贷款 贷款攻略 新型贷款 “月光族”如何学会理财
“月光族”如何学会理财
  【摘要】:80后这一代从出生开始就衣食无忧,大多从小就养成了大手大脚的花钱习惯,“月光族”也越来越多,大多数“月光族”不是因为赚的少而是花的多,不知道怎样理财大导致的。
  小陈,26岁,年薪十万元,目前单身,与父母同住。在父母眼中,他是全家的骄傲,名牌大学毕业,成绩优异。当年别人还在辛苦找工作的时候,他已经提前被一家知名企业录取,年薪十万元在同学中也算是个佼佼者。
  然而几年过去,小陈发现原来引以为自豪的收入始终没有积累,至今仍是个“月光族”,加上最近小陈有了女友,开支更是越发紧张,幸好与父母同住,日常生活开支都由父母承担,才帮他解了围。面对这样的状况,小陈非常担心,他已有了结婚的打算,将面对日常生活的一大笔开支,目前婚房还未买,结婚还需要一大笔开销,这都让他焦虑。
  理财目标
  小陈是“80后”一代非常典型的代表,有能力,有主张,在父母眼中,他们的赚钱能力足以提供他们舒适的生活,可为什么他们总是攒不下钱来呢?小陈也意识到这个问题,希望自己能像父辈一样月有盈余,有能力支付一定的婚庆费用减轻父母的负担。
  理财分析
  从小陈的情况看,问题的关键是“节流”,钱要用在刀刃上,缩减不必要的开支,懂得如何去储蓄。年薪十万元并不少,为何还是不够花?父辈的收入更少却依然能够养儿育女,购房置产,累积一定的家庭财富?“80后”,问题出在哪了?
  理财规划及建议
  1、勤于记账缩减开支
  小陈一直担心,要缩减开支会影响他的生活质量,毕竟较为宽裕的收入使他对生活开支并没有太大的节制,如果缩减开支会不会令生活质量下降呢?
  我们的答案是未必。现实生活中,开支可以分为“必要开支”和“不必要开支”两种,减少不必要开支并不会使生活水准下降,相反还能展现人们的生活智慧。因为,省钱同时有情调的生活,其实就是一种能力。
  小陈有时会向周边朋友和父母抱怨:“不看账单根本想不起来钱用在哪里了,也没见自己添了大件物品啊!”这就是问题的关键了。之所以记不起来支出在哪里,是因为这笔支出对小陈来说并不是必要的开支。
  那么,如何控制自己每个月的开支,减少“不必要开支”呢?建议小陈养成记账的习惯。记账的第一个月不需刻意节省,认真地记下每一笔的支出即可。在月末的时候,勾出自己觉得必要的开支,比如最常穿的衣物的支出、合理次数的社交支出、三餐的支出等。勾出必要支出后还需进一步衡量必要支出项的支出额是否过高,需要降低,从而得出最终的必要支出项和支出额,那么其余的项目在第二个月时就应尽量避免,减少开支。
  2、现金支付减少冲动
  有一个普遍的现象,当钱包里的钱充足时,人们的手头自然会松很多,事后回头看看,会发现花了很多不必花的钱。而信用卡的诞生,更是大大满足了人们的购买欲,且刷卡时完全体会不到“钱不够”的窘迫,也没有现金大额支付数钱的心疼,毫无疑问,有了信用卡,人们的消费额在成倍增长。
  小陈不妨回归原始,除了大额物品用信用卡支付外,200-300元的小额物品不妨用现金支付,钱包里的现金有意少留些,钱包见底便是审视自己开支的时候。
  另外,要指定强制储蓄计划,通过储蓄,减少可支配资金,也压制购物冲动。
  小陈这样基本生活费都由父母挑的本地男孩,十万元年薪,每月结余3000-5000元都是有可能的。
  3、强制储蓄渠道多样
  强制储蓄的好处是帮助人们克服惰性,持之以恒,积少成多。
  定期储蓄是强制储蓄的最基本方式,每月定存三年期3000元,可以享受稳定的利息,在目前银行进入减息通道初期,锁定相对较高的利率,也不失为一种稳健的理财方式。
