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安心养老需要准备多少钱
  【摘要】养老问题已经成为社会发展的一大压力,现在很多年轻人都是独生子女,家庭结构呈现421结构,如果不趁早为养老做准备,压在子女身上的负担会越来越重的。那么在退休之前到底要准备多少钱才能过上衣食无忧,每天看书、打牌、下棋、锻炼,每年出门旅游一两趟,不时还能去国外转转,优哉游哉的退休生活呢?曾有媒体报道,有经济学家算了笔账:在2027年退休的职工,需要一笔300万-500万元的积蓄,才能安心度余生,如果在一线城市,所需费用甚至高达1000万元。真的需要这么多的退休金吗?在武汉,市民需要多少钱养老才心里踏实?
  【现状】
  退休后基本保证衣食无忧——
  每个月花费1400元
  新浪网曾做过一个“退休养老小调查”,在接受调查的2000多名网友中,有84.6%的人担心自己的养老问题,71.7%的人从现在就已开始理财筹备养老金。
  同时,有60%左右的人选择退休后由自己或是老伴照顾自己,选择与子女住在一起的只占14.2%,选择入住养老院的为17%左右。这意味着,多数人退休时要靠自己养活自己。
  那么,到底需要多少钱,才能让老年人过上舒适生活?
  根据武汉市统计部门公布的数据,2011年,武汉城市居民人均消费性支出17140.96元,分摊到12个月,即月人均消费性支出1428元。
  记者了解到,居民人均消费性支出的数据来自于市民在食品、衣着、家庭设备用品、医疗保健和个人用品、交通和通信、居住、娱乐教育文化用品和服务,以及其他商品和服务等8大类的消费支出情况,基本上能反映武汉市民的人均消费水平。
  虽然对大多数上班族来说,每个月1400多元可能不够花,但对退休老人来说,维持日常生活是没有问题的,基本可以保证衣食无忧。因为退休后,老年人在饮食、衣物、交通等方面的消费需求会明显下降。
  退休后要想过得舒适富足——
  每年得3万元左右
  但是记者也了解到,按照目前大中城市的生活水准,一个老年人若要过得比较舒适、富足,不仅要满足日常的生活开销,还要有一些旅游、文娱等费用支出,以及医疗保健费用支出,每月1400多元的消费支出显然不够。
  武昌某小学退休教师王阿姨给记者算了笔账。因子女不在武汉,平时就王阿姨和老伴两人在家,每天吃饭平均花50元左右,能保证中午和晚上每餐都有三四个菜,且每天都有荤菜,隔几天还能煲次汤喝,算下来一个月的伙食费得1500元左右。再加上不时买点水果、牛奶、衣服等基本生活物品,以及缴水电费等,一个月两人至少需2000元,平均下来,每人每月1000元左右,一年就需要1.2万元。“老年人吃饭比较节省,一个人一个月花1000元用于日常基本开支,应该是过得比较舒服了。”王阿姨称。
  趁着身体还不错,王阿姨和老伴经常出去旅游,每年会有一两次国内游,有时候就在武汉周边转转,有时候会跑得远一点,比如去九寨沟、北京、三亚等地,另外每两三年会计划一次出境游。王阿姨说,出境游每人平均花费1.5万元,国内游每人平均花费三四千元,平摊到每一年,一个人的旅游支出约1万元。
  再加上日常的文化娱乐,比如书报阅读、下棋打牌等娱乐活动,每人每年估计约3000元。
  此外,退休以后大多数人总会有些慢性病,还有一些日常的养老保健品费用支出。王阿姨和老伴的身体都还算硬朗,而且有医保,住院能报销一部分费用,因此,在不出现急性大病的情况下,王阿姨每年的医疗保健消费估算为5000元。
  如此算下来,退休后,王阿姨一个人一年的开销约3万元,平摊到每个月即2500元。
  业内人士称,如果按照人均每月1428元的消费标准,则基本可以保证退休老人衣食无忧。如果想过上舒适富足的退休生活,参照王阿姨的标准,每人每月需2500元左右。如果生活标准再提高点,那么每月要3000元左右,一年需要3.6万元。【算账】
  想退休后衣食无忧,不考虑理财回报,按年通胀率3%算——
  40岁者60岁退休时需准备88.7万元
  退休后需要多少钱?记者以两种消费标准为例进行计算,一种是月人均消费1428元(年消费17140元),一种是月人均消费2500元(年消费3万元)。
  目前,城市女性的退休年龄为55周岁,男性为60周岁。按照最新的统计数据显示,去年武汉人均期望寿命为78.63岁,到2016年前人均期望寿命有望达到80岁。以平均寿命80岁来算,武汉男性居民的退休岁月平均有20年,女性则至少有25年。
  退休后如果想保证衣食无忧,需要多少钱?
