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留学生家庭理财窍门
  【摘要】随着社会的发展,竞争越来越激烈,不管是就业还是其他方面,每年一次的高考,涌现千军万马过独木桥的局面,很多中国家长为摆脱掉国内激烈竞争环境,以求更加宽广的就业前景。留学费用可是一笔不小支出,家里面有留学生,怎样理财才能不影响孩子的留学支出,又能让自己赚点呢?
  理财师建议:购买店铺前要算下投资回报率
  市民王女士月收入5000元,丈夫月收入也有6000元,两人还和朋友合伙经营了一家小公司,每月也有两万元入账。家庭资产方面,现金以及活存15万元,基金市值50万元,定存50万元,红谷滩有一套三居室和东湖区一套学区房(上课期间住东湖区,节假日住红谷滩),家用轿车市值20万元。另有两只基金定投,每月2000元。
  而支出方面,除了家庭日常开销4000元左右之外,娱乐消费和养车费用3000元,儿子每月课外辅导班的费用2000元,购买学习用品、平时花费等也至少1500元。全家每年旅行需要5万元。后年,儿子就要初中毕业了,夫妻俩打算送他出国留学。
  ●理财目标:
  1、将现有资产重新规划,以期更好的投资回报率;
  2、儿子初中毕业后出国留学,需提前做好准备好学费、保证金等;3、近两年内想购买一个店铺,面积50平方米左右。
  ●理财嘉宾:建行南昌洪都支行八一路财富管理中心理财师张亮
  建议:资产的90%配置到固定收益品种上
  王女士家属于高收入、高支出型家庭,每月的生活支出10500元,与夫妻两人的正常收入持平。家庭其他收入来源,能够满足其定投需要和旅游支出,而且还剩下可投资资金17.2万元。
  家庭资产主要分布在房产、基金、存款和汽车中,房产虽有升值,但属自用房产,对家庭资产整体投资回报率的提高贡献不大,而基金和存款目前也是处于较低的投资回报水平。
  因为后续两年家庭理财目标较多,开支较大,因此现有资产配置不能过于激进,不过目前的组合又过于保守,建议将资产的90%配置到固定收益品种上,如基金则可调整为债券型基金或将其与定存一起调整为一款两年期的信托产品,收益可达到8%左右。活期存款则以货币基金或银行短期理财产品为主。
  购买部分商业保险对冲投资风险
  据一些留学机构提供的资料显示,除美国外,澳大利亚、英国、加拿大等西方国家都接纳中学生修读高中学历,如澳大利亚的学费每年5万元人民币,生活费大概每年3万元左右,保证金一般在15万元左右。而且随着孩子学业的增进,大学费用等将水涨船高。按照留学澳大利亚,三年高中每年10万、四年大学每年15万,以及保证金15万元测算,王女士需要在两年后准备105万元留学资金。
  在店铺投资方面,目前南昌正在销售的市区楼盘临街店铺价格都在5万元/平方米以上,根据银行按揭的相关规定最高可申请5成按揭,贷款期限最长10年,利率至少上浮10%。因此如要投资,在2年后至少要准备125万首付款,10年内每月支付贷款本息在1.5万元。
  在店铺投资中,地段因素是一个非常重要的因素。从投资回报率上看,是否投资成功,得先算算投资回收年数。投资回收年数=(首期房款+期房时间内的按揭款)/(月租金-按揭月供款)×12。按照目前的情况,也就是店面的回报率达到5个点以上就有投资价值,在20年内能回收投资成本基本上就可以认为投资成功了。
  另外,不管王女士夫妇是否拥有“五险一金”,由于在今后数十年内有比较大的财务负担,都需要有一份保障来保证这些安排不会受到突发事件的影响而恶化,因此需要按照小孩留学费用及店面按揭贷款余额两者之和安排一份商业意外险来进行对冲风险。
  慧择提示:家长在理财的同时也要为孩子的留学金早作准备,要有长远的规划,至少提前一年的时间,留学资金要准备到位,半年就要开始存钱,这样才不会在出国前出现兵荒马乱的情况。家长可以在国内申请带附属卡的双币信用卡,家长和孩子共同的使用,这个可以及时了解孩子的经济情况。
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