贷款 贷款攻略 新型贷款 如何降低退保损失
如何降低退保损失
  【摘要】春节离我们越来越近了。每到年末,总会出现“年关难过”的情况。主要是“钱紧”———生意该结算了、借的资金该还了、给家人添置的东西该下手了……而钱袋子一紧张,一些人就难免寻思:可以提出来的钱,是不是能想办法拿出来救救急呢?
  上周,市民周先生告诉我们,由于今年借了很多外债,上个月全部还清后手头很紧,他不得不动了“退保”的念头。可是咨询了保险公司之后,他了解到一旦退保,自己拿到手里的钱还不到已缴纳保费总额的一半。这笔硬亏的“买卖”让他头疼不已:退还是不退呢?
  已缴3万只能退7000:保险人想提前退保进退两难
  市民周先生是个生意人,2009年通过做保险代理的朋友买了款两全保险,每年缴纳16000多元保费。今年,由于向银行贷款非常困难,为了周转资金,周先生通过朋友和借贷公司临时凑了不少资金,“快到年终了,都在催着还钱,11月底我就想办法全部还完了。”
  因为经济原因,周先生无奈想到了解除保险合同。但咨询保险公司后他了解到,已经缴了2年、共计3万余元的保费,若要提前退保,仅能拿到保单现金价值上显示的7000多元。
  今年以来,因资金、收益等各种原因选择解除保险合同的市民有所上升。据保监会副主席陈文辉介绍,2011年前九个月,寿险业退保率为3.14%,较去年同期上升了0.96个百分点。
  如果按老口径计算(将投资性保险计算在内),退保金额将达到1358亿元,同比增长达到74%。
  据了解,退保者中,其中一部分投资者是因为保险产品的投资收益未能达到预期值;另一部分则单纯是因为资金周转不灵,无力继续缴纳保费。
  提前退保为啥不划算:现金价值低 拿回的不如缴纳的
  不过,我们昨日采访了数家保险公司的专业人士后了解到,提前退保对投资者而言是相当不划算的。
  首先,投保人在购买保险单的头几年,保单要负担的各项费用包括代理人的佣金、保险公司管理这张保的办公开支等,加上这张保单的保险费,还要和其他同类保单的保险费一起分担赔付责任,因此也会产生一定的支付费用,而投保人如果退保就必须承担由此产生的相关费用。
  第二,保单的现金价值只有在缴费期满后才会最大限度的体现。如果在保单刚开始的几年退保,这张保单中剩下的钱,即保单现金价值就很少甚至没有。一般来说,两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等,保险合同生效一年后,保单相应就开始具有现金价值,缴费时间越长,累积的现金价值越高。
  而像短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值,或现金价值很低。由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多,一般情况下,保单生效最少两年以后才具有现金价值,缴费不满两年的,保单的现金价值一般情况下几乎为零。
  在所有提前退保的情况中,保单生效第一年退保是最不划算的,大部分长期寿险产品第一年度的保单现金价值极少甚至为零。首年退保手续费基本相当于所缴保险费,第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%。
  暂时无法支付保费怎么办:巧用保单功能降低或消除损失
  保单现金价值可以多于或少于投保人已缴纳的保费,关键取决于保险费、预定利率、投资收益率、保险险种、生产率、死亡率等因素。除此之外,还包括分红保险的分红率、意外事故发生率、残疾发生率、疾病发生率以及公司的营业费用率等因素。
  专业人士认为,一个人处在经济最困难的时候,也就是最需要保险的时候,千万不要因一时的经济困难而选择退保。如果投保人经济陷入窘境,无法在保单宽限期之内缴纳保费,可利用寿险产品自身的功能,来减少甚至彻底消除因退保造成的投资损失。那么,当发生资金问题的时候,投资者可以用哪些手段来避免退保,进而带来损失呢?
  业内人士认为,用现金价值垫缴保费是方法之一。据介绍,在人寿保险合同中,一般有先垫缴保费的约定。客户如果在经济紧张无法支付保费的情况下,可以用保单的现金价值垫缴保费,等经济情况好转之后,再把保费和利息一同付清。
  另外,还可以利用保单“减额缴清”的功能避免退保。在保单具有现金价值的情况下,客户可以按保单当时的现金价值,在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额,作为一次缴清的全部保险费,以相同的合同条件减少保险金额,使保单继续有效。“减额缴清”后虽然客户不必缴保费,但保障金额会大大减少。
  最后,保单的现金价值也可以用来办理保单借款,以此避免退保。投保人以保单作为质押,申请保单借款,并按照约定的本息还给保险公司。
        慧择提示:我们在面对年关难过时,可巧用产品功能避免退保损失,我们还可以用保单的现金价值垫缴保费,等经济情况好转之后,再把保费和利息一同付清。不过贷款的额度一般不超过保单现金价值的80%。
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