贷款 贷款攻略 新型贷款 大病发病日趋年轻化利用保险转嫁风险
大病发病日趋年轻化利用保险转嫁风险
  【摘要】 据报道,现在年轻人患大病的越来越多。我们年轻人作为社会的中坚力量,承担的责任更重了,面对的风险也更多了,因此在进行职业规划的同时,也要开始学会制订自己的保障规划。保险作为理财规划的基础部分,要及早规划,越年轻规划成本越低,而保障越高。
  在与年轻人沟通保险特别是健康保险时,他们往往不屑一顾。他们认为自己还年轻,百病不侵,买了保险也是浪费。其中有一部分年轻人还是月光族,甚至已是房贷压身,因此总是借故没有闲钱买保险,而一再拒绝保险。
  其实,他们走入了两个误区。首先,年轻不等于不生病,疾病年轻化已是我们不得不面对的一个社会现实。其次,相对于年纪大的人,年轻人的确资历尚浅,收入有限,而恰恰由于这个原因,一旦罹患大病,年轻人的承受力也就更差。因此,更要依赖健康保险来转移健康风险。
  大病发病日趋年轻化
  在以往的生活经验中,重大疾病一般都发生在中老年人身上,年轻人一般不会受到大病的威胁。但随着社会经济快速发展、工作压力加大、生活节奏加快以及饮食结构的不合理,近几年大病发病有逐渐年轻化的趋势。很多医学专家开始提醒年轻人,要注意身体,疾病已经不再分年龄。
  据统计,原来癌症的高发期是50岁~60岁,现在已下降到30岁~40岁。男性肺癌、女性乳腺癌的发病年龄,也出现了年轻化的倾向,而血压高、血脂高、血糖高“三高”疾病,年轻化的趋势更为明显。因此我们应该认识到,疾病已不是意外,而是人的生命中必须计算的成本。据统计,人一生中罹患大病的可能性高达72.18%。一般情况下,进入32岁后发病机会就加大,进入50岁后发病率可高达5倍。病魔可以说是防不胜防,只有未雨绸缪,才能后顾无忧。
  利用保险转嫁大病风险
  如果罹患重大疾病,需要的是大笔的医疗费用和护理费用。年轻人积蓄很少,如果重大疾病不幸降临怎么办?健康保险是应对的最佳选择。因为其主要功能就是分担健康风险,而且分期缴费的健康保险其实并不需要很多钱。假如您手头只有4万元,没准儿一场大病就使您这笔存款化为乌有,而且还可能使您负债累累。但是如果用这笔钱中的很少一部分购买了健康保险,就可顺利化解风险。比如某男,23岁,选择20年缴费,年缴2000元,投保一份定期保险,则可以拥有10万元的大病保险。如果重大疾病不幸降临,每年微不足道的几千元,就可以换来10万元重大疾病保险金,真正达到四两拨千斤的目的。可见,借助于健康保险,将可能面临的疾病风险转嫁给保险公司。这其实也是年轻人做好理财规划的一个重要方面。
  年轻人保障普遍不足
  大部分年轻人觉得有社会医疗保险就足够了。虽然社保的确能满足基本的保障需求,但不是所有年轻人都拥有足够的社保保障。由于年轻人处于择业期、创业期,一般单位不会提供充足的社会保障和福利,尤其是私营企业,对于员工的保障做得并不够,再加上年轻人工作岗位更换频繁,因此许多年轻人尽管有基本的社会保障,但随时可能面临中止。
  即便单位提供完善的社会医疗保险,按照规定,社会医疗保险也只负责起付线和封顶线之间的费用,且按比例报销,一般只能报销全部医疗费用的50%~60%,剩余部分也需要个人自负。社会医疗保险应付小病还行,但是面对大病高额的医疗支出,就有点捉襟见肘了。
  年轻时投保能有效降低成本
  保险作为理财规划的基础部分,要及早规划,一旦等要用到时再考虑,往往已经来不及了。从每个人出生开始,父母除了为孩子接种疫苗外,最重要的一件事情就是加入社保。由此可见,保险未雨绸缪很重要。在步入社会之前,我们的医疗保障都由社会或者学校帮我们规划,一旦毕业,我们就应该开始学会自我规划。因为我们承担的责任更重了,面对的风险也更多了,因此在进行职业规划的同时,也要开始学会规划自己的保障。
  更为重要的是,年轻时投保,保费相对较低,体检一般也都没有什么问题。比如一个男性同样购买某定期保险,20年缴费期,10万元保额,20岁每年保费为1900元,而30岁则需2500元,如果是40岁则需3700元,50岁高达6700元。同样的保障,保费相差却很大。而且随着年龄增长以后,身体状况也不如年轻人,遭遇核保加费或者拒保的概率也会上升。
  慧择提示:对于年轻人来说,趁早规划保险很重要;对于代理人来说,尽可能去培育年轻人的保险消费意识,比锁定年长的客户更有益。以往代理人往往喜欢找有一定年纪的客户,主要是这一类人群消费能力较强,保费可以做高一些。而事实上,从客户结构上来说,年轻化比重较高的结构,尽管短期内不能带来最大利益,但其收入成长空间更大。
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