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准退休族的理财方案
 【摘要】准退休族:是指那些将要退休的老年人,他们辛苦大半辈子,退休后可以尽情享受原来想要过的生活,当然这一切以经济状况为前提的,这类人应该怎样理财才能安度晚年呢?基本情况
  今年46岁的丁先生是国企副总,年薪收入50万元(税后),年终奖金30万元。丁太太,46岁,某省直著名医院的主任医师,年收入20万元(税后)。女儿正在国外读大学,还有一年毕业回国找工作。
  丁先生觉得夫妻双方收入都不低,但是自己从来没对资产状况做过详细的规划,而且退休时间也在逐年临近,自己退休后薪金收入将大幅减少,那时的生活会发生什么样的变化,自己不得而知。
  理财目标
  丁先生理财目标很简单,就是继续维持目前生活品质,70岁之前每年外出旅游1-2次。不打算用孩子的钱养老。理财师通过测算,丁先生家庭年节余54万元左右,女儿一年后毕业,年结余将达到72万元。
  住房两套,一套市值180万元自住;另一套市值120万元,父母居住;私家车奥迪A6与马6共两部,现值80万元。夫妻两人每天私车上下班,车辆保险以及养车费用年支出6万元。
  丁先生忙于工作,还经常出入国门,家里经济一直让丁太太打理。丁太太在2007年股市牛市期,听从身边朋友的介绍,跟着买入30万元的股票。目前缩水现值在15万元。
  家庭生活开支大概22万元/年,其中每年带双方父母外出旅游1次,花费在5万元;丁太太美容健身年消费3万元;家里雇有固定钟点工,工资支出2万元;女儿的学费和生活费共计18万元左右。
  银行存款按比例分配
  1、20%的资金用于购买国债。
  2、10%的资金用于购买债券型基金;10%的资金购买指数型基金,指数性基金目前资本市场指数较低,建仓时机较好。
  3、20%的资金用作明年女儿的学费和生活费储备。
  4、剩余40%的资金购买银行理财产品。
  100万的银行存款通过合理资产配置,在目前经济环境下,年化收益保守估计预期可达到5%-6%。
  家庭年节余规划
  通过测算丁先生家年节余72万元左右。建议丁先生购买重疾保障额度50万元;普通意外保障100万元,年支约1.5万元;丁先生办理银行代理10年交15年取,期交保险10万元,为退休生活做准备。
  丁太太购买重疾保障额度30万元;防癌险保障额度10万元;意外保障70万元,年支出1万元;中国人口女性的寿命普遍高于男性,建议丁太太办理银行代理的10年交终身享受分红的期交保险10万元;一是每年分红返还,用于退休后70岁前旅游支出,二是为了财富传承。
  女儿购买重疾保障额度20万元;意外保障50万元,年支出0.8万元。
  年节余减去保险规划后剩余约48万元,理财师建议投资基金与贵金属业务。基金在国外一直是家庭资产配置的首选产品,在资产占比中一向最高,也成为家庭财务规划的重要组成部分,是科学合理理财规划必不可少的工具之一。
  基金产品在家庭财务中的作用主要表现在两个方面:1、基金是财富的“催化剂”,丁先生每月做3只基金定投月扣款1.5万元,可以享受复利带来的较高收益(指数型、混合型等按不同市场、不同时机及时调整);2、债券基金是稳健的理财工具。目前工行推出的创新理财型基金具有稳健理财、保值增值的功能(汇添富30天理财,年化预期收益4%;南方14天理财,年化预期收益3.2%,均是1000元起购流动资金首选)。丁先生可拿出10万元购买该类产品,用作日常备用金。
  慧择提示:总的来说准退休族的理财方式以稳为主,另外准退休族最大的问题就是对子女过于“慷慨”,一切都为子女着想,即使在他们工作后还要资助他们买房、买车;而对自己却过于“吝啬”,省下的每一元钱都为了让子女有更好的生活条件。这样,准退休族的养老金自然难以着落,他们既难以依靠子女养老、又无法积累足够的养老金,所以,准退休族现在就应该“自私”一点,先安排好自己的养老金,再去帮助子女解决困难。
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