贷款 贷款攻略 新型贷款 降息时代保险如何保本收益
降息时代保险如何保本收益
  【摘要】银保渠道的保险产品早就是人们司空见惯的,从不少银行的数据显示,理财型寿险是最为吃香的。市民刘小姐近日在银行却发现一款财产险,高调称“保本保收益”,收益比同期定存至少高0.5%。保险真能保本保收益吗?如果购买是否会有风险?
  保本保收益型理财产品是保险
  趁着中午午休,刘小姐去银行办业务。看到一款理财产品,赫然写着一款号称“定期、国债的替代产品”。宣传单上写着,如果遇到央行加息,收益也将随着增加;而央行降息,收益将维持不变,颇有些锁定收益的意味。
  一番打听下,刘小姐发现这竟然是一款保险产品。她疑惑的是,银保产品一般都会进行风险提示,说红利分配是不确定的,银行卖保收益的保险产品是唱的哪一出?
  在刘小姐所说的该银行网点,网点大堂宣传栏中挂出了该产品的介绍:“银行热销的定期、国债替代产品(1万元起售),保本保息,利随息动!只涨不跌!最低年化收益如下:一年期3.5%、二年期4.25%、三年期4.75%、四年期5.14%、五年期5.35%。”
  比同期定存收益高出0.5%
  高收益是该产品最强调的特点。“保险期间内,本产品年化收益率随银行三年期储蓄定存利率同向联动,且始终上浮0.5个百分点;保险期满后,分段计算满期收益,产品满期,年化收益率将保证至少比合同生效时的三年定存利率还多0.5%。”
  可见,该保险产品向投资者下了“保证书”。如果刘小姐购买10万元该产品,能获得多少收益呢?以当下银行三年期储蓄定存利率4.25%为例,保费10万元期满,收益有三种可能:
  第一, 保险期间央行不调整三年期定存利率,该产品满期年化收益为4.75%,三年收益为14.25%。保险期满时,产品满期给付金为114250元;
  第二, 保险期间央行加息,则本产品分段计算利息,假定满期时产品收益率达到15%(高于14.25%),则取高值作为产品满期收益率,产品满期给付金为115000元;
  第三, 若保险期间央行降息,则本产品分段计算利息,假定满期时产品收益率为14%(低于14.25%),本产品满期收益率仍为14.25%,产品满期给付金为114250元。
  提前退保仍有损失 不宜配置过多
  通常银行网点卖保险以理财型寿险为主,尤其是分红险。投资者若能持有到期通常能保本,收益则需通过分红来体现。但这几年股市行情不好,分红收益与投资者的预期差异较大,投资者退保的也多。因此,他所在的网点新增了这种保本保收益的产险;而且相比寿险,这款产险的保障期限较短,也有利于提高资金流动性,投资者接受度也相对高。
  跟所有的保险产品一样,投资者如果提前退保,将遭受损失。以这款三年期产品为例,如果第一个月退保,1万元的保费只能退8000元。因此,如果投资者选择年限较长的此类保险产品,不建议配置过多。工作人员透露,以手头闲钱100万元的客户为例,因他们也有家财险的需求,通常会建议拿出10-20万元配置这一保险理财产品。
  慧择提示: 经过计算可以发现如果消费者购买了上述产品,收益远远高于银行存款,并且还有家庭财产的保障,保障责任包括火灾、爆炸、空中运行物体坠落、外来固定物体倒塌等导致的房屋损失。
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