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保障婚姻该选择哪些保险呢
  【摘要】随着新婚姻法的颁布,本来在婚姻中处于弱地位的女性,就更加弱势了。于是很多保险公司处于女性的角度考虑出台了一系列的婚姻保鲜来保障婚姻给女性带来一丝丝安全感。 婚姻是美好的,但却每天都有不幸的婚姻发生,而婚姻保险可能帮我们减少这种伤害。
  离婚也是一种社会进步。如果在一起对双方都造成伤害,那与其勉强维持还不如分开来的解脱!离婚中的一方如果是全职太太,财产的分配对太太未来生活的影响就显得举足轻重。 在全职太太越来越多的今天,全职太太自我保护的话题对保持社会的和谐稳定也越来越有意义。所以全职太太应该有意识地运用金融工具,时刻保证家庭总资产的一半属于自己。
  婚姻保险,目的是鼓励持久婚姻。婚姻保险先“假定夫妻离异收场”,否则要倒贴给保险金,婚姻维持得越长久,便能按规定获得越多的保险“赔偿”。
  他山之石
  国内某公司此类保险条款规定,投保的夫妇若以离婚告终,其保险金将予以没收。但他们的婚姻如能维持到二十五年、四十年或五十年,除能领回投保本金外,还可以获得按年计息的红利。举例来讲,投保的夫妇到了他们结婚二十五周年的银婚纪念日,则可获得七倍于他们的投保本金的红利。
  国内是这样,国外呢?
  香港的婚姻保险与大陆有着较大差异。其最大的特点,是保障范围相当广泛且内容十分细致。因天灾人祸要取消婚礼,或者突然要更改结婚酒会的地点,甚至临时取消蜜月假期,保险公司都会按规定赔偿。只要事先列明,准新郎或准新娘临时闹纠纷,因婚前恐惧症等原因悔婚,都可以在受保之列。
  美国人的婚姻保险实为分产合约。美国是一个重法制轻人情的国家,许多保险公司明白地提醒热恋至谈婚论嫁的有情男女,如果不愿以合约形式明确财产权责,万一日后感情有变时,要为分家产而对簿公堂就麻烦不浅了。
  因此他们推出的婚姻保险更像是一份分产保证合约,即保证你离婚时可以分得保单上列明比例的家产。保单上按夫妻实际共有财产,将日后如果离婚的财产分配及赡养费的多少一一列明,正所谓“先小人后君子”。缘尽真要离婚时,就履行分产合约,若因为保险责任内的事故不能按此约履行,则由保险公司负责赔偿。
  而无须你告我我告你,把钱白白地便宜了律师。并且可以在合同中商定,搞婚外情而导致婚姻破裂的一方,在财产分配方面会有所惩罚,那些喜新弃旧者因此会为自己行为付出代价。由此看来,美国人的婚姻保险更主要的在于保障人们离婚的自由,即减少离婚的“分家”成本与风险,这与他们强调自由的国民意识是相适应的。保险公司除了负有保障的“本职”之外,还代替了律师的角色。
  年轻人在步入婚姻殿堂之时,往往都会山盟海誓一番,却没有任何保障制约。在这个方面,日本人就做得更加出色。日本的人均保单数是全球最高的,平均每人持有七张保单,其中的一张就是婚姻保单。与上述保险有所不同的是,日本的先生通常会买一份高额终身寿险,把受益人指定为太太。在他们看来,这叫“爱的承诺”。
  有了这份保单,先生不仅敢对太太说“只要我在我就能让你幸福”,更敢对太太说“只要你在我就能让你幸福”。在他们的观念中,太太把一生中最美好的时光奉献给先生,万一先生走得早,留下太太一个人在这个世界上,有了这张保单,太太就可以有更多选择未来生活的机会。因此在日本,如果先生没有高额的寿险保单,太太是不会嫁给他的。
  鲜花之肥
