贷款 贷款攻略 新型贷款 工薪族该如何理财抗通胀 商业保险可优先考虑
工薪族该如何理财抗通胀 商业保险可优先考虑
  【摘要】国内现在物价飞涨,工薪族的收入总是不见涨。那么工薪族该如何理财抗通胀呢?
  王先生是西乡某电机厂技术管理人员,妻子在某企业做财务工作,有一个9岁的女儿读小学,收入方面:王先生和妻子每月税后收入加起来共8000元,家庭年终奖有2万元,两人的单位都给他们办理了各类保险,并有公积金;支出方面:家庭开销方面月均生活支出2800元。每年教育费支出8000元。现有储蓄:现金及活期存款22万元,债券、基金、股票类4万元,无负债。女儿很快就要读初中了,王先生准备为女儿积累些教育金,还考虑年底房价下调后在西乡片区购置一套两居室,要充分利用家庭剩余资金积累资产,使生活更舒适些。
  针对该个案,招商银行理财客户经理陈丽娟分析,王先生正值赚钱能力较强时期,应该多配置点债券、基金类产品,争取一些高收益回报。如果王先生在房价下调后准备买房,则其资金可用作固定收益类和流动性较高的产品。若王先生暂不买房,资产配置应进行调整,按照家庭理财与年龄100-X法则,100-35应该有65%资产配置在债券、股票或混合基金类产品里面。而王先生仅配置4万,应逐步调整资产配置。家庭应急资金配置方面,可以拿出3个月收入2万左右配置货币资金,以备不时之需。
  目前女儿读小学,年龄尚小。女儿的教育金这一块建议采用“智能定投”方式。从现在起建议拿出收入结余的10%-30%,定投于优质的偏股型或者混合型基金,积少成多,享受资本市场收益,在女儿上初中、高中、大学时可以部分或全部取出作为教育基金。同时,在女儿的保险产品配置方面,建议为其购买一份储蓄型重疾险,保额不要超过10万(国家规定未成年子女保额最高赔付10万)以期缴的方式,每个月存五百左右,既可保重疾,又可强制储蓄。
  陈丽娟认为,王先生现有储蓄及存款22万元,考虑到王先生有购房需求,而且首期款大约在20-30万之间,建议这部分资金配置安全、稳定且流动性较好的银行短期受托理财产品,如一些银行的“点贷成金”系列理财产品,安全稳定,预期年化收益率4-5%.如一两年以后王先生家庭已经购置到心仪的房产后,结余的家庭资金可以按照65%投资于股票、基金等风险收益率资产,35%投资于债券、保险和货币储蓄类资产。
  如果购置房产,建议选择在银行办理住房按揭贷款,目前首次购房需首付三成, 有些银行有“存贷通”业务,建议开通。
  招商银行高级理财客户经理、国际理财规划师严时勇对工薪一族的投资规划提出四条建议:
  一、首先是家庭资产储备目标和建立家庭备用金以应对不时之需。
  就上面的案例,王先生夫妇都属于工薪一族,可能会面临工作变动以及其他一些意想不到的开销,家庭的备用金一般应以3-6个月的收入为限,建议备用金额度为2万-3万元,而这部分钱最好选择银行代销的货币市场基金,其收益高于活期存款,取用也相对及时。
  二、是做好风险防范,为家庭建立起一道风险保护屏障,提高家庭的抗风险能力。
  考虑到两人单位已为他们办理了基本养老统筹和基本医保,而两人收入又相对有限,要提高家庭抗风险能力,商业保险应优先考虑最迫切的保险品种。
  三、确定家庭资产的保值增值目标,尽早开始投资理财。
  工薪家庭资金积累有限,收入也不高,但这更需要投资理财,让钱来生钱。一方面,培养良好的理财习惯,为家庭资产管理打下基础;另一方面,逐渐实现家庭资产稳健增值的目标。建议先从基金定投入手,从安全的角度考虑,基金首选混合型基金及偏债型基金。
  四、要尽早进行职业规划。
  很多工薪一族正值青春年华,除了考虑当前的生活,还要着眼于未来,进行必要的知识与技能储备,事业上的发展才是家庭理财的最强大的基础和推动力。
  慧择提示:工薪族可以巧妙理财抗通胀,商业保险应优先考虑,因为它的受益还是比较高的,而且风险比其它的都要低。
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