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如何看懂保险条款
  【摘要】对于很多投保人来说,在选择保险时面临最大的问题应该就是看清保险条款了吧,很多时候对于保险行业的专业术语不少人云里雾里的,弄不懂,也不好意思问,也不放心签单。在以往的案例中,之所以出现保单纠纷,有不少是因为投保人因忽略了保险条款中的权利和义务引起的。不过,“天书”虽难,我们仍然可以“化繁为简”,用古龙小说里的三种兵器来看懂自己的保单。
  朴实无华之碧玉刀
  第一步:核实保单真假
  兵器解读:投保人拿到保险合同时,一定要验明保单真假,方法简单,但杜绝了后患和纠纷。就好像古龙小说里的碧玉刀,朴实无华,但是一刀致命。
  2012年初,南宁市民刘先生通过某保险公司广西分公司业务员林某,办理了两辆车的车险,他分两次将1.3万元和4800元的现金作为保费交给林某。7月下旬,刘先生的一辆车在外地出险,当他向保险公司报了保单号码后,却被告知保单是假的,随后经查验,另一辆车的保单也是假的。后来,经过保险公司调查,原来是林某将保费挪用,做了一张假保单忽悠了刘先生。
  无独有偶,2011年初,市民徐先生通过某旅行社购买了广州飞南宁的机票,同时买了20元旅游综合保障保险。在投保期内,徐先生因交通事故当场身亡,家属理赔时,该保险公司答复,该保单是伪造的,无法给予赔偿。
  记者向广西保险行业协会了解到,摩托车交强险或航空意外伤害险,是假保单的重灾区,此外,意外险、车险、寿险也都有过出现假保单的案例。在此,广西保险行业协会提醒广大保险消费者:购买保险后注意索取保险公司签发的保险单证和合同编号,且应该尽快通过保险公司客服电话或网站核实保单信息。
  另外,平安人寿广西分公司的业务主任杨先生建议,在购买金额较大的保险时,尽量不要直接将现金交给业务员,最好是通过签字、手机验证码的手段,授权保险公司直接从银行账户上扣款,或者在现场通过POS机,直接从银行将款项转到保险公司账户上,减小代理人挪用造假的风险。
  可退可守长生剑
  第二步:细读《阅读指引》
  兵器解读:保险合同的保险条款部分大多会有《阅读指引》,它只有一页篇幅,但已将要点难点罗列其中。没时间的投保人,可以只读《阅读指引》,需要详细了解的,可以按照《阅读指引》的目录详读内文,就似可攻可守的长生剑。
  近日,投保人卢女士向记者摊开了一本《人身保险合同》,这份66页的合同里面,保险条款就占到了46页,虽说当中有《阅读指引》,但由于这份保险含有一份主险和两份附加险,所以,《阅读指引》也有3份。“光看阅读指引就够晕的了,更不用说里面保障范围、保障成本众多表格。”
  卢女士继而表示,虽然代理人在向她讲解产品的时候,拿出了一本厚厚的产品手册,但是对她这个外行人而言,基本上就是水过鸭背,听了就忘。
  近期,广西保监局调研中发现,引发保险诉讼争议的其中一项原因,就是因为保险合同而引发的争议,这说明投保人读通保险条款非常关键,《阅读指引》就是读通的利器,它不但归纳了投保人拥有的重要权益,还提醒投保人特别注意的事项。
  太平洋寿险广西分公司业务经理林志表示,以一份寿险为例:投保人拥有的主要权益,除了获得合同规定的保障,还可以签收合同后10日内全额退保,10日后有条件退保的权利。值得一提的是,某些产品会有规定特别的权益,比如,受益人领取保险金,可以按年领取,也可以一次性领取;可以缓缴保险金,改变保障范围等等。
  林志强调:“不同的保险产品,会有不同的权益,这部分值得投保人关注,不过,这些一般都会在保险合同的《阅读指引》上罗列。所以,不要觉得阅读指引是画蛇添足,学会利用它,也是读‘保险天书’的窍门。”另类武器离别钩
  第三步:用好《客服指南》
  兵器解读:有些投保人获得保险合同以后,就让它躺在抽屉里睡大觉,不出险绝不会想到它的存在。事实上,《客服指南》会告诉你,保险产品除了提供保障,还有更多贴心服务。“你用离别钩,只不过为了要相聚。”给你保险合同,不是为了让它“睡大觉”,里面的《客服指南》可以让投保人获得更多更贴心的服务。
  “我的代理人离职了,我应该怎么理赔?”年逾花甲的投保人张先生有些着急了,他的保险合同已经搁在抽屉里好几年,保险公司每年都会定期从他的银行账户里扣掉保费,所以多年没有和代理人联系也相安无事。他最近要办理理赔,合同上的代理人手机号已经成了空号。
  客户服务是保险产品的重要一部分,很多时候,投保人都依赖代理人来帮忙“跑腿”。但是,记者向业内人士了解到,保险代理行业的人员流动性非常强。
  人保寿险的业务员林先生对记者说:“很多投保人只知道通过代理人获得服务,而且以为只有理赔才涉及客服,这样的认识有些狭隘,在保险合同中的《客服指南》,指导投保人可以通过上网、拨打客服热线、邮寄信函、或者直接到门店享受各项服务。涉及的范围包括保单查询、资料变更、权益变更三大块。”
  “有些投保人不会利用客户服务,不懂得根据客观情况的变化,进行资料和权益的变更,以使投保产品更符合自身的需要。我们之前就遇到过,离异夫妻后,当事人不知道变更投保人和受益人的信息,导致后来纠纷不断。也有的保单,原本可以增加保障额度的,投保人一直想改,但是怕麻烦,一时间也不知道怎么办理,拖了10年,通胀压力下,保障额度已经远远不够用了,出险了才知道后悔。所以,换个角度说,更好地利用《客服指南》,会让保险产品更‘贴心’。”
  慧择提示:不少人没有耐心看完保险条款就签了保单,这样最终害了的还是投保人自己,也有人遇到不懂的不好意思问,在此提醒投保人,在签署保单时看到不懂的条款,一定要及时问业务员,以免产生不必要的保单纠纷。
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