  有人说,要是有能帮着我娶上媳妇的保险,我肯定就买一份。如果说女人是鲜花,那男人应该是泥土,鲜花需要在肥沃的土壤上才能生得更美丽。鲜花与你擦肩而过,只是因为土壤不够肥沃。当一个男人还没有100万资产的时候, 100万的寿险保单是否可以让贫瘠的土壤尽快地肥沃呢?这似乎可以为由于经济原因而一时找不到女朋友的男士们提供一个思路。
  养老保险对维系婚姻家庭关系的稳定也会起到独特的作用。中国大陆目前大多数人寿保险公司的养老保险都有保费豁免条款,夫妻互为投保人和受益人为对方购买养老险,当保费尚未缴清而一方发生风险的时候,双方保费同时豁免。
  没有发生风险的一方不仅可以领到对方的风险保额或所缴保费(要看条款是否包含寿险责任),自己还没有缴清的保费也不用再交了,而未来应该领到的养老金不会受任何影响。如果不是发生风险而是发生离婚,那么已经交的养老保险金就是一笔确定能拿到的、不会有任何争议的资产了。
  附加值
  投资婚姻险,除了我们前面提到的给先生购买高额的终身寿险以及双方共同购买养老保险之外,还可以给孩子购买教育金保险或者高额养老险。
  比如从孩子刚满月的时候就把教育金保险买到可以保证孩子初中每年领到3万元、高中每年5万元、大学每年10万元的额度,就算未来婚姻发生变故或者投保人遭遇风险(一定要同时购买投保人豁免条款),至少孩子的生活费和教育费不会给太太造成额外的负担了。而给孩子购买高额的养老险则更是对太太的有力保护。
  举例来说,如果从孩子满月的时候就给孩子投保1000万的养老险,那么从孩子两周岁直到88周岁,每年都可以从保险公司领到20万元,这就好比一个私人信托,让孩子和太太的未来生活得到一个确定的保证!
  当然,并不代表有了保险婚姻就一定安全了,投保过程中的许多细节也万万不可大意。比如,如果投保人和被保险人都是先生,那么先生就完全可以在太太毫不知情的情况下,将受益人变更成另一个人,太太所有的努力也就白费了。用保险捆住爱情?
  很多人初听说“爱情保险”可能都会以为是个笑话:“爱情还能上保险?”殊不知,国内已有保险公司为产品打出了“爱情保险”的旗号。
  情人节前夕,这一险种对恋人们的吸引力肯定不小。但爱情如何能保险?这赔付怎么测算?难道一纸保险合同就能捆住爱人的心?
  “爱情保险”不保爱情
  "爱情保险”是个听上去比美钻婚戒更让人踏实、更容易唤起购买欲的字眼。但我们真正能买到的所谓“爱情保险”,却几乎与保障爱情无关,它更像是一份披着爱情外衣的夫妻捆绑保险计划。
  目前,国内市场上打出“爱情保险”旗号的主要有平安人寿的“世纪同祥”、太平人寿的“情系今生”和安联大众的“美满婚姻见证计划”等。以外资保险公司安联大众的“美满婚姻见证计划” 为例,这一险种具备两全和终身的双重保障,为新婚夫妇提供人寿保险、银婚纪念祝贺金和终身分红等保险利益,投保者还可以选择住院补贴、女性疾病、医疗费用等附加险。而太平人寿的“情系今生”实质是一种养老与保障兼顾的终身保险。
  看得出,这些保险组合的内容相比普通保险计划并没有太多特殊之处。婚姻万一遭遇不测,可不要寄望“爱情保险”来力挽狂澜。“世纪同祥”列有专门的“拆分选择条款”,而“情系今生”本来就是组合式的保险计划,夫妻保单互相独立,分别有效。这份保单能做的,至多是被保险人想到离异可能失去大量保险金,也许会拖延一段时间,给爱情创造转机的机会。但如果分手决心已下,“爱情保险”则起不到任何约束作用。
