贷款 贷款攻略 新型贷款 人到中年却膝下无子怎么养老
人到中年却膝下无子怎么养老
  【摘要】随着生活节奏的加快,交通意外夺去了很多年轻人的生命有的甚至是孩子,有很多夫妇没了孩子,也有不少人生活观念的转变,认为有没有孩子无所谓,从而不要孩子。没了子女这些人,人到中年该如何规划自己的养老计划呢?
  沈先生,49岁,2004年从国营单位病退,经过几年的休养,身体状况在逐步恢复。退养金每月600元,现兼职做一些弱电工程的技术咨询和现场管理工作,年收入3万~10万元不等。
  杜女士,43岁,月收入6500元,年终奖2万元。夫妻二人除“三险一金”外未购买其他商业保险。无小孩。
  家庭现有定期存款25万元(1年~3年期),活期存款一般在1万元左右。
  现有住房两套,一套自住(100平方米),在东二环;一套出租,在一品天下附近,租金每月1100元。无房贷(退休时可将该套出租房出售,作为养老资金)。
  家庭月平均支出3000元(包括生活费、水电气费、通讯费、交通费、置装费等),每月零存整取2000元。
  因夫妻二人现从事工程项目管理和咨询工作,职业前景看好。计划60岁退休,并希望在退休时有一笔旅游资金(预计50万元)。
  家庭状况与财务诊断
  1.从家庭保障角度来看,沈先生家庭仅购买社保三险一金,保障不足,缺乏商业保险。沈先生因为身体原因提前病退,更应通过风险管理与保险规划,将风险和意外带来的损失降到最低。
  2.从家庭资产状况分析看,沈先生的资产配置比较单一,定期存款收益过低;无流动性强的收益性相对较高的资产,无法抵御通货膨胀。
  3.从家庭收支结构看,沈先生家庭支出相对较少,家庭储蓄率非常高,但是选择的储蓄方式过于落后,不能提高储蓄回报。
  理财目标及产品配置
  1.流动性规划
  家庭资产流动性不强,备用金不足,一般来讲3~6个月的支出作为紧急备用金,所以按照沈先生的家庭状况,我们安排16000元。
  2.退休规划
  零存整取转化为基金定投,每月1000元定投股票基金,另1000元定投黄金投资基金,分散风险,提高收益。假设年回报率为4%,到沈先生60岁退休时,基金定投预计共积累资产32万元左右。
  将定期存款进行资产配置优化。其中,60%可选择短期理财产品,资金可保持一定流动性,并获得稳健收益,预期年化收益率4.5%左右;剩余40%可购买业绩相对稳定的债券型基金,预期年化收益率7%左右。投资组合回报率在5.5%左右。
  沈先生25万元现有资产全部转化为该资产配置,每年还可储蓄10.5万元。到沈先生60岁时,假设收益率不发生变化,投资性资产预计为198万元左右。
  3.保险规划
  家庭现有资产中,将其中3万元购买终身型年金两全保险。杜女士是家庭主要收入支柱,年纪较轻,每年缴费2万,缴费15年,同时附加高额意外险。沈先生因年纪较大,又有疾病史,配置每年1万元保费,缴费10年,附加高额意外险。沈先生和杜女士互为受益人,这样可以在一方发生意外时,对另一方有充分的生活保障。
  慧择提示:对于那些膝下无子女的中年人来说,及时规划养老十分重要,及时现在社会各项福利的增加,对养老的标准得到提高,可是他仍旧只是能维持老年人的基本生活,若想高质量的度过自己的晚年。沈先生应该合理稳健的为自己的养老理财。
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