入该账户,待资金达到一定金额后,进行一次性投资(具体可根据当时市场环境及利率水平购买银行理财产品、国债及部分基金)。
  (三)投保意外险及重疾险
  考虑到目前李先生夫妇还比较年轻,社保等基本能涵盖其日常医疗费用;另一方面现阶段其经济实力不强,因此建议其主要配置保费较低的纯意外险及重疾险(健康险及寿险可以后考虑),可按年投保意外伤害保险。目前有不少人寿保险公司推出可按月缴费的重大疾病保险,可每月再行压缩开支拿出300元左右购买重疾险。 岳父岳母保障不足为老人存足医疗应急金
  基本情况:
  罗先生,今年29岁,某单位上班,年薪8万元,妻子28岁,某事业单位工作人员,年薪5万元,有一个1岁的小男孩。夫妻俩均有社保,儿子有每年缴费5000元、共缴20年的分红型保险。家里有两套房子,一共价值160万元左右,其中一套有28万元贷款,按揭20年,每月还款2000元左右。有小车一辆,活期存款及现金1万元左右,固定存款4万元;股票亏得厉害,只剩下3万元了。
  家庭每月基本开支约4500元,每年外出旅游等其他消费1万元左右。小孩的生活费开支由罗先生的父母支付。
  理财目标:
  1,三年之内想换车,价位在20万元左右。
  2,想在今后的十几年时间里为儿子存60万元左右的教育基金,以备他出国留学或者创业使用。
  3,岳父母家在农村,分别是53岁和52岁,除了新农合之外,没其他保障,想为他们存一笔医疗急用金,以备不时之需。
  理财建议:
  (理财师:宋学洲)
  根据客户的基本情况,我们了解到罗先生家庭年收入13万元,年支出是9.3万元,年结余3.7万元,加上罗先生家庭存款及股票市值的8万元,三年后罗先生累计存款为19.1万元,基本可实现三年之内换车的目标。
  假设罗先生为小孩在23岁时准备60万元的出国留学教育金,按照目前的情况,罗先生可在剩余的22年的时间里储备这笔留学教育金,我们建议用基金定投的方式来准备。基金定投是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的基金中,类似于银行的零存整取方式。基金定投可以平均成本、分散风险,比较适合进行长期投资。根据罗先生的需求,每月大概投入1500元左右即可基本实现目标。
  由于罗先生岳父母年龄偏大,目前可购买的保险品种比较少,因此我们建议罗先生为其岳父母购买意外伤害险,以此作为部分应急医疗备用金。此外,考虑罗先生岳父母年龄渐长,对医疗备用金有刚性需求,我们建议罗先生减少或降低股票的投资比例,将资金配置到债券基金或保本基金等低风险的产品上。一方面可实现资金的稳步增值,另一方面还兼顾一定的流动性需求,随着投资期限的增加,加上罗先生每年结余的专项存款,该笔资金可作为其岳父母未来应急的医疗备用金使用。
  换房买车目标不能扎堆财富积累需要循序渐进
  基本情况:
  张先生和覃女士夫妻两人都是工薪阶层,张先生月收入5000元,妻子月收入3600元,加上每年的奖金,两人年收入共14万元。目前家庭有存款15万元。另有20万元资金投入到了股市,现在亏损约50%。家庭目前有住房一套,价值60万元,房贷支出每月约2000元;有一个4岁的宝宝,在上幼儿园。家庭日常生活开支每月需3500元,夫妻两人均有社保和医保。
  理财目标:
  1,目前居住的是二居室,想在两三年内达成换房目标。
  2,给小孩存一些教育基金,以便他将来上大学的时候不用发愁。
  3,双方父母均有退休金,目前不用他们操心,在达成换房计划以后,他们想买一辆车,15万元左右的。
  理财建议:
  (理财师:徐梅兰)
  张先生一家年收入14万元,每月生活开支和房贷支出共5500元,一年支出6.6万元,每年可以节余7.4万元,张先生一家想要在两三年内换一个大一点的房子,如这套房总价是104万元,因为张先生是二套房,需要支付6成首付即62.4万元。
  张先生目前的银行存款是15万元,他们每年还可以节余7.4万元,两年之后可节余15万元,加上原有存款一共是30万元,距离二套房首付还差32万元。
  从上述条件来看,张先生一家如果希望在两三年内换更大的房子,势必会造成较大的生活压力,我们建议张先生可以把换房计划稍往后再延一下,比如五年后买房。张先生如果把现在的银行存款换成银行理财产品,年收益也是5%,每年的节余资金也用于投资,5年后张先生可以拿到的资金大约是62万元。到时张先生再处理他的现有住房,将部分资金用于购房之外还有剩余,这样家庭的经济压力不会过于沉重。
  因为在前五年,张先生一家将家庭多余资金全都用于换房,没有多余资金用作教育投资,其原有20万元的股市内的资金可以当做长期投资,用于孩子的教育资金。不太建议张先生急于购车。而且随着父母年龄的增加,老人家的医疗支出会相应增加,张先生需要为父母及自己准备一部分的养老金,所以如果购车将可能会影响这一部分必要支出。
  慧择提示:不同的家庭、不同的人群采用的理财方法是不一样,适合自己的理财方案才是最好的。选择适合自己的理财方法,自己的财富之路将真的不在是梦。

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