  上“爱情保险”有条件
  记者在采访中了解到,上述“爱情保险”大多是在外地市场推出。即使在北京市场销售的“世纪同祥”,也不是有爱情的人都能上的。
  “世纪同祥”的被保险人必须是有法律关系的夫妻。其实,“世纪同祥”是一种连生保险,即一张保单夫妻共保。这种保险的保费比单独投保要划算,大约是相同条件下(保额、保险期限、交费期限等相同)两个保险人单独的终身寿险保费和的60%。照此条件,那些未婚情侣无法凭恋爱关系就购买此类保险。
  不过,该保险投保人的范围比较广,只要对两个被保险人有可保利益就可以,如子女可以给父母投保。
  据介绍,购买这款保险的夫妻年龄大多在25岁到40岁之间,特别是成家不久的小夫妻较多。对于没有保险的夫妻,专家建议第一张保单确实应该以类似的保障型产品为主,体现互相的关怀、责任和承诺。
  “爱情保险”未与国际接轨
  虽然有“爱情”的外衣,但国内“爱情保险”仍是以人身险为主,让受保人获取分红和配偶人身安全保障。
  对于那些购买“爱情保险”的人来说,更多的是为了一个美好的心愿。采访中,新婚燕尔的小两口张钧、孙旭丽告诉记者:“买这份保险是想表示对对方的承诺,而且两人共用一张保单保费也划算。真正的爱情不可能靠一种契约来维护。”为女儿买了“爱情保险”作为礼物的曲阿姨也认为,并不是买了保险就能保住爱情,关键还要两个人一起努力珍惜。
  相比来说,国外的爱情保险更类似于信用保证保险:当义务人不履约而使权利人遭受损失,由保险公司提供经济补偿。北京平安人寿有关负责人对记者表示,中国还处于保险市场的初期阶段,推出类似国外的爱情保险为时过早,随着以后国内保险市场不断成熟,如果市场需求强烈,可能会适时考虑推出。对于商业保险而言,保险品种的个性化和多样化是一种趋势。五花八门的国外爱情保险
  爱情保险在国内看起来是另类保险,但在欧美等国家早已有之,而且更加完善。
  英国:家庭理财的重要选择
  约20%的新婚夫妻投保爱情保险,其中60%左右把爱情险作为家庭理财的重要选择。
  这一保险的主要内容是,每对夫妇每月交5英镑,自保险之日起和睦相处25年,可领到5000英镑的保险金;如果经调解无效离婚,被遗弃一方可获3000英镑。
  美国:分产合约
  双方离婚按保单上的比例分家产,若因为保险责任内的事故不能履约,则由保险公司赔偿。还可以约定,因婚外情导致婚姻破裂的一方,在财产分配上将受的惩罚。
  瑞典:结婚25年获赠予
  已婚男女按年缴纳一定数额的投保金,保险公司将在结婚25周年纪念日一次性赠予一笔可观的保险金。期间夫妻双方如有一人过世,另一方可领到一定数额的抚恤保险金。
  俄罗斯:法定强制保险
  俄罗斯(前苏联)政府1976年颁布了结婚强制保险条例,规定凡符合投保人条件的父母(养父母)、监护人,均应为其2~15岁的儿子投保,被保险人在达到法定婚龄后在结婚时可领取结婚保险金。
  韩国:婚前、婚后均有保险
  该类险种已有约20年的历史,包括婚前和婚后爱情保险。前者以恋爱者是否成婚为给付条件;后者以婚姻存续到一定年限为给付条件,婚姻中断即止。
  慧择提示:婚姻险并不是说能保障婚姻不变质,不离婚,它只是一种减少女性在离婚后的损失的一种防范工具而已,只能说给婚姻上了一把安全锁。真正婚姻的维持还得靠夫妻双方的互相扶持和努力。
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