  如果不考虑通胀因素,仅以一年17140元的消费支出来算,那么男性退休后20年总共需要34.28万元,女性退休后25年则需要42.85万元。
  然而在现实生活中,通胀因素长期存在。业内人士称,如果是按照3%的年通胀率来计算,那么,市民想在10年、20年甚至30年后还能保持现在的消费水平,在不考虑任何投资理财的情况下,退休时所需的养老金是笔不小的数目。“由于通胀因素存在,货币的实际购买力在缩水,比如按年通胀率3%来算,30岁时3000元的购买力,到60岁时需要7281元才能达到同等标准。”理财师称,由于手里的钱在缩水,所以养老成本会比较高。
  工行水果湖支行的一位国际金融理财师给记者估算了下:
  以目前一年17140元的消费支出为例,假设年通胀率为3%,60岁退休、平均寿命为80岁,不考虑收入增长和理财投资的情况,如果某市民现在是50岁,离60岁退休还有10年,那么到退休时,他至少需要66万元的积蓄,才能保证退休后的20年里的每个月都能有相当于现在1400多元的消费能力,保证自己的基本生活。
  同样,如果某市民是40岁的“70后”,离60岁退休还有20年,那么到退休时,他需要准备88.7万元左右;而如果是30岁的“80后”,到60岁退休时则需要准备119万元。
  当然,如果想早点退休,那需要的养老金会更多。
  如果想过上舒适富足的老年生活,又该需要多少钱?
  工行的理财师称,同样假设年通胀率为3%,60岁退休、平均寿命80岁,不考虑收入增长和理财投资的情况,以每月消费2500元来估算,50岁的“60后”到60岁退休时,需要准备115万元;40岁的“70后”需要准备155万元;30岁的“80后”则需要准备208万元。
  【建议】
  合理理财让投资回报率“跑”过通胀率——
  即使30岁时无存款 退休时也可很安逸
  业内人士称,以上只是非常理想化的一个估算,CPI总是波动的,一旦实际的数值大于3%,这笔资产在不做任何财富管理的情况下,同样还是会被侵蚀。如果以年通胀率4%来算,那么市民的养老成本更为惊人。
  假设年通胀率为4%,仍是60岁退休、平均寿命80岁,以退休后每月2500元的购买力来测算,现在30岁、40岁、50岁的人,到退休时需分别准备141万元、210万元、311万元。
  不难看出,在只考虑通胀不考虑理财回报的情况下,年轻人的养老成本更高。此外,由于女性是55岁退休,因此养老成本也比男性高。
  不过,他也称,以上的估算没有考虑收入增长和理财投资的情况。如果在退休前的几十年里,市民的收入增长幅度超过了通胀率,那么意味着你手里的钱是逐年增值的,到退休时就不需要准备那么多的积蓄。他举例称,如果把钱用来做投资,假设投资回报率有6%,那么剔除3%的通胀因素后,实际投资回报率为3%,在30岁时只需投入24.4万元,经过长期的投资运作,到60岁退休时手里便有一大笔钱,从而能保证在退休后每个月都有3000元可以用来花销,“即使30岁时你手上一分钱存款都没有,但如果从30岁就开始进行基金定投等投资,等你到60岁时手上也有一笔不小的存款,可供退休后过上舒适的生活。”
  慧择提示:由于养老保险是一个长期的投入,对于养老保险产品的选择不是保费越来越高越好,在购买保险时,要考虑自己的经济状况,勿让保险成为家庭的负担。在保险选择方面一定要选择适合自己的养老保险。
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