贷款 贷款攻略 新型贷款 买了保险爱车在保单生效前出事了
买了保险爱车在保单生效前出事了
  【摘要】很多人以为车险只要买了保险,保单立马就生效了,其实这是一个误区,每个保单都是生效时间的。保险合同的成立并不代表保险合同责任的开始,保险期间应遵循双方当事人的约定,保险人按照约定的保险期间开始承担保险责任。商业险保单上约定的保险期间是从投保的次日零点起算的。近期,在南京发生了两起投保后却无法理赔的案件。巧合的是,两起无法理赔的案件均是由于保单未生效而引发。这从一个侧面提醒广大投保人:缴了保费并不等同保单生效,投保前须格外留意。
  缴过保费 保单生效
  前不久,南京车主周先生(化名)闯红灯撞伤行人王先生,匆匆逃离了事故现场。事后,警方找上门时,周先生很懊悔,表示愿意承担所有责任与费用。有意思的是,他这样解释自己的逃跑原因:肇事车子是事故当天刚提的,车险也是当天下午投保的,投保时保险公司人员说,虽然已经签订了保险合同,但保单要到次日凌晨才开始生效,“我担心保单未生效,才一走了之的”。
  记者从车险公司了解到,车险的保险责任期是以保单生效日为起点的,而并非缴纳保费的时间。即:当天办完投保手续后,次日零点保险责任才正式生效。在缴纳保费至保单生效的这段期限内,万一发生保险事故,恰好就是“裸险期”。为此,车险公司多位人士一致提醒,在保单未生效之前,新车主应尽量避免出行;续保的老车主也应衔接好投保时间,避免出现“裸险期”。
  未激活保单无法理赔
  今年初,江宁的俞女士在朋友的推荐下,买了一份家财险,年缴保费300元。前不久,雨水不断,地下室的积水未能及时排出,造成房子在一楼的俞女士家中部分墙壁、地板渗水变形。这时,她想起了投保的家财险,第一时间向保险公司报了案,定损员上门评估损失6000元左右。可就在定损员上门次日,俞女士被告知无法进行理赔,原因在于:虽然能够从系统中找到俞女士的投保信息,但却是一张尚未激活的保单。
  原来,家财险与部分意外险卡式消费型保险类似,需要投保人录入个人信息后,上网激活,方可生效,否则就只是一份尚未生效的保单。换言之,俞女士只是买了一份家财险,并没有填写保单生效时间,所以保单迟迟未能生效。
  保单生效日各有讲究
  随后,记者走访了几家寿险、财险公司,发现不同险种,其保单生效时间也有所区别,投保人在投保时须向保险师咨询清楚。下面介绍一下我们日常生活中经常接触到的几类险种生效期。
  普通寿险 在核保通过后,保险合同生效日可以追溯到合同成立当天,即投保人签名递交投保单之际。
  旅游意外险 被保险人可以自行选择保单生效日期,而非投保日即时生效。这一点与上述案例中的俞女士的情况相似,例如9月1日投保时,投保人可将实际保险期限定为9月10日起生效。通常生效时点为当日零时。
  健康类保险 为防范被保险人带病投保,保险公司设置了“观察期”。普通住院类医疗保险的观察期一般为30天至90天,部分长期重大疾病保险的观察期可能达到90天、180天甚至1年。在保单条款中,能清楚知晓产品观察期的长短。在观察期中即便发生保险事故,保险公司一般只会退还被保险人保费,无法进行理赔。现代快报记者 谭明村
  延伸阅读
  2000张失效保单
  在江苏成功“复活”
  对于一份缴期十年以上的寿险保单来说,由于时间、经济等原因在规定时间内无法缴费,就会让保单失效。不过,近期有险企推出了“保单免费复效”的服务,目前已在江苏成功“复活”了2000份失效保单。
  记者从新华保险上市后的首个客服节上了解到,2012年9月30日前,凡持有失效不超过两年的新华保险保单,均可到该公司免费办理复效,无需手续费,不要滞纳金,只要补交上保费,之前投保的保险就将“复活”,继续提供保险保障。目前,仅新华保险江苏分公司,就已成功办理了2000张保单的复效手续,复效保单涉及金额高达650万元。
  就保单复效的问题, 新华保险江苏分公司的保险师表示,通常情况下,续交保费有60天的宽限期,如果60天内仍未能续交保费,保险合同将中止。在此之后的两年内,消费者可以申请保单复效;如果两年之内消费者没有进行保单复效,保单将永久终止。尽管保险公司会按合同约定退还保单的现金价值,可消费者仍须承担部分经济损失。
  慧择提示:其实保单延迟生效是保险业内的一种潜规则,法律上合同成立即生效,只有投保人或被保险人发出要约附条件或附期限时,合同才是非成立即生效。然而很多时候是保险公司的一家之前对消费者来说很不公平。
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