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快速理赔不能一味求快
  【摘要】现在保险公司为提高工作效率,搞了很多的有效的方法。快速理赔就是其中之一。根据某车险公司提供的上海理赔案例,客户出险后第一时间报案,查勘员现场查勘符合公司“非人伤”、“5000元以内”等“闪赔”条件,在客户签署了“闪赔”确认单,只需要其提供行驶证、驾驶证、身份证、银行卡证明资料。随后,查勘员现场笔记本电脑进行系统操作,用时不到50分钟便完成了全部理赔及支付工作。
  “从技术上来说,快速理赔是没有障碍的。现在保监会已经规定,车辆报案后,查勘员要在30分钟内与客户取得联系,30分钟内到达现场。”车险专家告诉记者,一般车辆出险后,需要经过报案、查勘现场、定损、修理、提交全部资料、赔付等几个步骤。而在快速理赔中,到定损后即可以现场进行赔付,然后由客户自行进行车辆修理。
  “一般来说,几千元的小额赔款的事故也都是比较简单的,比如挂蹭等,不会涉及大的部件更换。因此,查勘员到现场勘查后基本就可以估算出修理费用。然后在保险公司的系统中,会通过核价、系统自动理算、核赔、支付赔款等流程,在技术上完成24小时内的赔付并不困难,但需要保险公司有足够的人力支持。”在某财险公司担任查勘员的张先生告诉记者,目前很多财险公司都要求上午接到的报案(小额),要在当日下午结案;当日下午的报案,要在第二日上午结案。
  是否选择快速理赔 因事故而异
  出险后可以现场定损并立即得到赔付,对车主显然更为有利,不仅免去了与保险公司、修理厂的拉锯战,也免去了事后准备、递交资料的麻烦,不过,也有不少车险专家提醒车主,在车险事故理赔中不应一味求快,以免自身权益受损。
  1.赔偿金额可能不足
  因为是现场定损、赔付,对查勘员的个人业务水平也有较高的要求,其预估的修车损失与实际损失之间的差异就成为关键。一般程序的理赔,是需要保险公司与修理厂确定实际修车价格,然后车主垫付保费,拿到修车发票等后一同递交保险公司进行理赔。而快速理赔一般都是在事故现场即确认了理赔金额,车主认可后签字生效。至于其后车主是否去修车、修车到底花费了多少费用,保险公司就不再过问,因此就存在实际修车费用高于理赔金额的情况,而此时保险公司不再承担赔偿责任。
  “一般来说,快速理赔的赔偿标准会略低一点,主要的影响因素是车主选择的修理厂,4S店与非4S店。”查勘员张先生告诉记者,通常在4S店修理的费用要比非4S店的修理费用高出10%至30%,快速理赔时并不知道车主会选择哪种修理厂,所以在保险补偿原则下,一般会倾向以较低的价格来赔付。“比如本田雅阁,一个大灯在4S店可能需要1000元左右,而在非4S店可能只需要800多元。”
  2.隐性损伤成为隐患
  虽然大部分的车险事故都是挂蹭、追尾等小型事故,但在车辆“外伤”之下,也容易存在隐性损伤。“这就是我们所说的‘隐损件’,这种情况简单的查勘是难以发现的,需要到修理厂才能进行监测。”查勘员张先生表示,如果当时查勘员简单地进行了快速定损理赔,而这些隐损件要到修理或者是以后行驶时才能发现,那么损失只能由车主来承担。
  广州的车主王先生此前就曾遇到过一桩类似的事故。7月底,王先生驾驶自家的轿车在广州某高速路入口与一辆小轿车追尾,造成前车的后保险杠掉落,而自己的车仅是前保险杠挂蹭、轻微凹陷。“当时我的车连大灯都没有受损,不过保险公司查勘员来了之后并没有给我进行快速理赔,而是要求我到修理厂检查。”王先生回忆说,虽然过程有点波折,但事后的检查证明,自己爱车的水箱出现了轻微开裂,而相比这修理车保险杠不到千元的费用,水箱的更换配件费用就超过3000元,再加上4S店的工时费,整个修理费用超过了8000元。
  3.下次车险需要修理凭证
  在确认了快速理赔之后,保险公司并不会继续跟进车辆的维修情况,有些车主可能因车辆受损不重而不去维修,而这也为今后的事故理赔埋下了隐患。“比如,你的车在左侧出现了挂蹭,理赔后没有去修理,下一次又出事故,造成上次受损的附近区域也受损。很多车主会选择报假案,说都是这一次的事故造成的,然后一起修理。”查勘员张先生告诉记者,这个时候保险公司要判断这些损伤是否为同一次事故造成。对于没修车的车主,可能损失不大,但对于那些修了车,但又在相同位置或零部件上造成损伤的客户来说,保险公司可能会要求客户出示上次修理的凭证,以证明这辆车上一次的事故问题已经得到了修复。
  4.临界金额可能有纠纷
  从2000元,到5000元,再到1万元,各家保险公司对快速理赔金额的限制也各有不同。据记者了解,目前主要财险公司对快速理赔的金额设定在两三千元以下,主要针对轻微事故。而因为有金额的设定,因此对于处于临界金额的车险损失来说,就可能产生纠纷。“比如公司的规定是5000元以下,那么你的车定损也在5000元左右,这个时候如果你希望快速理赔,那么就必须接受5000元以内的赔款,而如果不接受,那么就要按照一般程序来处理。”查勘员张先生表示,有的时候车主为了求快,宁愿自己承担一些经济损失。
  慧择提示:快速理赔,各家公司的定义也有不同,有“24小时”,有“一个工作日”。如果周五出险,那么按照一个工作日的标准来算,理赔最快也要到下周一。此外,“赔付”的标准各家公司定义也有不同,有公司以赔付款到达客户账户的时间为标准,而有的则以向客户发出案件已通过审核,要进行赔付的信息时间为准。
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