贷款 贷款攻略 新型贷款 全能保险是否适合人人购买
全能保险是否适合人人购买
  【摘要】保险市场上的新品层出不穷,而保障范围广,获利更多的则成为其中翘楚。现在市面上出现了一种有多种功能的综合型的保险产品,既有重疾保障,又有理财功能。这种“全能”的保险产品到底适合哪类人群?
  重疾和理财保险捆绑销售
  去年保监会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》后,具有返还功能的重大疾病险退出市场。
  自从返还型的重大疾病险一律叫停后,市面上的重大疾病保险都变成了消费险,但多数保险公司将消费险作为附加险,只有投保人在购买主险的前提下,才能以较为低廉的保费购买重大疾病险。
  只能以消费险出现的重大疾病保险,被许多保险公司作为附加险和分红险、万能险、投连险搭配在一起销售。
  这使得市面上出现了不少综合型的保险产品,它的特点是集理财、健康、养老的综合需求于一身的,既保重大疾病、意外身故,又有理财收益,可作为理财产品或当作存一笔养老金。
  集理财、健康、养老等功能
  40岁的王先生购买了一份国寿瑞鑫两全保险(分红型),保额5万元,分10年交,每年交9275元。附加国寿瑞鑫重大疾病提前给付保险,保额5万元,分10年交,每年交575元。这份保险给王先生提供了15万元的重大疾病保险金,15万元的身故保险金,还有15万元的期满保险金(80岁领取)。
  也就是说,王先生发生上面任何一种情况,保险公司将按保额的3倍给付保险金,同时终止保险合同。王先生若健康生存,每三年可获得保险金额8%的生存保险金。
  这款保险是典型的分红附加重大疾病保险,而且作为一个计划不可拆分销售,既有理财型保险的特点-- -每三年给付生存金,又有重大疾病保险的特点-- -提供12种重大疾病保障,又有养老特点-- -期满给付一笔期满保险金。
  没有“最好的保险”
  “全能”的保险之所以大量出现,迎合了消费者理财追求保本的心理和有病治病、没病存钱的心理。这类保险具备多种保障功能,俨然是个全能选手,那么这样的综合型产品是否就是最好的?保险规划师认为,保险产品中永远没有最好的保险,只有最适合的保险。综合型的保险也适合有特定需求的人群。
  综合型保险产品首先有理财的功能,比如享受分红或参与资本市场的投资收益,让投保人投保后可享受理财带来的收益。但同时,有理财功能的保险,保险金额一般起步较高,如上面的个案,40岁的王先生买5万元的保额要年交近万元的保费,买1万元也要年交2000多元的保费。这样的保费,一般打工族难以负担,只有具有稳定年收入,每年有一定收入盈余的人群,才可能考虑购买这样的理财型保险。
  综合型保险产品提供了重大疾病保障,但是这种保障是与主险或主险保额挂钩的。以上面个案为例,王先生只有购买作为分红型的主险,才能附加重大疾病险。而在这个个案中,王先生能购买重大疾病保额和主险保额相挂钩。如果王先生不买主险,直接购买同等保额的纯粹重大疾病保险,投保门槛要低得多。
  综合型保险在养老功能上,也比不上纯粹养老功能的保险。
  较适合中等收入人群
  综合各方面,综合型的保险比较适合中等收入人群。这一收入层多数是工薪阶层,有理财需求,利用分红险可强制储蓄、稳健理财。他们一般已经有医疗社保的保障,而且这种保障也在不断提高,重大疾病保险只作为社保医疗的补充就足够。对于这一阶层而言,他们对补充养老也有需求,综合型保险也能满足他们一定的养老需求。
  慧择提示:万能保险的主要功能还是为保障。而对于还未有基本的健康、意外保障的人群来说,他们最好先购买纯健康、意外保障的保险产品,以较为低廉的保费,获得较高的保障。对于一些偏重理财功能的高端人群来说,在他们的基本健康、意外保障充足的情况下,他们也会更偏重选择纯理财型的保险产品。
undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市