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养老新动力保险定投
  【摘要】保险定投现在逐渐成为养老投资的主要力量,定投作为一种理财方式,其分散风险赚取收益的优势已深得市民青睐。而2011年以来,定投式保险产品唱主角,不少保险公司都推出了定投式购买的新险种。定投式险种“定投”的不止是财富,更是“保障”,尤其是对收入有限的市民来说,一些动辄趸交保费过万元或十万元的保险产品,通过分期交费、定投的方式,平均月交千、百元就可保障与理财兼顾。为此,记者专访了本刊编委、南开大学商学院教授、博士生导师李桂华先生,请他就这两款这品的特点进行解读。
  期交保费“四两拨千斤”功能显着
  问:作为目前被大众认可的新型定投产品,定投保险产品有何独特优势?
  李桂华:保险的交费方式相对比较灵活,如年交、季交、月交等。在投保时,可根据收入状况自行选择适合的交费方式与期限,做到稳定支出。如每年年终会有一笔固定的奖金,可选择年交;而如果每月所发的工资扣除所有花费后的结余资金相当稳定,就可选择月交。一些年金产品保费通常不便宜,即使是30岁市民投保不高的保额,趸交保费都会动辄过十万元,定投保险将保费分散开来承担,对生活不会造成太大的负担。
  从投资期限来看,保险具有长期性的特点。复利的作用在短期内一般不会体现出来,但时间越长,就会达到惊人的效果。如养老、孩子教育经费等这些具有刚性需求的大额消费资金,不妨通过长期定投保险的方式累积。如每月投资1000元,假设年平均收益率为6%,那么5年后本利和为69770元,收益仅为9770元,而20年后本利和为462040元,收益则为22万元,如果坚持30年,本金为36万元,而理财收益却达到了64万元。
  保险定投与基金定投不一样,无论险种如何以利益分配方式命名,但归根结底,它是保险产品,主要功用是突出保障。定投保险可能在只交纳了几期保费就发生了保险事故,可充分地发挥保险的保障功能。
  满足养老刚性需求
  问:对传统的儿女养老固然孝心可嘉,但是“4-2-1”的家庭结构让儿女也有些力不从心。如何减少养老给下一代造成的压力?目前的养老金体系,虽然不断地完善发展,但是广覆盖、低水平的特征也决定了养老金仅仅能满足最基本的生活保障。养老,到底该怎么办?
  李桂华:随着老龄化社会的到来,越来越多的人开始意识到养老的重要性。“我希望自己60岁以后能够和家人一起去旅游”、“我不想给儿女增添负担”……很多人对于自己以后晚年生活都有着各种各样的期待与规划。但事实却是,中国已经迈入老龄化社会,据有关数据显示,目前我国60岁及以上老人已超过1.6亿,接下来的几十年中国社会的老龄化程度将进一步加深,至2050年左右将达到峰值4.37亿。随着老龄化进程不断深化,汹涌而来的银发浪潮极有可能演变成为“银发危机”。
  归根到底,养老需要良好的经济基础作保证,这是实现幸福晚年的根本前提。早规划,早打算,才能提早布局,为未来的目标打下坚实的基础。
  问:分红型保险在人生的理财规划中有哪些意义和功能?
  李桂华:总体来看,分红型保险的主要功能主要有3点。首先,分红型养老险的优势在于收益与当时的利率和保险公司的投资业绩挂钩,可以回避或者部分回避通胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。分红险的产品设计特征赋予它具备利率联动的抗通胀功能,让投保人在获得包括养老在内的多项保障的同时能有长期稳健的收益。其次,从经济承受能力方面考虑,一般来说,年轻时投保保费支出较少,负担也相对较轻,且年轻时身体健康,容易承保,还能帮助年轻人养成定期储蓄的好习惯,到领取养老金时,则可获取更充分的养老资金补充。最后,分红险具有较高的保险保障,它与投连、万能等其他新型产品相比,分红险的保障性是在产品设计时就确定的。保证体现在两个方面:死亡重疾风险和长期生活收入规划保障。在购买了分红先后,即获得了一份固定有保底的保单收益,可有效转移风险。
  慧择提示:保险定投目标就是实现风险与收益的平衡、实现现在与未来的平衡,让财务自由、自主。“真希望能找到一种稳妥、安全的理财方式”这已经成为了众多老百姓内心最强烈的渴望。勤俭节约固然值得嘉奖,但是在当前的环境下,“开源”比“节流”更为重要。创造财富是一种能力,管理财富,细心打理更是一种实力。选择一种稳健的投资方式,细水长流,早规划、早打算,才能一步一步向既定的人生目标迈进。
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