  基金定投是一项被大众普遍认同的方式,在股市相对低位时的投资,只要有耐心,获得超额利润的机会还是相当大的。可与银行签订基金定投协议,每月发工资次日,作为扣款日,由银行代扣款,省心省力。基金定投的关键是基金产品的选择,建议可上“好买基金”等专业网站,了解基金产品的历史表现和投资风格,作出理性选择。
  此外,如有兴趣,小陈也可以尝试纸黄金的投资,纸黄金门槛较低,一般1克或者2克作为起点,也就是1000元就能做纸黄金的投资,价格实时波动,资金实时进出,见效最快也最灵活。当然,风险也相对较大。
  4、巧用分期用足时间差
  小陈的信用卡使用非常频繁,多数的消费以信用卡透支的形式实现。其实除了透支功能外,目前国内多家银行开通了信用卡的分期付款功能。
  小陈曾经表示,希望能有能力自己支付部分结婚费用。现实情况是,即使房子的首付由父母支付,其余通过商业贷款解决,那房屋装修、婚庆喜宴,婚戒首饰等都是一笔可观的支出,且都需要马上支付。按照目前的市场价格,20万元到30万能搞定已经很不错了。即使小陈现在起节省开支,强制储蓄,也很难一下子积累起这一大笔钱。
  因此,建行财管家建议小陈结婚时关心一下信用卡的分期付款功能,不少银行有提供家装、电器、婚庆的免息免手续费分期付款业务,这能让小陈减少当下的资金压力。
  【理财师手记】
  善于积累远离月光
  10万元年薪在小陈这个年纪应属不错,只是一直被父母呵护的“80后”并不是人人都善于积累自己的财富,加上信用卡被越来越普遍的使用,生活方式相较父辈更接近于海外的年轻人们,一度推崇超前消费,“月光万岁”。
  与愿望相反的是,生活最终还是要回归到现实的轨道上来,没有一定的积累,又怎能独立完成人生的各项目标:比如成婚,比如买房,比如养育孩子……如果不想永远的“啃老”,那么从现在开始懂得积累,远离月光吧。
  点评:“80后”,理财先找到“目标”
  目标是一个很奇怪的东西,它虽不像商品有形,却能激发人的欲望,给我们更大的能量。
  “80后”的小陈之所以会有担心,是因为他内心有个目标——结婚,而由此引发的就是婚房、婚庆等最现实的、和钱有关的东西。如果不是这一目标,或许小陈会一直沉浸于自己的悠闲生活中,即便“月光光”,也不会太过担忧。而现在,有了这个目标,他才开始变得焦虑起来。
  有目标当然是好事,至少我们有了为之努力的动力。对像小陈一样的“月光族”来说,想要转型,就必须先树立目标,再跟着改变消费观念。而目标越是具体,在实际操作时,就会更具引导力,这样在消费时就能少一分冲动多一分理性。
  目标的设立应该有点难度,但又不至于难度太大。比如“80后”为筹资结婚,又不想让父母压力过大,就可以设立先存20万元的目标。这个目标对刚刚毕业,月收入在四五千元的年轻人来说还是具有一定难度的。同时,配合着工作收入的上涨、月结余的增多,这个目标又具有相当可行的实践性,并非遥不可及。
  除了“节流”外,年轻人想要获得更多的财富积累还要懂得“开源”。工作收入对积蓄多少有着最直接的影响,所以,如果你的工作收入较低,同时前景较差,你就该想想是否能找到更好的职位。
  此外,很多年轻人喜欢投资,但实际上,如果你没有一定数额的本金,想要投资也很难收获良多,甚至很难达到一些投资的起步门槛。
  慧择提示:因为是第一代独生子女,被很多人不看好,他们身上也有许多毛病,第一代80后已经到了而立之年,成了上有老下有小的社会的主流了,是该为自己的家庭打算了。总之,“80后”在享受物质生活的同时,应该有个更为长远的打算,一个具体的财富目标,这样才能让今后的日子过得更好。
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